Ипотека за и против


Ипотека за и против — Взял-кредит

Многие считают, что ипотека – это деньги, которые необходимы для покупки квартиры. На самом деле, все немного серьезнее.

Ипотека – это некоторая сумма денег, которую вы занимаете у банка под залог недвижимости. Да, чаще всего такой вид кредита берут для покупки новой квартиры или дома, но бывают случаи, когда его берту на оплату других услуг и товаров.

Ипотека выдается банком на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Для того чтобы оформить этот вид кредита необходимо иметь высоких уровень дохода, чтобы без особых проблем за него расплатиться. Но получить его могут не все. Вероятность отказа на получения ипотеки высокая и касается тех людей, кто имеет негативную кредитную историю или же по мнению банка не смогут платить по кредиту.

Государство с банками разработало разные программы кредитования, которые должны помочь отдельным категориям граждан. Их рассмотрим чуть ниже. Но стоит отметить, лицам, которые не имеют российского гражданства, получить кредит намного сложнее, чем гражданам Российской Федерации.

Содержание:

  1. Ипотека 2015 программы
  2. Ипотека на строительство дома
  3. Ипотека с материнским капиталом
  4. Страхование ипотеки
  5. Можно ли продать квартиру в ипотеке
  6. Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса
  7. Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку

Ипотека 2015 программы

Развиты следующие программы:

  • Программа для молодых семей
  • Программа для военных
  • Программа для пенсионеров (начинает развиваться)

Рассмотрим более подробно каждую программу.

Ипотека молодая семья 2015

Программа для молодых семей до сих пор действует и набирает популярность среди молодых семей. Пойти по такой программе могут супруги, имеющие возраст до 35 лет, или одинокий родитель, которые стоят на учете по улучшению жилищных условий (если нет жилья или же имеется не меньше 15 квадратных метров жилой площади на одного человека) и, конечно, обладают семейным бюджетом.

Сегодня жилье молодая семья может рассматривать только на первичном рынке и нельзя использовать этот кредит в любой момент возврата кредита.

Условия ипотеки молодым

Размер субсидии не равнозначен фиксированному денежному эквиваленту. В 2015 году предусмотрен такой объем материальной помощи:

Размер субсидии Получатель Требования к семейному бюджету Выплаты в зависимости от размера семьи
35% В семье пока нет детей В семье два человека — должно быть не менее 21 621 руб. В семье два человека — порядка 600 000 руб.
40 % В семье есть дети В семье три человека — должно быть не менее 32 510 руб. В семье четыре человека — не менее 43 350 руб. В семье три человека — 800 000 руб. В семье четыре человека — порядка 1 000 000 руб.

Кроме того, особые выплаты предусмотрены многодетным семьям.

Какие необходимы документы для участия в программе «молодая семья»?

  • Свидетельство рождения детей, если есть дети
  • Копии паспортов
  • Свидетельство о заключении брака
  • Документы на приобретаемое жилье
  • Документы по ипотеке
  • Документы, которые подтверждают постановку в очередь на получение жилья
  • Заявление

Программа «Молодая семья» была рассчитана на срок от 2011 по 2015 года, но на данный момент ее продлили до 2020 года.

Военная программа

К 2023 году эта программа должна стать основной формой обеспечения жильем Вооруженных Сил России. Что планируется сделать? Планируют упростить пакет необходимых документов. В этом же году понятие «очередь на квартиру» должно уйти в прошлое в Москве и Московской области.

Программа ипотека с государственной поддержкой 2015

В 2015 получить ипотеку с поддержкой государства несложно. Правительство при этом рассчитывает, что эти выплаты будут направлены на спрос на недорогую недвижимость —  первичное жилье. Ведь сегодня приобрети жилье в новостройке намного дешевле, чем купить квартиру на вторичном рынке.

Такая программа будет интересна тем семьям, у которых уровень дохода не превышает средний.

Поддержкой государства можно воспользоваться всего один раз, а сами выплаты по ипотеки производятся каждый месяц, если в договоре не будет предусмотрено иное. Плюс – кредит можно будет погасить в любое время без штрафов, а вот если выплата была просрочена, штрафы обеспечены.

Кроме того, кредит можно погасить материнским капиталом, про который будет сказано ниже.

Максимальный срок, на который может быть взят данный вид кредита – на 30 лет.

В качестве залога чаще всего выступает та недвижимость, которую должны приобрести за счет ипотечного кредита.

Условия ипотеки с государственной поддержкой 2015
  • Процентная ставка – 11% годовых
  • Максимальный срок, на который берется этот кредит – 30 лет
  • Первоначальный взнос необязателен, но в случае первого взноса составляет 15 – 20% от стоимости покупаемой квартиры
  • Страхование жизни заемщика необязательно
  • Трудовой стаж должен быть не меньше 1 года
  • Сумма ипотеки не превышает выше 80% стоимости нового жилья
  • Если заранее недвижимость не была найдена, заемщику дается 3 месяца на его поиски

Этот вид ипотеки — очень перспективная программа, которая уже зарекомендовала себя и активно развивается в 2015 году.

Ставки ипотеки в банках

Ниже приведем ставки ипотеки в банках на 2015 год.

  • Банк Москвы – от 12% до 14%
  • Сбербанк – от 12,5% до 13,5%
  • РайффайзенБанк – от 12,9%
  • ВТБ 24 – от 12%
  • Банк Левобережный – от 11,9%
  • СвязьБанк – от 11,9% — 12%
  • Альфа Банк – от 17,8%

В каком банке взять ипотеку?

Перед тем как взять ипотеку, необходимо учесть множество факторов и условий, которые присущи каждому банку.

Во-первых, необходимо выбрать срок, на который будет взят ипотечный кредит. Срок может варьироваться от 1 года до 30 лет.

Во-вторых, при выборе банка стоит учитывать процентную ставку, которую он предоставляет.

В-третьих, необходимо учитывать требования, которые банк может выдвинуть именно к вам. Это может быть возраст, стаж на последнем месте вашей работы, какая у вас кредитная история и другие.

В-четвертых, стоит обратить внимание на график работы, быстроту обслуживание, очереди. Ведь клиенту должно быть всегда приятно работать с выбранным банком.

В-пятых, почитайте отзывы о выбранном банке. Они помогут сформировать общее мнение.

В-шестых, помните, лучше всего выбирать банки, которые работают на рынке больше трех лет. Тогда вы снизите риски о его банкротстве.

Итог: выбор банка – это личное решение каждого заемщика. Главное, оцените все аспекты и условия работы, чтобы потом не пожалеть о принятом решении.

Ипотека на строительство дома

Приобретение жилого дома, коттеджа, таунхауса в ипотеку – это серьезное решение, которое может помочь в той ситуации, когда накоплений не хватает на его приобретении, а жить в комфортных условиях хочется уже сегодня. Поэтому многие банки сегодня предлагают множество программ на строительство дома, коттеджа, которые различаются между собой только процентными ставками, величиной первоначального взноса, сроком кредитования и другими условиями к банку и заемщику.

Сегодня некоторые банки предоставляют возможность оформить заявку в онлайн режиме, что очень удобно. Онлайн – заявка служит для того, чтобы оставить свою заявку по понравившейся программе в банке и ждать ответа, предоставит ли кредит банк или нет. Поэтому, в этом случае лучше всего подать заявки на несколько программ – это повысит шанс получить ипотеку на строительство желаемого дома.

Что стоит отметить, у данного вида ипотеки имеются свои особенности:

  • в качестве залогового обеспечения может рассматриваться земельный участок
  • банк приветствует, если на земельном участке будут постройки, даже если они не были завершены. Этот момент повысит шансы на получение кредита
  • но залогом может стать и другая недвижимость, которая имеется у заемщика
  • срок по такому ипотечному кредиту может достигать 30 лет
  • максимальная сумма кредита не может превышать 200% от стоимости залогового имущества
  • график по платежам составляется индивидуально
  • в качестве первоначального взноса может выступать материнский кредит

Ипотека на строительство дома сбербанк

Сбербанк предоставляет следующие условия на получению ипотеки на строительство дома:

  • сумма кредита: от 300 тысяч рублей
  • срок, на который берется кредит: до 30 лет
  • первоначальный взнос: от 30%
  • ставка процентов: от 14% годовых

Требования к заемщику:

  • возраст должен быть от 21 года до 75 лет
  • стаж на последнем месте работы не меньше 6 месяцев
  • общий стаж работы должен быть не меньше 1 года
  • заемщик должен быть гражданином РФ
  • наличие постоянной или временной регистрации
  • постоянный доход
  • сведения, которые подтвердят платежеспособность

Документы, которые необходимо предоставить банку:

  • анкета
  • заявление
  • паспорт
  • копия трудовой книжки
  • документ, который подтвердит доходы
  • документы по предоставляемому залогу
  • брачный контракт, если имеется, свидетельство о браке
  • свидетельство о рождении несовершеннолетних, если такое имеются или же паспорт

Заявка рассматривается от 2 до 5 дней. Более подробные условия можно почитать на сайте Сбербанка.

