Ипотека дифференцированные платежи в каком банке 2017 год


Аннуитетные и дифференцированные платежи: какие лучше?

- Я полтора года исправно платил по 40 тысяч рублей в месяц за ипотеку, а потом попросил справку в банке и ахнул, - округлив глаза, рассказывает мне знакомый Сергей. - Оказывается, за это время я отдал всего лишь 50 тысяч рублей в качестве основного долга, а все остальное были проценты.

Между прочим, это один из главных минусов, который называют и те, кто уже взял ипотеку, и те, кто еще собирается это сделать. Ведь со съемных квартир люди съезжают с мыслью о том, что теперь они будут платить за собственные квадратные метры, а не выбрасывать деньги на ветер, отдавая арендодателю. На деле же выходит, что в первые годы придется отдавать деньги банку не за квартиру, а за пользование кредитом. Как же сократить свои издержки и есть ли в этом смысл?

Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей.

ТЕЛО ДОЛГА И ПРОЦЕНТЫ

Проценты - это неизбежное зло при любом кредите. Давать деньги в долг просто так принято лишь среди друзей и родственников. Да и то не всегда. Банки благотворительностью тем более не занимаются, потому как помимо заемщиков у них есть еще и вкладчики, с которыми тоже надо делиться прибылью. Однако пугаться этого не стоит. Кредит - это финансовый инструмент. Если разумно им пользоваться, то можно избежать лишних переплат и прочих финансовых неприятностей.

Главный критерий выбора ипотечной программы для большинства заемщиков - это процентная ставка. Естественно, чем она ниже, тем лучше для клиента. В этом случае придется отдавать меньше денег за использование той же суммы. Тем не менее важен и порядок выплат. Есть два основных вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Как известно, ежемесячный взнос по любому кредиту состоит из двух ингредиентов: основного тела долга и набегающих процентов. Разница между двумя видами платежей как раз и состоит в пропорциях этих двух компонентов.

СРОК БОЛЬШОЙ - СУММА ОДНА

Для начала разберем наиболее распространенный в нашей стране вид платежей по ипотеке - аннуитетные. Их предлагает подавляющее большинство российских банков. Ежемесячный взнос в течение всего срока кредита одинаковый. И это одно из главных удобств. Можно поставить автоматическое погашение с зарплатной банковской карты и практически не вспоминать о том, что на вас висит долг и нужно каждый месяц ходить в банк.

Но в этом удобстве кроется небольшой подвох. Фишка аннуитета в том, что львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. В итоге тело долга убывает очень медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше (см. «Только цифры»).

Естественно, такая система выгодна для банков. Тем самым они снижают свои риски. Однако для многих заемщиков аннуитетные платежи тоже выгодны. К примеру, такая схема позволяет им взять кредит на более серьезную сумму и, соответственно, купить более просторную или комфортную квартиру.

Тем более что никто не мешает заемщикам платить с опережением графика. В конце 2011 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику - уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата. И если следовать этой стратегии в первые годы, то можно существенно сократить долг. В этом случае у вас будет выбор: уменьшить либо ежемесячный платеж, либо срок займа, увеличив при этом долю основного долга в структуре взноса.

В то же время некоторые заемщики спокойно ощущают себя в статусе должника. Тем более что в российских условиях время играет на них.

- А я вот не тороплюсь погашать кредит раньше, - сказал мне один из экспертов. – Зачем? Ведь инфляция с каждым годом съедает часть моего платежа. Если еще 6 лет назад 20 тысяч рублей для меня были огромной суммой, то сейчас я этих выплат даже не замечаю.

И наконец, есть еще один важный плюс, о котором многие забывают - налоговый вычет. Как известно, его (то есть 13%, заплаченные вами государству в виде НДФЛ) можно получить не только с 2 млн рублей, которые вы потратили на квартиру, но и с тех процентов, которые вы отдали банку. Поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, то вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат. На возвращенные деньги можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо тратить средства на иные цели.

МЕНЬШЕ ПЕРЕПЛАТА

Другой вид платежей не так сильно распространен в России. Банки, которые кредитуют население по этому принципу, можно посчитать на пальцах одной руки (см. «На заметку заемщику»). Почему же так происходит? По словам экспертов, банки специально ограничивают выбор клиентов, предлагая им более понятный, но менее выгодный инструмент.