Ипотека на строительство дома втб 24

Для того, чтобы получить ипотеку на строительство дома в банке втб 24, необходимо предоставить:

  • паспорт
  • заполненная анкета
  • второй документ, который подтвердить личность – это может быть военный билет, водительское удостоверение
  • копия трудовой книжки
  • справка об имеющимся доходе
  • документы о дополнительном заработке, если имеется

Ипотека на строительство дома с материнским капиталом

Рассмотрим условия получения ипотеки на строительство жилого дома с материнским капиталом:

  • кредит выдается в рублях
  • сумма кредита 300 тысяч рублей
  • срок кредита до 30 лет
  • кредит будет предоставляться частями
  • процентная ставка рассчитывается, исходя из размера первоначального взноса
  • заемщик должен проработать на текущем месте не меньше 6 месяцев
  • супруг или супруга могут выступать созаемщиком
  • кредит погашается ежемесячными платежами
  • первоначальный взнос можно внести материнским капиталом

Ипотека с материнским капиталом

Получение и использование материнского капитала является важным шагом для каждой семьи. По статистике, большинство семей тратят эти средства на улучшение жилищных условий: на покупку квартиры с большей площадью или вкладывают в строительство дома или коттеджа.

Чаще всего материнский капитал идет как первоначальный взнос по жилищному кредиту.

Как в реале им можно воспользоваться?

Если вы решили материнский капитал использовать при получении ипотечного кредита, то вам необходимо помимо всех документов взять с собой в банк Сертификат о праве на получение материнского капитала. Здесь есть один нюанс. Закон позволяет использовать капитал на некоторые нужды семьи, но если было решено использовать его в получении ипотеки, то ранее тратить его нельзя. То есть если вы раньше использовали часть капитала, то получить кредит с учетом материнского капитала не представиться возможности.

Как все происходит в реале?

  1. Вы идете в банк со всеми собранными документами и Сертификатом о праве на получение материнского капитала. Нужно учитывать, что не все банки работают с данной программой
  2. Банк смотрит на размер доходов заемщика, определяет, какой максимальный размер кредита может предоставить. В этот момент к размеру кредита можно прибавить материнский капитал

В чем загвоздка?

Сертификат – это не деньги, а всего лишь право на их получения. Он дает возможность владельцу на использовании денежных средств при получении кредита. Но сам владелец не может получить эту сумму на руки. И еще момент, пенсионный фонд перечислит эту сумму только тогда, когда квартира будет оформлена на владельца сертификата или же на одного из членов семьи. Как тогда быть?

В таком случае банк добавляет заемщику деньги, которые указаны в сертификате в кредит, под ставку, которая равна ставке рефинансирования Центробанка (на сегодня это 8,75% годовых в рублях). Владелец пользуется этими деньгами и как только пенсионный фонд перечисляет их в банк, произойдет погашение кредита.

Получается, заемщик получит две суммы:

  • Сумма самого кредита
  • Сумма кредита, которая указана в Сертификате

В чем минус? Повышенная ставка по кредиту.

Поэтому правильней сделать таким образом: на первоначальный взнос внести свои накопления, а потом часть кредита погасить средствами материнского капитала.

Ипотека с материнским капиталом в сбербанке

Сбербанк предлагает выгодные условия для сотрудничества владельцам сертификатов на материнский капитал. Основные направления использования:

  • Выплата по первоначальному взносу по жилищному кредиту
  • Погашение уже имеющегося жилищного кредита

Куда можно вложить? В какие программы?

  • Приобретение готового жилья
  • На приобретение строящегося жилья
  • На строительство дома
Готовое жилье с материнским капиталом в сбербанке

Плюсы и минусы:

  • Привлекательные процентные ставки
  • Отсутствие комиссий
  • Особые условия тем клиентам, кто получает зарплату на счет в Сбербанке
  • Нет обязательного страхования жизни заемщика

Условия:

  • Минимальная сумма по кредиту 45 000 рублей
  • Срок до 30 лет
  • Заемщик должен проработать на текущем месте не меньше 6 месяцев
  • Средства материнского капитала могут выступить в счет первоначального взноса
  • Есть возможность отсрочить уплату основного долга или продлить срок по кредитованию при рождении ребенка не более, чем на три года

Документы:

  • Заявление
  • Копии паспартов
  • Документы по залогу
  • Документы по финансовому состоянию
  • Документы по кредитуемому жилью
  • Документы, которые подтверждают наличии средств на первоначальный взнос
  • Сертификат на материнский капитал
  • Свидетельство о браке
  • Свидетельство о рождении детей
Строящиеся жилье с материнским капиталом в сбербанке

Все условия, документы и плюсы – минусы такие же, что и у программы Готовое жилье.

Строительство дома с материнским капиталом в сбербанке

Документы, а также достоинства и недостатки такие же, что и у предыдущей программы.

Условия:

  • Минимальная сумма кредитования 300 000 рублей
  • Кредит будет предоставляться частями
  • Средства материнского капитала могут выступить в счет первоначального взноса
  • Кредит погашается ежемесячными равными платежами
  • Есть возможность отстрочить уплату основного долга при увеличении стоимости строительства на не больше двух лет со дня предоставления кредита
Ипотека с материнским капиталом как первоначальный взнос Сбербанк

Для того чтобы взять кредит в Сбербанке и вложить материнский капитал в первоначальный взнос, необходимо:

  • Собрать все необходимые документы по конкретной программе
  • Заполнить заявление
  • Предоставить полный пакет документов на получение ипотеки в Сбербанке
  • Дождаться решения банка
  • Собрать все необходимые документы по выбранному объекту недвижимости
  • Заключить с банком договор на кредит
  • Застраховать предмет залога
  • Обратиться в Пенсионный фонд с заявлением о распоряжении средствами материнского капитала на внесение первоначального взноса по кредиту
  • На протяжении месяца заявление будет рассматриваться
  • Через два месяца средства материнского капитала будут перечислены в Сбербанк

Ипотека с материнским капиталом в Россельхозбанке

Для того чтобы приобрести недвижимость, необходимо внести первоначальный взнос, которого может не быть. Для этого можно воспользоваться материнским капиталом, который с 1 января 2015 года составляет 453 026 рублей.

Условия предоставления кредита в Россельхозбанке:

  • Срок ипотеки от 1 года до 25 лет
  • Кредит выдается в рублях
  • Кредит может быть предоставлен на покупку готового или же строящегося жилья.

Шаги к получению кредита в Россельхозбанке:

  • Консультация и подача заявки. Консультацию можно получить в любом отделении банка или же по телефону банка
  • После поданного вами заявления со всеми необходимыми документами банк в течение нескольких дней (от 2 до 5) рассмотрит вашу заявку и сообщит о принятом решении
  • Если решение будет положительном, то следующим этапом будет поиск варианта жилья. На это отводиться срок два полных месяца.
  • Подготовка к сделке. После получения положительного ответа по объекту, ваш персональный ипотечный менеджер должен связаться с заемщиком и подтвеодит дату проведения сделки
  • И, наконец, сделка.

Страхование ипотеки

С недавних пор страхование стало обязательным условием при оформлении ипотеки. По закону заемщик должен застраховать предмет залога от полного уничтожения и от повреждений. Но чаще всего банки требуют, чтобы заемщик дополнительно застраховал свою жизнь. Срок ипотечного страхования равен сроку, на который берется ипотека.

Стоимость страхования определяется индивидуально для каждого клиента. Например, страхование жилья составляет 0.3 – 0.5 % от суммы страховки. Тариф на страхование жизни изменяется в пределах от 0.3 до 1.5 %.

В среднем расходы на страхование составляют от 1 до 1.5 % в год от остатка по кредиту, увеличенного на 10%.

Страхование жизни оплачивается с момента получения кредита.

При наступлении страхового случая необходимо срочно обратиться к кредитору и в страховую компанию.

Страхование ипотеки в сбербанке

Когда человек принимает решение на приобретение кредита, он чаще всего не задумывается, что события могут пойти не в том направлении: возникновения проблем с работой или приобретаемым жильем. Поэтому для таких случаев было создано страховании ипотеки – инструмент, который дает уверенность в завтрашнем дне.

Что можно сделать?

  • Застраховать от возможности потери права собственности
  • Страхование здоровья
  • Страхование гражданской ответственности на эксплуатации залога

Самый лучший вариант – выбрать все пункты по страхованию ипотеки. Такая страховка может обойтись в Сбербанке в 1% от ежегодно выплачиваемой суммы.

Такая процедура не является обязательной, хотя некоторые банки включили этот пункт в свой договор.

Можно ли продать квартиру в ипотеке

Вопрос «можно ли продать квартиру, которая находится в ипотеке» возникает у многих. Но не все знают, что можно продать даже то жилье, за которое с банком полностью еще не рассчитались.

В таком случае порядок проведения сделок немного иной. Но особых трудностей при имеющихся документах возникнуть не должно.

Что нужно знать при продаже квартиры, которая находится в ипотеке?

Прежде всего нужно получить разрешение от банка на сделку с ипотечной недвижимостью.

Следующий этап: определяется сумма, которую должен вернуть заемщик банку. На этом этапе можно искать покупателя. Когда покупатель будет найден, продавец должен подписать предварительное соглашение и заверить у нотариуса. После покупатель должен перечислить на счет банка оставшуюся до полного расчета сумму, про которую говорили чуть выше.

Окончательный этап: после продажи квартиры, банк выдает подтвержденный документ, что прошло все в рамках закона и  бывший заемщик полностью рассчитался с банком.

Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса

Приобрести новую квартиру, если нет денег на текущий момент, сегодня возможно. Банки предлагают различные программы по приобретению жилья без первоначального взноса.

Для получения необходимо:

  • Заполнить заявку
  • Предоставить полный пакет документов
  • Отсутствие плохой кредитной истории
  • Подтверждённая платежеспособность

Как получить ипотеку без первоначального взноса?

  • Под залог может быть использована уже имеющиеся недвижимость у заемщика
  • Залогом может выступать уже имеющиеся недвижимость и приобретаемое
  • Комбинирование кредитов – взять потребительский кредит и внести его как первоначальный взнос
  • Использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал

Купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса в сбербанке

Сбербанк предлагает следующие программы по получению ипотеки без первоначального взнсоа:

  • Ипотека + материнский капитал (размер первоначального взноса: от 10%, используя материнский капитал)
  • Ипотека с государственной поддержкой (размер первоначального взноса: от 0% — если в залог идет оформление иного жилого помещения, от 20%)
  • Рефинансирование жилищных кредитов (размер первоначального взноса: от 0%)

Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку

Налоговый вычета – это хорошая возможность вернуть часть своих расходов на строительство или покупку недвижимости, на уплату процентов по кредиту, иногда даже и на расходы на ремонт.

Когда можно получить налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку

Подать на вычет можно в год, который следует за годом получения права на имущественный вычет.

Право возникает:

  • С года получения свидетельства о праве собственности при приобретении жилья по договору купли — продажи
  • С года получения акта приема – передачи при приобретении жилья по договору долевого участия в строительства

Налоговый вычет при покупке квартиры в ипотеку пример расчета

Налоговый вычет рассчитывается как 13% от:

  • Стоимости самого жилья
  • Расходы:
    • Расходы на приобретения жилья
    • Расходы на строительные материалы
    • Расходы на отделочные материалы
    • Расходы по оплате на услуги по отделке
    • Расходы по оплате на услуги по строительству
  • Расходы на погашения процентов по целевому кредиту

Итог: брать или не брать ипотеку – это личное решение каждой семьи. Главное! Перед тем как принять окончательное решение, прочитайте все условия, изучите все программы, которые предоставляют банки.

Похожие статьи:

vzyal-credit.ru

Ипотека «За» и «Против» – стоит ли брать ипотеку? и

Ипотечное кредитование давно не редкость в наши дни. Только еще не все смогли разобраться, стоит ли брать ипотеку или лучше не рисковать. Одни видят в этом возможность получить отдельное жилье, а кому-то подобный вид кредитования представляется долгосрочным рабством. Так или иначе, прежде чем брать ипотеку нужно обратить внимание на некоторые жизненные факторы, а так же на финансовую сторону вопроса. Ведь квартиру вы получите сейчас, а выплачивать за нее вам еще несколько лет.

Ипотека - возможность иметь собственное жилье.

Ипотека «За» и «Против» - стоит ли брать ипотеку?Бесспорно, накопить на собственное жилье, мало кому под силу в наше время, ну разве что ваш ежемесячный заработок превышает как минимум в пару раз среднюю зарплату. Тем не менее, стремление иметь свое жилье абсолютно нормальное явление, особенно для молодой семьи. Единственным доступным вариантом в такой ситуации остается - брать ипотеку. Особенно подобный вариант подходит тем, кто скитается по съемным квартирам.

Если хорошо подумать, то вы и сами поймете что логичней выплачивать ежемесячно за свою квартиру, нежели платить ту же сумму чужим людям, но так и не иметь свой собственный угол.  В этом случае чаша весов перевешивает за ипотеку.

Но даже при таких обстоятельствах требуется твердо оценивать свои возможности.Предварительно рассчитайте бюджет вашей семьи и то, насколько он вам позволяет выплачивать ставку по кредиту каждый месяц. Помимо этого необходимо принять к сведению возможную беременность и декретный отпуск вашей супруги в будущем, что, несомненно, скажется на бюджете. Действительно вы обладаете достаточным доходом для получения ипотеки? Если в вашей семье уже есть ребенок, и это все равно позволяет вам оплачивать банковские взносы, то вопрос «нужно ли брать ипотеку?», все больше склоняется к положительному ответу.

А может лучше накопить?

У многих заработная плата позволяет за пару лет, собрать необходимую сумму на покупку собственной недвижимости. Казалось бы, смысл тогда обременять себя ипотечным кредитованием, если стоит подождать 3-4 года и можно будет спокойно купить жилье, не имея проблем с банками и всей этой бумажной волокиты. Вот только и у этой стороны медали есть свои минусы - рост цен на недвижимость и инфляция. Решаясь брать ипотеку, вы потратите намного меньше на приобретение недвижимости, даже учитывая переплату по кредиту. А вот если ждать пару лет, чтоб накопить денежные средства, то вполне вероятно к тому времени цены возрастут и вам едва ли хватит на простую однокомнатную квартиру.

К тому же ежегодное обесценивание денег может постепенно «съесть» ваши сбережения. Поэтому, как бы вы ни были против ипотеки, но согласитесь что накопление сбережений, тоже не идеальный вариант.

Ипотека - за и против

Можно рассуждать много и долго по поводу преимуществ и недостатков ипотечного кредитования, но все же стоит согласиться, что прежде чем делать выводы, нужно хорошо разобраться в вопросе. Ведь к решению того, брать ли ипотеку, нужен индивидуальный подход в каждой семье. То, что для одних кажется преимуществом, другим видится как отрицательная сторона ипотечного займа. Но все же, не смотря на избитость темы, стоит еще раз рассмотреть все плюсы и минусы, по мнению людей уже имеющих дело с ипотекой.

Положительные стороны

 - Если по закону вы попадаете под специальные категории банковских заемщиков, таких как военные или молодая семья, то у вас есть возможность сэкономить определенную часть средств при оформлении жилья в ипотеку. Так же вы можете прибегнуть к ипотеке с использованием материнского капитала.

 - В случае если вы потеряете работу, банк, как правило, идет навстречу заемщику и дает отсрочку от одного до трех месяцев. Этого времени вполне хватит на поиск новой работы.

 - В любой момент вы можете рефинансировать ваш ипотечный кредит. Проще говоря, при желании вы можете взять ипотеку в любом другом банке предлагающем более выгодные условия.