- Конечно, банкам выгоднее аннуитетные платежи, - говорит Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. - Потому как в первое время платится больше процентов. Для клиента же в любом случае выгоднее дифференцированные платежи. Причем независимо от того, за какой срок он планирует отдать кредит. Переплата по ним будет все равно меньше.

Как откровенничают банкиры, наличие дифференцированных платежей - дополнительное конкурентное преимущество. Чем же они отличаются от аннуитетных и так ли уж выгодны для заемщика, как говорят представители тех немногих банков, которые их предлагают?

Главное отличие - в структуре выплат. При дифференцированных платежах фиксированной остается не общая сумма взноса, а сумма, идущая на погашение основного долга. И уже, отталкиваясь от нее, идет расчет начисляемых процентов. В итоге платежи по этому виду кредита сначала выше, чем при аннуитетной схеме, но со временем снижаются. Из-за того, что с первого месяца на погашение основного долга идет больше денег, переплата заемщика получается меньше (см. «Только цифры»). Поэтому дифференцированные платежи наиболее выгодны для тех, кто никуда не торопится. Их риски снижены благодаря тому, что платеж уменьшается сразу по двум причинам: его не только съедает инфляция, но и сам по себе он становится меньше.

По данным АИЖК, большинство россиян все же стараются отдать ипотеку пораньше. В 2011 году из всей накопленной ипотечной задолженности было досрочно погашено 14,7%. Если средний срок выдачи жилищного кредита составляет 15-17 лет, то заемщики как правило расправляются с выплатами за 6-7 лет, то есть вдвое быстрее. В счет погашения идут как сбережения, так и средства материнского капитала, налоговый вычет и т.д. Но и для тех, кто хочет побыстрее рассчитаться по долгам, дифференцированные платежи также удобны.

- При досрочном погашении клиент уменьшает тело долга, - говорит Роман Слободян. - В этом случае у него возникают кредитные каникулы. То есть, отдав определенную сумму вперед, он сможет некоторое время платить только проценты. Это удобно в том случае, если человеку в будущем понадобятся деньги на крупную покупку. Например, он захочет купить автомобиль или съездить в отпуск.

Справедливости ради, такая схема с использованием кредитных каникул применяется не во всех банках, а некоторые банки предоставляют кредитные каникулы и заемщикам с аннуитетным типом платежей. Однако досрочное погашение в любом случае облегчает положение заемщика, независимо от того, по какой схеме он отдает деньги банку.

При этом минусы дифференцированных платежей тоже вполне очевидны. В этом случае банк заведомо даст вам меньше денег. Чтобы получить ту же сумму в долг, что и при аннуитетной схеме платежей, доход у заемщика должен быть примерно на 20 - 25% выше. Учитывая тот факт, что многие клиенты берут жилищный кредит на пределе своих возможностей, эта схема подойдет далеко не всем.

ВЫВОДЫ

- Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить свое кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заемщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей.

- Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Подумайте, кем вы себя представляете через 5 лет. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.

НА ЗАМЕТКУ ЗАЕМЩИКУ

В каких банках есть дифференцированные платежи

- Газпромбанк

- Нордеа

- Петрокоммерц

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Дано:

- Стоимость квартиры – 4 млн. рублей

- Первоначальный взнос – 1 млн. рублей

- Сумма кредита – 3 млн. рублей

- Ставка – 12% годовых

- Срок кредита – 20 лет

Аннуитетные платежи

- Ежемесячный взнос – 33 032 рубля

- Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 7 927 819 рублей

Дифференцированные платежи

- Ежемесячный взнос (постепенно снижается с 42 500 до 12 500 рублей)

- Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 6 615 000 рублей

www.kuban.kp.ru

Аннуитетные и дифференцированные платежи: какие лучше?

- Я полтора года исправно платил по 40 тысяч рублей в месяц за ипотеку, а потом попросил справку в банке и ахнул, - округлив глаза, рассказывает мне знакомый Сергей. - Оказывается, за это время я отдал всего лишь 50 тысяч рублей в качестве основного долга, а все остальное были проценты.

Между прочим, это один из главных минусов, который называют и те, кто уже взял ипотеку, и те, кто еще собирается это сделать. Ведь со съемных квартир люди съезжают с мыслью о том, что теперь они будут платить за собственные квадратные метры, а не выбрасывать деньги на ветер, отдавая арендодателю. На деле же выходит, что в первые годы придется отдавать деньги банку не за квартиру, а за пользование кредитом. Как же сократить свои издержки и есть ли в этом смысл?

Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей.

ТЕЛО ДОЛГА И ПРОЦЕНТЫ

Проценты - это неизбежное зло при любом кредите. Давать деньги в долг просто так принято лишь среди друзей и родственников. Да и то не всегда. Банки благотворительностью тем более не занимаются, потому как помимо заемщиков у них есть еще и вкладчики, с которыми тоже надо делиться прибылью. Однако пугаться этого не стоит. Кредит - это финансовый инструмент. Если разумно им пользоваться, то можно избежать лишних переплат и прочих финансовых неприятностей.

Главный критерий выбора ипотечной программы для большинства заемщиков - это процентная ставка. Естественно, чем она ниже, тем лучше для клиента. В этом случае придется отдавать меньше денег за использование той же суммы. Тем не менее важен и порядок выплат. Есть два основных вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Как известно, ежемесячный взнос по любому кредиту состоит из двух ингредиентов: основного тела долга и набегающих процентов. Разница между двумя видами платежей как раз и состоит в пропорциях этих двух компонентов.

СРОК БОЛЬШОЙ - СУММА ОДНА

Для начала разберем наиболее распространенный в нашей стране вид платежей по ипотеке - аннуитетные. Их предлагает подавляющее большинство российских банков. Ежемесячный взнос в течение всего срока кредита одинаковый. И это одно из главных удобств. Можно поставить автоматическое погашение с зарплатной банковской карты и практически не вспоминать о том, что на вас висит долг и нужно каждый месяц ходить в банк.

Но в этом удобстве кроется небольшой подвох. Фишка аннуитета в том, что львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. В итоге тело долга убывает очень медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше (см. «Только цифры»).

Естественно, такая система выгодна для банков. Тем самым они снижают свои риски. Однако для многих заемщиков аннуитетные платежи тоже выгодны. К примеру, такая схема позволяет им взять кредит на более серьезную сумму и, соответственно, купить более просторную или комфортную квартиру.

Тем более что никто не мешает заемщикам платить с опережением графика. В конце 2011 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику - уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата. И если следовать этой стратегии в первые годы, то можно существенно сократить долг. В этом случае у вас будет выбор: уменьшить либо ежемесячный платеж, либо срок займа, увеличив при этом долю основного долга в структуре взноса.

В то же время некоторые заемщики спокойно ощущают себя в статусе должника. Тем более что в российских условиях время играет на них.

- А я вот не тороплюсь погашать кредит раньше, - сказал мне один из экспертов. – Зачем? Ведь инфляция с каждым годом съедает часть моего платежа. Если еще 6 лет назад 20 тысяч рублей для меня были огромной суммой, то сейчас я этих выплат даже не замечаю.

И наконец, есть еще один важный плюс, о котором многие забывают - налоговый вычет. Как известно, его (то есть 13%, заплаченные вами государству в виде НДФЛ) можно получить не только с 2 млн рублей, которые вы потратили на квартиру, но и с тех процентов, которые вы отдали банку. Поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, то вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат. На возвращенные деньги можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо тратить средства на иные цели.

МЕНЬШЕ ПЕРЕПЛАТА

Другой вид платежей не так сильно распространен в России. Банки, которые кредитуют население по этому принципу, можно посчитать на пальцах одной руки (см. «На заметку заемщику»). Почему же так происходит? По словам экспертов, банки специально ограничивают выбор клиентов, предлагая им более понятный, но менее выгодный инструмент.

- Конечно, банкам выгоднее аннуитетные платежи, - говорит Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. - Потому как в первое время платится больше процентов. Для клиента же в любом случае выгоднее дифференцированные платежи. Причем независимо от того, за какой срок он планирует отдать кредит. Переплата по ним будет все равно меньше.

Как откровенничают банкиры, наличие дифференцированных платежей - дополнительное конкурентное преимущество. Чем же они отличаются от аннуитетных и так ли уж выгодны для заемщика, как говорят представители тех немногих банков, которые их предлагают?