 - В случае дефолта и падения тенеге, вы только выиграете от этого. Но это лишь при условии, что ипотечный кредит вы взяли в тенге.

Отрицательные стороны

 - Если вы хотите воспользоваться государственной ипотекой для молодой семьи, то вам придется долго стоять в очередях и собирать различные документы.

 - Кредит оформляется на большой период времени, поэтому вам придется долго отказывать себя во многих вещах и экономить. Именно поэтому не стоит оформлять ипотеку на слишком долгий срок, ошибочно полагая, что так легче. Разница ежемесячных выплат на 10 и 20 лет не столь велика, а вот лишние пару лет обременять себя выплатами не стоит.

 - В случае неспособности оплачивать кредит, банк выставит квартиру на торги. Вы не только останетесь без жилья, но и потеряете часть вложенных денег.

Подведение итогов

Вы должны сами для себя решить, если вам нужна ипотека. За и против - в этом вопросе множество. Но даже они не всегда могут послужить достаточным поводом в принятие решения. Единственное что вам остается, это ответить саму себе на вопрос: готовы ли вы оплачивать ежемесячные взносы банку в течение десятка лет, чтоб уже сегодня иметь возможность жить в своей квартире?

​​ Please enable JavaScript to view the comments powered by Disqus.

prodengi.kz

Ипотека: за и против | Агентство недвижимости «Жилищная стратегия»

Воистину прекрасный материал от Ольги Сенаторовой, дающий возможность понять, что ждет в дальнейшем рынок жилья столицы. Особенно рекомендуется к прочтению тем, кто собирается купить квартиру по ипотеке. Нечто подобное я уже писал в статье "Бубен нижнего мира", но это было давно, а тут, что называется, свеженинка. Очень познавательно...

Споры между противниками и сторонниками ипотеки накаляются по мере повышения цен на жилье. Власти провозгласили ипотеку главным способом решения жилищной проблемы. Практика показала, что рассчитывать на покупку жилья в кредит может лишь пятая часть россиян. Остальным остается доказывать, что ипотека — рабство на всю жизнь.

Сторонники ипотеки в сущности никакой позиции не отстаивают, а просто берут кредиты и покупают квартиры. Вряд ли все они живут припеваючи, но люди добились своей цели: обзавелись собственным домом и обрели уверенность в завтрашнем дне. Как бы ни росли дальше цены, они уже прыгнули в свой последний вагон. Размер платежей по кредиту известен заранее, бюджет распланирован, дальше остается только ждать, как быстро инфляция превратит возврат долга по ипотеке из тяжкого бремени в мелкие расходы.

Среди ипотечных заемщиков нечасто встретишь активных пропагандистов жилищных кредитов. Вероятно, потому, что, приняв решение, которое будет годами определять жизнь семьи, человек понимает, что в таком серьезном деле выбор надо делать самостоятельно. Зато противники ипотеки охотно навязывают свою точку зрения. Их любимое занятие — считать, сколько человек переплатит за купленную в кредит квартиру: ведь сами они покупать ничего не собираются. Неприятие института кредитов объясняется с претензией на классовую борьбу: нечего кормить банки, которые жиреют за счет глупых покупателей жилья. Какие аргументы используются противниками ипотеки, какие доводы можно им противопоставить?

CONTRA. Цены на рынке недвижимости вот-вот обвалятся, надо подождать, тогда жилье обойдется дешевле. Главный довод относительно грядущего падения цен — это своего рода заклинание: «Рост не может продолжаться вечно!»

PRO. Стоимость жилья не будет повышаться вечно, но на ближайшие 20 лет в этом плане можно смело рассчитывать. Срок взят не с потолка, а рассчитан экспертами: примерно за 20 лет при благоприятном варианте развития событий дефицит жилья в России будет более или менее удовлетворен. Сегодня в России существует дополнительная потребность в жилплощади в объеме 1,4 млрд кв. м, а в эксплуатации находится 2,9 млрд кв. м жилья. Очередь на социальное жилье составляет около 3 млн семей. В 2006 году, к примеру, очередь на социальное жилье сократилась на 139 тыс. квартир (4% потребности). Чтобы прийти к европейскому уровню обеспеченности населения (1 кв. м на человека в год), необходимо ежегодно вводить в строй 140 млн кв. м жилья. В 2007 году в России сдали меньше 60 млн кв. м. А пока на рынке существует дефицит, жилье будет стоить не столько, сколько за него готов дать покупатель, а столько, сколько потребует продавец.

Тому, кто не верит в дефицит жилья, стоит обратить внимание на другие аспекты. Цены на стройматериалы поднимаются, зарплата строителей тоже, повышаются тарифы на электроэнергию. Конечно же растут аппетиты чиновников, которые выделяют площадки под застройку, выдают разрешения на строительство и проводят необходимые для получения этого разрешения экспертизы.

CONTRA. Рыночная стоимость 1 кв. м типового жилья завышена в несколько раз — оно таких денег не стоит. Если сейчас покупать квартиру, потом она резко подешевеет, так что те, кто взял кредит, впоследствии горько пожалеют об этом.

PRO. Себестоимость типового жилья, безусловно, значительно ниже, чем за него просят продавцы. Особенно в Москве, Петербурге и ряде крупных городов — Нижнем Новгороде, Самаре, Новосибирске, где разрыв между спросом и предложением особенно велик. Но для дефицитного рынка это нормальное явление. Вряд ли в эпоху «диско» покупатели фирменных американских джинсов были согласны с тем, что реальная стоимость хлопковых штанов эквивалентна месячной зарплате советского инженера. Но покупали и не спорили: выбора-то не было.

И сейчас у покупателей квартир выбора нет. В большей степени это касается как раз покупателей дешевого жилья — «хрущевок» и «панелек», потому что спрос на них выше, чем на дорогую недвижимость. Например, «двушка» растет в цене быстрее, чем «трешка», потому что покупателей, которым по карману 50 кв. м, значительно больше, чем тех, кто способен оплатить 70 кв. м. Пускай в трехкомнатной квартире «квадрат» дешевле, чем в двухкомнатной, а соотношение цены и качества в доме бизнес-класса адекватнее, чем у панельного жилья: если у покупателя хватает денег только на самую дешевую «двушку», что ему до того?

Чтобы квартиры эконом-класса резко упали в цене, должно произойти одно из двух: либо на рынке заметно увеличится количество предложений аналогичного качества, либо возрастут доходы населения. На ближайшие лет пять предпосылок ни для того, ни для другого нет. Сегодня все застройщики предпочитают возводить дома бизнес-класса либо «улучшенный эконом», иначе не окупить понесенных затрат. Дешевые новостройки возводятся преимущественно в рамках государственных социальных программ, и в продажу таких квартир поступает не так уж много.

Упасть в цене резко, в разы, даже самому дешевому жилью не грозит еще не один десяток лет. Не исключено, что цены на типовые квартиры временно прекратят рост или даже слегка снизятся на 10–15%, но для ипотечного заемщика это вряд ли будет иметь значение. Конечно, очень неплохо купить квартиру, которая за пару лет подорожает вдвое, а потом продать ее и распорядиться нежданным подарком судьбы в свое удовольствие. Но если ваша цель — приобрести себе жилье, какая разница, упадет оно в цене на десяток–другой процентов или вырастет?

CONTRA. Ипотека — очень рискованное дело. Как планировать что-то при такой нестабильной ситуации в стране? Кризис страшен тем, что зарплата может снизиться в три раза, а долг перед банком останется тем же.

PRO. Все прошедшие российские кризисы показали: проблемы возникают у тех, кто имел сбережения, — те, кто имел кредиты, практически не пострадали.

CONTRA. При аннуитетных платежах (они у нас наиболее распространены) к моменту возврата половины кредита заемщик выплатил лишь проценты, а основной долг по-прежнему висит на нем практически полностью. Если к этому времени должник станет неплатежеспособным, банк продаст квартиру, а клиент еще и должен остается.

PRO. При досрочном погашении кредита (неважно, осуществляется оно добровольно или принудительно) за счет реализации залога банк начисляет проценты только за реальный срок пользования кредитом. Если при погашении используется аннуитетная схема, то производится перерасчет долга.

CONTRA. Покупая квартиру в кредит, заемщик переплачивает за нее из-за процентов в два–три раза. Ставки по ипотечным кредитам делают цену жилья незаслуженно высокой, потому что в нее закладываются аппетиты ростовщиков. А их совершенно не интересует, какую вещь вы покупаете: хорошую или плохую — ему важно побольше получить за свои услуги.

PRO. Ничего бесплатного в этом мире нет, и за все нужно платить. Причем каждый сам решает, какая цена для него приемлема. За предоставление средств в виде ипотечного кредита, как за любую другую услугу, банку надо платить. За те деньги, которые уходят на оплату процентов, клиент получает возможность удовлетворить свои нужды, не тратя годы на то, чтобы скопить нужную сумму. Кроме того, особенность российской экономики на данном этапе вообще не позволяет собрать достаточно средств на приобретение жилья. Высокий уровень инфляции обесценивает сбережения быстрее, чем они растут, будучи вложенными в надежные, но консервативные финансовые инструменты — банковские депозиты. А темпы повышения цен на недвижимость значительно обгоняют темпы роста доходов населения.

В то же время деньги, которые надо платить в счет погашения ипотечного кредита, год за годом все меньше бьют по бюджету семьи, потому что доходы все-таки увеличиваются. Кстати, двух–трехкратное увеличение стоимости квартиры из-за процентов по кредиту — пожалуй, самый распространенный миф об ипотеке. Люди считают так: за десять лет 10% годовых составят 100% переплаты, за 20 лет придется отдать «сверху» 200%. Но проценты начисляются только на оставшуюся часть основного долга по кредиту, за десять лет переплата составляет половину цены квартиры, а за 20 — около 1,3–1,5 ее стоимости.

Для того, кто принял решение взять ипотечный кредит, почти не имеет значения, какая сумма «уйдет» сверх стоимости жилья. Главное — сколько надо выплачивать каждый месяц за возможность жить в собственном доме и спокойно растить детей. Дело отнюдь не в том, что ипотеку берут неразумные, недальновидные люди — хотя бы потому, что их доходы позволяют ежемесячно вносить в счет погашения своего долга несколько тысяч долларов. Большую зарплату просто так не платят.

Показательно, что российская ипотека по-настоящему стартовала в 2006 году, когда произошел резкий скачок цен на недвижимость. Людей не смущали даже высокие ставки по кредиту (18–20%), им просто некуда было деваться — собственных средств на приобретение жилья не хватало.

Если вы не причисляете себя к миллионерам, других вариантов обзавестись жильем, кроме ипотеки, на данный момент просто не осталось. ЖСК, ЖНК и долевое строительство практически приказали долго жить, на государство могут надеяться только дожившие до нынешних времен советские очередники, наиболее оптимистичные молодые семьи и военнослужащие — для них внедряются варианты социальной ипотеки.

Постскриптум.

Цены ценами, а жить хочется в своем доме. Завтра лучше не будет — еще никогда в России завтра лучше не было, считают сторонники ипотеки. Рассуждения противников ипотеки характеризует следующее изречение: «Кто хочет что-либо сделать, тот ищет способы этого достичь, а кто не хочет — причины, почему он не может этого сделать». Большинство из тех, кто с пеной у рта доказывают, что ипотечные кредиты берут одни лохи, понимают, что им самим квартиру никогда не купить — ни на собственные средства, ни на заемные. Отсюда вера в чудеса вроде «обвала цен на жилье». До конца прошлого года ипотека в России только дешевела.

Повышение ставок в конце 2007 года в сочетании с ростом цен на недвижимость вызвало замешательство среди потенциальных заемщиков. Ипотечный кредит — это очень крупная сумма, каждый лишний процент означает повышение выплат банку на сотни и даже тысячи долларов за год. Поэтому многие решили отложить покупку до тех пор, пока что-нибудь подешевеет: либо кредиты, либо квартиры. Чтобы понять, чего стоят подобные надежды, вспомним лето 2007 года, когда первый вице-мэр Москвы Владимир Ресин обещал к началу следующего года снижение ставок по ипотеке до 6–7% и жилье практически по себестоимости. Тому, кто поверил и решил оформить кредит попозже, остается посочувствовать — по мнению экспертов, такие низкие ставки, как в то время, вернутся не менее чем через три года.

Впрочем, ипотечные кредиты имеют шанс подешеветь. Но не намного и не в ближайшей перспективе, потому что мировой финансовый кризис, лишивший российские банки дешевых западных займов, не затихает. А других способов разжиться деньгами, которые можно выдавать в виде ипотечных кредитов, у банков нет. Ждать снижения процентов по ипотеке сейчас нет смысла — оно будет не настолько большим, чтобы компенсировать происшедший за это время рост цен на жилье.

Иван Грачев Член комиссии Государственной думы:

В нашей стране мало потенциальных ипотечных заемщиков из-за ненормального распределения доходов населения. Реальная заработная плата по отношению к ВВП очень маленькая — по разным оценкам, от 10 до 20%, что в разы меньше по сравнению с другими странами. Чтобы темпы развития ипотеки не уменьшались, надо менять соотношение налогов и зарплат в стране. Рынок ипотеки можно будет считать созревшим, когда ипотекой сумеют воспользоваться свыше 50% населения, как в цивилизованных странах. Для нас реальны два сценария — хороший и плохой. При хорошем страна выйдет на эти 50% лет через восемь. Но мне кажется более вероятным плохой сценарий, при котором 20–25% граждан смогут приобретать жилье по ипотеке, а для остальных будут разрабатываться специальные программы.

Аркадий Литовский Генеральный директор National Realty Group (NRG):

Ипотека в России становится все недоступнее. Средняя стоимость кредита за последний год выросла на 2% практически по всем валютам. Мы работаем преимущественно в сегментах бизнес-класса и элитной недвижимости, поэтому при покупке объекта стоимостью от $1 млн каждый процент становится существенным. Наши клиенты имеют возможность сравнить ситуацию с ипотекой в России и за границей — многих шокирует размер выплат. Поэтому были случаи, когда, узнав об условиях кредитования, наши клиенты отказывались от него и пытались найти ресурсы каким-то другим способом. Несмотря на это, существуют условия, при которых ипотека выгодна: кредит в долларах (при ваших доходах в рублях), на длительный срок (20–25 лет) с максимальным снижением ежемесячных выплат, но с возможностью погасить кредит досрочно в пределах пяти лет. Только при соблюдении этих условий удастся выиграть от покупки жилья по ипотеке.

Ольга Сенаторова

Источник: Квадратный метр

www.gilstrategia.ru

Ипотека: за и против

Риэлтер

Население России - 145 миллионов человек. Не удивительно, что с проблемой приобретения жилья рано или поздно сталкивается каждый. Особенно тяжело приходится тем, кто хочет обзавестись квартирой в крупном мегаполисе, например в Петербурге.