Главное отличие - в структуре выплат. При дифференцированных платежах фиксированной остается не общая сумма взноса, а сумма, идущая на погашение основного долга. И уже, отталкиваясь от нее, идет расчет начисляемых процентов. В итоге платежи по этому виду кредита сначала выше, чем при аннуитетной схеме, но со временем снижаются. Из-за того, что с первого месяца на погашение основного долга идет больше денег, переплата заемщика получается меньше (см. «Только цифры»). Поэтому дифференцированные платежи наиболее выгодны для тех, кто никуда не торопится. Их риски снижены благодаря тому, что платеж уменьшается сразу по двум причинам: его не только съедает инфляция, но и сам по себе он становится меньше.

По данным АИЖК, большинство россиян все же стараются отдать ипотеку пораньше. В 2011 году из всей накопленной ипотечной задолженности было досрочно погашено 14,7%. Если средний срок выдачи жилищного кредита составляет 15-17 лет, то заемщики как правило расправляются с выплатами за 6-7 лет, то есть вдвое быстрее. В счет погашения идут как сбережения, так и средства материнского капитала, налоговый вычет и т.д. Но и для тех, кто хочет побыстрее рассчитаться по долгам, дифференцированные платежи также удобны.

- При досрочном погашении клиент уменьшает тело долга, - говорит Роман Слободян. - В этом случае у него возникают кредитные каникулы. То есть, отдав определенную сумму вперед, он сможет некоторое время платить только проценты. Это удобно в том случае, если человеку в будущем понадобятся деньги на крупную покупку. Например, он захочет купить автомобиль или съездить в отпуск.

Справедливости ради, такая схема с использованием кредитных каникул применяется не во всех банках, а некоторые банки предоставляют кредитные каникулы и заемщикам с аннуитетным типом платежей. Однако досрочное погашение в любом случае облегчает положение заемщика, независимо от того, по какой схеме он отдает деньги банку.

При этом минусы дифференцированных платежей тоже вполне очевидны. В этом случае банк заведомо даст вам меньше денег. Чтобы получить ту же сумму в долг, что и при аннуитетной схеме платежей, доход у заемщика должен быть примерно на 20 - 25% выше. Учитывая тот факт, что многие клиенты берут жилищный кредит на пределе своих возможностей, эта схема подойдет далеко не всем.

ВЫВОДЫ

- Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить свое кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заемщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей.

- Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Подумайте, кем вы себя представляете через 5 лет. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.

НА ЗАМЕТКУ ЗАЕМЩИКУ

В каких банках есть дифференцированные платежи

- Газпромбанк

- Нордеа

- Петрокоммерц

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Дано:

- Стоимость квартиры – 4 млн. рублей

- Первоначальный взнос – 1 млн. рублей

- Сумма кредита – 3 млн. рублей

- Ставка – 12% годовых

- Срок кредита – 20 лет

Аннуитетные платежи

- Ежемесячный взнос – 33 032 рубля

- Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 7 927 819 рублей

Дифференцированные платежи

- Ежемесячный взнос (постепенно снижается с 42 500 до 12 500 рублей)

- Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 6 615 000 рублей

www.kazan.kp.ru

Аннуитетные и дифференцированные платежи: какие лучше?

- Я полтора года исправно платил по 40 тысяч рублей в месяц за ипотеку, а потом попросил справку в банке и ахнул, - округлив глаза, рассказывает мне знакомый Сергей. - Оказывается, за это время я отдал всего лишь 50 тысяч рублей в качестве основного долга, а все остальное были проценты.

Между прочим, это один из главных минусов, который называют и те, кто уже взял ипотеку, и те, кто еще собирается это сделать. Ведь со съемных квартир люди съезжают с мыслью о том, что теперь они будут платить за собственные квадратные метры, а не выбрасывать деньги на ветер, отдавая арендодателю. На деле же выходит, что в первые годы придется отдавать деньги банку не за квартиру, а за пользование кредитом. Как же сократить свои издержки и есть ли в этом смысл?

Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей.

ТЕЛО ДОЛГА И ПРОЦЕНТЫ

Проценты - это неизбежное зло при любом кредите. Давать деньги в долг просто так принято лишь среди друзей и родственников. Да и то не всегда. Банки благотворительностью тем более не занимаются, потому как помимо заемщиков у них есть еще и вкладчики, с которыми тоже надо делиться прибылью. Однако пугаться этого не стоит. Кредит - это финансовый инструмент. Если разумно им пользоваться, то можно избежать лишних переплат и прочих финансовых неприятностей.