Цены на рынке недвижимости, безусловно, "кусаются". Хорошо, когда деньги есть и их много. А если средства ограничены? Что тогда? Неужели придется расстаться с мечтами об уютной квартирке, пусть не большой, но своей? Ни в коем случае! Если вы хотите купить жилье, но на данный момент не обладаете нужной суммой, то можете взять деньги на покупку "в долг", то есть получить кредит. Кстати, для оплаты квартиры "живыми" деньгами их придется изъять из оборота и на время забыть о прибыли, поэтому довольно обеспеченные граждане, которые привыкли рационально распоряжаться своими средствами, тоже нередко оформляют кредит. Существуют две основные схемы кредитования. Первая схема (накопительная) - всем известный, старый, добрый жилищно-строительный кооператив. Сегодня в Петербурге существует множество ЖСК. Принцип их работы одинаков: оплатив какой-то процент стоимости квартиры (обычно 50%), член кооператива занимает положенную ему жилплощадь и в течение 10 лет выплачивает оставшуюся часть ее стоимости. Второй способ кредитования - ипотека. В современных западных правовых системах под ипотекой понимают залог недвижимости, то есть залог наиболее ценного имущества: земельных участков, зданий, строений, предприятий, квартир. В России ипотечный кредит рассматривается как долгосрочная ссуда, выдаваемая банком под залог существующей или приобретаемой недвижимости. Своими соображениями о преимуществах и недостатках двух схем кредитования поделился заместитель директора агентства недвижимости "Бекар" Леонид Георгиевич Сандалов: "К сожалению, участие в ЖСК не гарантирует вам получение квартиры сразу после внесения 50% ее стоимости. Существует так называемый срок ожидания. И чем раньше кооператив создан, тем больше этот срок. Если же вы приобретаете жилье по схеме ипотечного кредитования, то ждать вам не придется. Вы сразу въезжаете в квартиру, и она на вас оформляется. При нынешней ситуации на рынке ипотечное кредитование для покупателей выгоднее системы накопления: разумнее взять кредит, чем копить деньги на квартиру, которая постоянно растет в цене. Не секрет, что сегодня стоимость квартир увеличивается примерно на 2% ежемесячно. Легко подсчитать - за год цены вырастут на 20-25%. В то же время банк, предоставляющий кредит, требует всего 11-12% годовых..." Первым и, наверное, самым главным недостатком ипотеки по сравнению со схемой ЖСК является необходимость официального подтверждения доходов. Ведь основное условие предоставления ссуды банком - платежеспособность гражданина. Конечно, доход клиента должен быть достаточным для погашения кредита. Однако банки часто идут на уступки и оформляют ипотечный кредит на семью, принимая в расчет суммарный доход мужа и жены. Например, минимальный кредит агентства по ипотечному жилищному кредитованию в размере 150 тыс. руб. может быть дан семье, ежемесячный доход которой составляет 13-14 тыс. руб. Второй существенный недостаток ипотеки, по мнению Л. Г. Сандалова, заключается в том, что покупателю, решившему оформить кредит, надо быть готовым к немалым дополнительным расходам. "При покупке квартиры через ипотеку в нотариальном договоре указывается не ПИБовская ее стоимость (как обычно), а реальная - рыночная. Это означает, что государственную пошлину придется уплатить с гораздо большей суммы. Некоторые банки, правда, разрешают указывать в договоре не полную стоимость жилья, а только сумму кредита, что позволяет немного уменьшить расходы. Кроме того, банки требуют оценить квартиру у независимого оценщика, что, как правило, обходится в $100-200. В некоторых организациях приходится еще платить комиссионные за выдачу кредита. Например, для клиента "Райффайзер банка" они составят 1,5% суммы кредита (не менее $500)". Для того чтобы сформировать полный комплект кредитного дела, нужно составить довольно много документов. Обязательны три вида страхования: жизни и потери трудоспособности, имущества, риска утраты права собственности (при наступлении страхового случая страховая компания выплатит банку причитающуюся сумму за клиента). Таким образом, к ежемесячным процентным выплатам кредитору прибавляются еще страховые платежи. Многие банки работают только с определенными страховыми компаниями, оценщиками и нотариусами, лишая своих клиентов возможности оплатить их услуги по минимуму. После того как собран необходимый пакет документов и банк "дал добро" на предоставление ссуды, клиент должен в течение примерно трех месяцев найти подходящую квартиру. Это не так просто, как может показаться. Представьте себе толстый каталог недвижимости, тысячи предложений, переговоры с каждым продавцом о продаже по схеме ипотеки. "Число сделок по ипотечному кредитованию в городе определяется не количеством желающих купить квартиру по этой схеме, не выделяемыми банками кредитами, а количеством продавцов квартир, согласных оформить сделку купли-продажи необычным для них способом, - утверждает Леонид Георгиевич. - Банки имеют строго определенный порядок расчетов - безналичный, только через счета банка (естественно, в рублях). Однако большинство продавцов сегодня предпочитают получать деньги наличными и в долларах. Для продавца ипотека означает легализацию доходов, промедление с получением денег, потерю определенного процента общей стоимости проданной квартиры при обмене валюты. Мало того, безналичный расчет исключает возможность составления "цепочки" - сложной сделки, в которой участвуют сразу несколько продавцов и покупателей. Квартиру приходится выбирать только из предлагаемых в прямой продаже, что существенно сужает круг поиска. Очевидно, что найти подходящий объект недвижимости и склонить на свою сторону продавца без помощи специалиста из агентства недвижимости практически невозможно. Каким образом агентство будет уговаривать продавца, какие доводы оно приведет и чем привлечет, - это его ноу-хау". На Западе 80% населения приобретают жилье с использованием ипотеки - у нас предпочитают покупать квартиры по схеме долевого участия. По оценкам риэлтеров, около 70% строящегося сегодня коммерческого жилья финансируется именно за счет дольщиков, несмотря на то, что права и законные интересы частных инвесторов нередко попираются застройщиками без зазрения совести. "Нужно покупать квартиру - не важно, на какие средства, на свои собственные или предоставленные в кредит, - а не вступать в сомнительные отношения с застройщиками. Получить "одобрение" на покупку квартиры в строящемся доме нельзя. Нет факта покупки - нет кредита", - высказывает свое мнение директор Северо-Западного филиала Агентства по ипотечному жилищному кредитованию В. Б. Назаров. Безусловно, первичный рынок весьма своеобразен. Сегодня и "Балтийский банк", и "Райффайзен банк", и "Сбербанк" готовы предоставить кредит на покупку строящегося жилья. Но они в каждом случае рассматривают конкретный договор долевого участия с конкретной компанией. Самые низкие проценты кредитования в Петербурге в настоящее время предлагают "Райффайзен банк" (Австрия), банки, уполномоченные американским банком "Дельта-Кредит" (например, "Российский капитал"), - от 12% годовых в валюте. Абсолютным рекордсменом является "Сбербанк", предоставляющий кредит от 11% годовых в валюте. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию выдает кредиты в рублях, кроме того, его клиенты получают возможность досрочно оплатить ссуду через три месяца с момента ее предоставления. Это существенный плюс, ведь на сегодняшний день ипотечный кредит в России открывается на 10-20 лет. Причем досрочное погашение кредита допускается только через определенное время или в случае уплаты штрафа, так как банки заинтересованы в длительных сроках выплат. Возможна и обратная ситуация. "От сумы да от тюрьмы:" Что если однажды заемщик к положенному сроку не сможет оплатить взнос по кредиту? В этом случае ему предоставляется возможность в течение трех месяцев восстановить свою платежеспособность. Если этого не произойдет, то квартира продается (по решению суда), денежные средства, которые заемщик был должен, направляются кредитору, а те, которые он уже внес, возвращаются ему. Пока система ипотечного кредитования развита в России слабо. В чем причины, объясняет директор Агентства по ипотечному жилищному кредитованию В. Б. Назаров: "Думаю, главную роль здесь играют два фактора: экономическая ситуация в стране и особенности мышления русского человека. Мы любим брать деньги в долг, а вот отдавать их: До сих пор слово "банк" вызывает у некоторых негативную реакцию. Однако я полагаю, что все это временные трудности, связанные с ростом. Губернатор Петербурга поддержал идею создания в городе организации, которая будет заниматься исключительно ипотечным кредитованием. Сейчас ведутся переговоры с банками. Уже в марте 2003 года новая организация пройдет юридическую регистрацию". "Ипотечное кредитование в России пытаются внедрить уже давно (примерно 10 лет), однако лишь в последние годы дело "сдвинулось с мертвой точки", - рассказывает Л. Г. Сандалов. - Недавно в России было принято несколько законов, призванных поднять ипотеку на более цивилизованный уровень. Сегодня уже есть положительный результат: существенно снизился процент кредитования". Будем надеяться, что в скором времени в нашей стране удастся сформировать оптимальную систему долгосрочного кредитования и мы приблизимся к западной схеме, по которой кредит с процентной ставкой 6% годовых предоставляется на 30 лет. Ведь сегодня для многих ипотека, несмотря на все ее недостатки, - единственный способ приобрести квартиру и сделать свою жизнь более комфортной и благополучной.

Мария АКИНШИНА

Все статьи этой рубрики Вернуться в статьи номера

gorod.spb.ru

Новости » Ипотека За и Против

Прежде всего, разберемся в терминологии: что такое ипотека? Это кредит на длительный срок, обязательным условием получения которого является передача приобретаемой недвижимости в залог. Это требование является своего рода страховкой для банка: если заемщик не возвращает кредит, банк вправе продать имущество, находящееся в залоге, а вырученные деньги использовать на погашение займа.

С развитием самого рынка ипотечного кредитования, покупка квартиры в ипотеку становится все более распространенным средством решения «жилищного вопроса» для миллионов жителей нашей страны.

Естественно, к решению купить квартиру в ипотеку, как и к любому кредиту, нужно подходить, взвесив все «за» и «против».

Аргументы «ЗА»

Пожалуй, главным «плюсом» при покупке квартиры в ипотеку является возможность приобрести жилье «здесь и сразу», минуя длительный период накопления средств, которые в условиях нестабильной экономической ситуации могут и обесцениться ко времени покупки квартиры или сама квартира вырастет в цене.

К тому же, купленное в ипотеку жилье переходит в собственность заемщика. И он может свободно жить и относительно свободно, за исключением ряда ограничений, распоряжаться жильем.

Кстати, вопрос, который часто волнует заемщиков: зарегистрироваться самому и поставить на регистрационный учет членов своей семьи заемщик может сразу же, после получения документов о праве собственности.

Еще один важный момент – гарантия юридической чистоты сделки. Банк берет жилье в залог выданного кредита, поэтому заинтересован в том, чтобы оградить себя от возможных дальнейших проблем с залоговым объектом. Поэтому, весь «жизненный цикл» квартиры или дома проверяется минимум дважды – специалистами банка и страховой компанией. Это позволяет обезопасить и заемщика и кредитора от риска двойных продаж или внезапного появления «неучтенных» родственников или наследников собственника жилья.

Как аргумент «за» стоит рассматривать срок также кредита и саму процентную ставку. Обычный потребительский кредит выдается банком на период от 3 до 5 лет под достаточно высокий процент. Что отражается на сумме ежемесячного платежа. Максимальный срок ипотечного займа может доходить до 30 лет, а с усилением конкуренции на рынке жилищного кредитования, и процентные ставки по этим кредитам становятся все более лояльными к заемщику. Таким образом, будущий владелец ипотечного жилья сам может выбрать для себя комфортный месячный платеж по кредиту. Важно помнить, что срок кредита прямо пропорционален размеру платежа: чем больше срок займа, тем меньше платеж для заемщика.

В пользу ипотеки говорит и возможность досрочного погашения кредита. Если вы взяли кредит на 25 лет, это не означает, что лучшие годы своей жизни вы проведете, выплачивая банковский заем. На сегодня банки ушли от распространенной ранее практики штрафных санкций за досрочное погашение кредита. Если позволяет доход, вы можете начать вносить дополнительные средства уже со второго месяца пользования кредитом, что позволит пересчитать платежи по процентной ставке или сократить срок пользования займом.

К тому же, заемщику следует помнить о существовании ряда дополнительных возможностей сокращения суммы банковского кредита: использование материнского капитала, рефинансирование, налоговый вычет, участие в программах поддержки молодых семей и прочее.

И помните, покупая жилье в ипотеку, Вы выступаете своего рода инвестором. Даже в самые неблагоприятные периоды в экономике государства, жилье оставалось ликвидным объектом вложения средств.

Аргумент «против»

Среди «минусов» ипотечного кредитования, как и любого кредита, заметное место занимает переплата по займу, то есть деньги, которые необходимо вернуть банку за период использования в качестве процентов. В зависимости от процентной ставки банка и срока кредита переплата может достигать существенной суммы.

Следующий немаловажный момент – дополнительные затраты на оплату оценки жилья, ежегодное страхование, услуги юриста или нотариуса. Оформляя ипотеку, заемщик должен понимать, что при оформлении кредита он должен иметь средства не только на оплату первоначального взноса, но и на дополнительные расходы по обслуживанию займа.

Кроме того, необходимо помнить, что ипотечный кредит накладывает на заемщика ряд ограничений по распоряжению жильем. В частности, это касается продажи, дарения, обмена квартиры или перепланировок.

Естественно, не так просто найти подходящий компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки. Но при современном развитии кредитных программ - вполне возможно. А сделать правильный выбор вам поможет специалист.

key-house.net

Ипотека в Сбербанке: ЗА и ПРОТИВ

Где-то на греческом Олимпе живет богиня бездомных Ипотека. Богиня бездомных – не потому что помогает обездоленным, а потому что отдельные безумцы приносят ей в жертву все свои средства к существованию, оставаясь без гроша.

Об ипотеке сейчас говорится много. С начала 2011 года спрос на этот вид кредитования заметно возрос. При этом больше половины ипотечных кредитов в Нижегородской области выдается Сбербанком. Укрепляя своё положение на рынке, Сбербанк постоянно придумывает выгодные предложения для заемщиков, позволяющие им за разумные деньги приобрести квартиру даже в новостройке. Хотя, как мы писали раньше, в Нижнем Новгороде наблюдается дефицит доступного и качественного жилья, что заставляет сделки с недвижимостью вращаться, главным образом, на вторичном рынке. Практика Сбербанка же показывает, что население брать в ипотеку жилье сейчас готово, тем более, сроки кредитования становятся всё больше, а ежемесячные платежи всё меньше, что заметно снижает минимальный уровень дохода семьи, пожелавшей приобрести жилье в кредит.

Менеджер по работе с партнерами Сбербанка Александр Морозов, к примеру, приводит цифру в 20 000 рублей. Если семья имеет такой совокупный доход и собирается приобрести квартиру за 1 300 000 рублей, внося при этом 300 000 рублей первоначального взноса, сумма кредита составляет 1 000 000. Ежемесячный платеж при этом составит 12 200 рублей. Как жить на оставшиеся 7 800, правда, эксперт умалчивает, но человек с активной жизненной позицией, я думаю, может и сам что-нибудь придумать.

Здесь стоит упомянуть о том, что Сбербанк позволяет вписать в договор ипотечного кредитования до четырех заемщиков.

В случае, например, с кредитом «Молодая семья» в роли созаемщиков могут выступать родители, а в совокупный доход может включаться и их пенсия.

Если соблюсти некоторые условия, можно ещё повысить лояльность банка к себе. К примеру, если воспользоваться услугами застройщиков – партнеров банка. Таковым является агентство недвижимости «Кварц». Один из домов, построенных этой организацией на улице маршала Казакова в Московском районе, готовится к сдаче в июне 2011 года. Сейчас полным ходом идет отделка внутренних помещений и продажа квартир в этом доме. Половина, кстати, уже продана. Представитель агентства недвижимости «Кварц» Наталья Кизим рассказала, что дом этот строится из современных панелей с утеплителем, изготовленных по новейшим технологиям. А благодаря стенам с двойным утеплителем в новом доме отсутствует такое понятие, как «угловые квартиры». Кроме того, по пожеланиям жильцов, квартиры в новом доме имеют большие кухни (площадью 14 кв.м).

Так вот, приобретая квартиру в этом доме в ипотеку, можно воспользоваться упрощенной схемой получения кредита, без поручителей и промежуточного залога. Это возможно благодаря тому, что компания-застройщик «Кварц», построившая это здание, является партнером Сбербанка.

Кстати, не совсем понятно, в чем тут выгода банка, но Сбербанк предложил ипотечный кредит под 8% годовых, что равно текущей ставке рефинансирования. Лично я, сколько ни ломала голову, так и не смогла понять, в чем смысл для банка, проводящего такую акцию альтруизма. Привлечение новых клиентов? При помощи ипотеки – как-то слишком жирно. Акция стартовала 8 марта, в Международный женский день. Имиджевая реклама? Тоже какой-то небывалый размах получается. Целовать – так королеву, воровать – так миллион. Извините, говоря про воровство, я никакой двусмысленности в виду не имела, даже несмотря на то, что население РФ привыкло прочно связывать это слово с деятельностью банкиров.

Программа носит название «888». Тут, правда, есть свои нюансы, например, первоначальный взнос по этой программе должен составлять не менее 50% от стоимости квартиры, а максимальный срок кредитования составляет 8 лет. Действует она до 30 июня 2011 года. Я считаю, надо успеть.