Главный критерий выбора ипотечной программы для большинства заемщиков - это процентная ставка. Естественно, чем она ниже, тем лучше для клиента. В этом случае придется отдавать меньше денег за использование той же суммы. Тем не менее важен и порядок выплат. Есть два основных вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Как известно, ежемесячный взнос по любому кредиту состоит из двух ингредиентов: основного тела долга и набегающих процентов. Разница между двумя видами платежей как раз и состоит в пропорциях этих двух компонентов.

СРОК БОЛЬШОЙ - СУММА ОДНА

Для начала разберем наиболее распространенный в нашей стране вид платежей по ипотеке - аннуитетные. Их предлагает подавляющее большинство российских банков. Ежемесячный взнос в течение всего срока кредита одинаковый. И это одно из главных удобств. Можно поставить автоматическое погашение с зарплатной банковской карты и практически не вспоминать о том, что на вас висит долг и нужно каждый месяц ходить в банк.

Но в этом удобстве кроется небольшой подвох. Фишка аннуитета в том, что львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. В итоге тело долга убывает очень медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше (см. «Только цифры»).

Естественно, такая система выгодна для банков. Тем самым они снижают свои риски. Однако для многих заемщиков аннуитетные платежи тоже выгодны. К примеру, такая схема позволяет им взять кредит на более серьезную сумму и, соответственно, купить более просторную или комфортную квартиру.

Тем более что никто не мешает заемщикам платить с опережением графика. В конце 2011 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику - уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата. И если следовать этой стратегии в первые годы, то можно существенно сократить долг. В этом случае у вас будет выбор: уменьшить либо ежемесячный платеж, либо срок займа, увеличив при этом долю основного долга в структуре взноса.

В то же время некоторые заемщики спокойно ощущают себя в статусе должника. Тем более что в российских условиях время играет на них.

- А я вот не тороплюсь погашать кредит раньше, - сказал мне один из экспертов. – Зачем? Ведь инфляция с каждым годом съедает часть моего платежа. Если еще 6 лет назад 20 тысяч рублей для меня были огромной суммой, то сейчас я этих выплат даже не замечаю.

И наконец, есть еще один важный плюс, о котором многие забывают - налоговый вычет. Как известно, его (то есть 13%, заплаченные вами государству в виде НДФЛ) можно получить не только с 2 млн рублей, которые вы потратили на квартиру, но и с тех процентов, которые вы отдали банку. Поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, то вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат. На возвращенные деньги можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо тратить средства на иные цели.

МЕНЬШЕ ПЕРЕПЛАТА

Другой вид платежей не так сильно распространен в России. Банки, которые кредитуют население по этому принципу, можно посчитать на пальцах одной руки (см. «На заметку заемщику»). Почему же так происходит? По словам экспертов, банки специально ограничивают выбор клиентов, предлагая им более понятный, но менее выгодный инструмент.

- Конечно, банкам выгоднее аннуитетные платежи, - говорит Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. - Потому как в первое время платится больше процентов. Для клиента же в любом случае выгоднее дифференцированные платежи. Причем независимо от того, за какой срок он планирует отдать кредит. Переплата по ним будет все равно меньше.

Как откровенничают банкиры, наличие дифференцированных платежей - дополнительное конкурентное преимущество. Чем же они отличаются от аннуитетных и так ли уж выгодны для заемщика, как говорят представители тех немногих банков, которые их предлагают?

Главное отличие - в структуре выплат. При дифференцированных платежах фиксированной остается не общая сумма взноса, а сумма, идущая на погашение основного долга. И уже, отталкиваясь от нее, идет расчет начисляемых процентов. В итоге платежи по этому виду кредита сначала выше, чем при аннуитетной схеме, но со временем снижаются. Из-за того, что с первого месяца на погашение основного долга идет больше денег, переплата заемщика получается меньше (см. «Только цифры»). Поэтому дифференцированные платежи наиболее выгодны для тех, кто никуда не торопится. Их риски снижены благодаря тому, что платеж уменьшается сразу по двум причинам: его не только съедает инфляция, но и сам по себе он становится меньше.

По данным АИЖК, большинство россиян все же стараются отдать ипотеку пораньше. В 2011 году из всей накопленной ипотечной задолженности было досрочно погашено 14,7%. Если средний срок выдачи жилищного кредита составляет 15-17 лет, то заемщики как правило расправляются с выплатами за 6-7 лет, то есть вдвое быстрее. В счет погашения идут как сбережения, так и средства материнского капитала, налоговый вычет и т.д. Но и для тех, кто хочет побыстрее рассчитаться по долгам, дифференцированные платежи также удобны.