Вообще, позвольте мне сделать небольшое лирическое отступление и порассуждать об ипотечном кредитовании в нашей области. Вместе с повышением спроса на ипотеку с начала текущего года банкиры стали активно проводить круглые столы, пресс-конференции по этой теме, рассказывать о повышении доступности ипотечного кредитования, снижении ставок, величины первоначального взноса и т.п. Я с удивлением обнаружила, что ипотека – это не какая-то недосягаемая точка на вершине Олимпа, не что-то там «для богатых», а такая вещь, которую (о боже!) могу позволить себе даже я сама! После слов Александра Морозова начинаешь задумываться о том, да кто же это берет ипотеку, имея 20 000 ежемесячного дохода?! С другой стороны, современная молодежь редко ограничивается одним источником дохода – что ж поделать? Таков ритм жизни. Мне кажется неправильной позиция сидения на месте и ожидания помощи от государства или какого-нибудь ещё благодетеля. Вот и на недавней пресс-конференции «Комсомольской правды в Нижнем Новгороде» банкиры говорили о том, что в сознании людей пора поменять стереотип о том, что доход в 30 000 рублей – это маленький доход, не позволяющий взять ипотеку. Вопрос в том, готова ли семья к такому ответственному шагу, готова ли она отказаться от некоторых благ и составляющих привычного образа жизни.

На всякий случай, поясню, что я не заангажирована ни одним из банков, и Сбербанк не заплатил мне ни копейки за этот репортаж. Заоблачных доходов я также не имею. Просто вот такая позиция, что нужно сидеть и ждать, когда на блюдечке с золотой каемочкой мне принесут квартиру, мне совершенно не близка. По этой причине я совершенно не понимаю людей, которые начинают ругать банки и «зажравшихся банкиров» из-за того, что не могут позволить себе купить квартиру, моментально и такую, какую хочется. Вернемся к ипотеке от Сбербанка. Имея такие объемы привлеченных средств, эта организация может себе позволить выдавать ипотеку под проценты, которые гораздо ниже, чем у других банков.

Кстати, у Сбербанка открылся специализированный центр ипотечного кредитования в том отделении, что на улице Большой Покровской, д.3. Этот офис и стал, по словам Морозова, тем самым офисом «нового формата», которым так гордятся работники Сбербанка. Ну да, вслед за ребрендингом надо каким-то другим образом заявлять о том, что Сбарбанк – это место для успешных, активных людей, а не советская сберкасса на улице Карла Маркса. Второй такой офис в нашем городе вот-вот откроется па проспекте Союзном в Сормовском районе. Офисы нового формата включают в себя зоны обслуживания для пенсионеров, для массового сегмента, для среднего сегмента, для VIP-клиентов. Сбербанк пытается внушить населению, что уже готов перейти на новый, клиентоориентированный подход. Посмотрим, насколько оперативно у них это получится при таком количестве подразделений.

Впрочем, вернемся опять к теме ипотеки. Во многом спасительным продуктом Сбербанка является рефинансирование существующих задолженностей по ипотечным кредитам, взятым в других банках. Этот кредит позволяет увеличить срок кредитования и уменьшить ежемесячный платеж по кредиту. «Сбербанк производит рефинансирование жилищных кредитов физических лиц, полученных ими в других банках. Процентные ставки по данному продукту варьируются в пределах 11,7 – 14,75% в зависимости от срока кредитования, размера первоначального взноса и категории заёмщика», - рассказывает Павел Разживин, директор Управления планирования, контроля качества клиентского обслуживания физических лиц Волго-Вятского банка Сбербанка РФ.

«Такой кредит Сбербанк предоставляет платежеспособным гражданам, имеющим хорошую кредитную историю, в возрасте от 21 года, при этом срок возврата кредита ограничивается трудоспособным возрастом заёмщика. Есть еще одно условие: на указанный объект недвижимости должно быть получено свидетельство о регистрации права собственности. Максимальный размер кредита по такой программе не должен превышать меньшую из двух величин: остаток основного долга по первичной ипотеке или 80% стоимости самого объекта недвижимости», - добавляет эксперт.

В общем, получается, что, несмотря на все стереотипы о наплевательском отношении Сбербанка к клиентам, за ипотекой выгоднее идти всё же именно туда. Причем, если вам и вашей второй половинке ещё нет 35 лет, вы попадаете под программу «Молодая семья», которая дает дополнительные преимущества. Как поется в песне, «думайте сами, решайте сами, иметь или не иметь».

www.banknn.ru

Ипотека в 2016 году: Все "за" и "против"

В наступившем 2016 году вопрос недвижимости для жителей Российской Федерации окажется довольно проблемным, поскольку на рынке ожидаются серьезные перемены из-за напряженной ситуации в экономике. Позволить себе купить квартиру единым взносом, оплатив полную стоимость жилья, может далеко не каждый, поэтому ипотека является едва ли не единственным выходом. Но как не прогадать с подобного рода операциями в 2016 году? Аналитики уже успели составить некоторые предварительные прогнозы, на которые стоит опираться при принятии решения.

 

 

Ипотечное кредитование в России становится все более популярным, ведь потребность в собственном жилье никуда не девается. Но в текущем 2016 году данный вопрос оказался довольно непростым, ведь появилось множество рисков, связанных с курсом иностранной валюты и общей ситуацией на рынке недвижимости. Конечно же основным и первостепенным заданием при оформлении ипотечного кредита является взвешенное решение. Эксперты обещают, что ставка будет расти, а кредиторы существенно ужесточать свои требования. Поэтому стоит убедиться, что вы вполне платежеспособны, ваша работа позволит вам осуществлять регулярные выплаты и рабочее место не утратится в течение года. Если имеются хоть малейшие сомнения, то оформление ипотечного кредита осуществятся на свой страх и риск.

 

 

Очень многие советуют успеть взять ипотеку на собственное жилье до начала марта 2016 года. Это легко объясняется действием программы государственного предоставления субсидий, которая касается в первую очередь квартир в новостройках. Исходя из программы поддержки, процентная ставка на текущий момент составляет не более 11,4%, но при этом сразу 20% суммы входят в первоначальный взнос. Общие условия зависят от отдельно выбранного банка. Большинство из них выдают ипотечный кредит гражданам РФ до 65 лет, ставка является фиксированной и не должна зависеть как от суммы, так и от продолжительности выплат. Что касается поддержки с субсидией от государства, то тут можно самостоятельно выбрать ставку. Первая составляет всего 9,9%, но только в том случае, если покупатель сразу внес ровно 50% от общей стоимости жилья. При этом выдается кредит до 1,5 миллиардов рублей. Второй вид ставки - 10,5%. Первоначальный взнос здесь должен быть не менее 20%, а сумма не может превышать все те же 1,5 миллиардов. Стоит отметить, что субсидированная поддержка распространяется исключительно на отдельные категории граждан. Сюда входят инвалиды и семьи, в которых имеется инвалид ребенок, семьи, в которых более двух детей, а также сотрудники оборонно-промышленного комплекса со стажем от одного года. Еще одним довольно необычным предложением являются так называемые акции, при которых застройщики напрямую сотрудничают с банком, выдающим ипотечный кредит. Стартует ставка от немногим более 6%, но действительна не больше трех лет, после чего возрастает до 11,4%.

 

 

Впрочем, многие эксперты все же надеются, что ставка в 2016 году хотя бы немного, но снизится. В пользу этого выступают и обещания правительства РФ, которое планирует провести ряд мер и снизить ставку до 6,8%. Однако стоит помнить, что данное обещание Путин озвучил еще в 2012 году, вот только после этого она успела вырасти едва ли не в два раза. Да и догнать европейские государства России все равно не удастся, поскольку там кредиты на жилье выдаются под 3 или 4%. Несколько сбалансировать растраты сможет разве что снижение цен на саму недвижимость, поскольку спросом среди россиян теперь пользуется бюджетное жилье, которое, впрочем, становится все более комфортным. Это является необходимым шагом со стороны застройщиков, которые стремятся сохранить своих клиентов. 

 

 

 

Строить 100% точные прогнозы, к несчастью, в настоящее время достаточно проблематично, поскольку ситуация нестабильна и может поменяться в любую секунду. Но если вы все же решились взять ипотеку, то будьте внимательны, оформляйте в валюте, в которой неизменно получаете зарплату, а также тщательно проводите отбор возможных кредиторов, поскольку множество финансовых институтов предлагают разного рода льготы и неплохие снижения по ставке. Не исключено, что впоследствии будут добавлены и новые программы государственной поддержки. Однако продолжение субсидирования, как отметили в Министерстве финансов, возможно только в том случае, если ключевая ставка либо начнет расти, либо же не будет снижаться вовсе. 

Лиза Морская

www.vladtime.ru


Смотрите также