- При досрочном погашении клиент уменьшает тело долга, - говорит Роман Слободян. - В этом случае у него возникают кредитные каникулы. То есть, отдав определенную сумму вперед, он сможет некоторое время платить только проценты. Это удобно в том случае, если человеку в будущем понадобятся деньги на крупную покупку. Например, он захочет купить автомобиль или съездить в отпуск.

Справедливости ради, такая схема с использованием кредитных каникул применяется не во всех банках, а некоторые банки предоставляют кредитные каникулы и заемщикам с аннуитетным типом платежей. Однако досрочное погашение в любом случае облегчает положение заемщика, независимо от того, по какой схеме он отдает деньги банку.

При этом минусы дифференцированных платежей тоже вполне очевидны. В этом случае банк заведомо даст вам меньше денег. Чтобы получить ту же сумму в долг, что и при аннуитетной схеме платежей, доход у заемщика должен быть примерно на 20 - 25% выше. Учитывая тот факт, что многие клиенты берут жилищный кредит на пределе своих возможностей, эта схема подойдет далеко не всем.

ВЫВОДЫ

- Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить свое кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заемщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей.

- Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Подумайте, кем вы себя представляете через 5 лет. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.

НА ЗАМЕТКУ ЗАЕМЩИКУ

В каких банках есть дифференцированные платежи

- Газпромбанк

- Нордеа

- Петрокоммерц

ТОЛЬКО ЦИФРЫ

Дано:

- Стоимость квартиры – 4 млн. рублей

- Первоначальный взнос – 1 млн. рублей

- Сумма кредита – 3 млн. рублей

- Ставка – 12% годовых

- Срок кредита – 20 лет

Аннуитетные платежи

- Ежемесячный взнос – 33 032 рубля

- Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 7 927 819 рублей

Дифференцированные платежи

- Ежемесячный взнос (постепенно снижается с 42 500 до 12 500 рублей)

- Итоговая стоимость квартиры с учетом процентов – 6 615 000 рублей

www.nnov.kp.ru

Какие банки выдают ипотеку дифференцированными платежами

При оформлении кредита в банке заемщику могут предложить платежи двух типов – аннуитетного и дифференцированного. Чаще предлагаются первые, хотя вторые имеют свои преимущества. В статье поговорим о дифференцированных платежах по ипотеке и их особенностях.

В российских банках чаще применяется аннуитетный тип платежа.

Дифференцированный и аннуитетный платеж: особенности

В российских банках при оформлении ипотеки чаще автоматически устанавливают аннуитетный тип платежа, хотя крупные организации допускают и дифференцированный. Любой платеж состоит из тела кредита и начисленных процентов. В дифференцированном и аннуитетном разные соотношения первого ко второму.

Дифференцированный платеж не фиксирован. Сумма платежей выше в начале выплат и меньше – в конце. При таком типе ежемесячно равными частями погашается тело кредита, но меняется процентная часть. Ведь проценты начисляются на оставшуюся сумму долга, а она постепенно уменьшается. В первые годы платежи достаточно высоки, но со временем выплачивать ипотеку становится проще.

Аннуитетный платеж равнозначен. Ежемесячно заемщик платит одну и ту же сумму. Однако к началу срока платеж большей частью состоит из начисленных процентов. Поэтому выходит, что прежде вы погашаете проценты по ипотеке, а тело кредита – ближе к концу. Такой тип платежа удобен в том случае, если вы хотите погасить ипотеку досрочно.

Какой тип платежа лучше

Для банков удобнее аннуитетный платеж. Хотя проценты по обоим типам начисляются одинаково, с дифференцированными платежами есть определенные сложности. Так, согласно законодательству, кредитные платежи не могут превышать 50% ежемесячного дохода заемщика. А поскольку дифференцированные платежи в начале выплат выше, чем в конце срока, они иногда превышают половину заработка клиента.

Решением в таком случае становится уменьшение кредитного лимита – так меняется сумма платежей. Однако не всем клиентам подходит уменьшение лимита. Дифференцированный платеж получается палкой о двух концах. Не все клиенты способны справиться с высокими первичными платежами и не каждый имеет уровень дохода, позволяющий оформить такой тип платежа.

О преимуществах того или иного типа ведется много споров. Специалисты пришли к выводу, что при краткосрочных займах лучше прибегнуть к аннуитетным платежам, а вот при долгом сроке выплат – к дифференцированным. Для лучшего понимания взгляните на приведенные ниже таблицы.

Сравнение платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения.

 

Сравнение двух типов платежей при равных условиях ипотеки.

На них отображены аннуитетные и дифференцированные платежи при оформлении кредита на 1 млн. рублей. Указаны усредненные процентные ставки и разные сроки. При оформлении кредита на долгий срок переплата с дифференцированным платежом меньше, чем при аннуитетном типе. Однако она не так существенна. Зато аннуитетная схема имеет ряд преимуществ:

  • кредитный лимит обычно выше;
  • процентная ставка – ниже;
  • более короткий срок кредитования.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

К плюсам дифференцированного платежа можно отнести:

  • С каждым платежом выплачивать ипотеку легче, так как обязательная сумма уменьшается.
  • Существенная экономия при досрочном погашении.
  • Более понятная структура платежа.
  • Сумма страховки меньше, поскольку быстрее уменьшается задолженность.

Недостатки:

  • Нужен более высокий уровень дохода для ипотеки.
  • В первые годы платежи выше, чем при аннуитетной схеме, поэтому не все с ними справляются.

Как рассчитать дифференцированный платеж

Формула расчета аннуитетного платежа сложна. А вот дифференцированный подсчитать самостоятельно легко. Он рассчитывается по формуле:

E=b+p.Здесь Е – ежемесячный ипотечный платеж; b – основной платеж; p – проценты за пользование кредитом.

b=S/N. Здесь S – общая сумма ипотеки, N – количество месяцев, за которые должен быть погашен кредит.

p=Sn*P/12. В этой формуле Sn – остаток долга на расчетный период, Р – годовая процентная ставка. Мы ее делим на 12, поскольку высчитываем ежемесячный платеж.

Sn=S-(b*n). n равно количеству месяцев, в которые уже погашался кредит.

Эти формулы остаются неизменными вне зависимости от банка, поэтому рассчитать дифференцированный платеж легко вручную.

Где оформить ипотеку с дифференцированным платежом

В России не так много банков, готовых предложить заемщику дифференцированную схему погашения ипотеки.

Газпромбанк

Предлагает множество ипотечных программ с дифференцированным типом платежей. Здесь можно оформить ипотеку на жилье первичного и вторичного рынка, льготную ипотеку с государственной поддержкой, военную. Ставка составляет 10.5%-14.5%, лимит – 45 млн. рублей. Срок кредитования – до 30 лет. Первоначальный взнос достигает 15%. Допустимо рефинансирование задолженности перед другим банком.

Россельхозбанк

Располагает широким выбором программ для любой категории заемщиков. Есть ипотеки для готовых и строящихся, загородных домов, земельных участков. Допускается оформление ипотеки по двум документам, предусмотрены льготные условия для молодых семей и военных.

Нордеа банк

Среди программ есть такие, в которых клиент сам может выбрать схему начисления процентов. Также это один из единичных банков, в которых можно взять кредит в иностранной валюте. Он готов выдать ипотеку на сумму до 1 млн. евро. Процентная ставка составляет 6.5%-13.25%, срок кредитования – до 20 лет. Первоначальный взнос – 10%.

Сургутнефтегаз банк

Предлагает ипотеку на первичный и вторичный рынок. Кредитный лимит достигает 8 млн. рублей, процентная ставка – 12%-13%. Первоначальный взнос составляет 15% от стоимости жилья. Срок кредитования – до 30 лет.

Банк Россия

Предлагает ипотеку с дифференцированными платежами только под долевое строительство. Максимальный лимит – 20 млн. рублей, процентная ставка 16.5%-20%. Первоначальный взнос составляет 20%, срок кредитования – до 20 лет.

Подводя итоги, можно отметить, что для ипотеки на короткий срок аннуитетные платежи предпочтительнее, а вот для длительного кредитования лучше найти банк с доступной дифференцированной схемой.

Дифференцированные платежи по ипотеке: особенности и способ расчета

4.5 (90%) 66 голос(ов)

credit101.ru


Смотрите также