Ставки по ипотеке в европе и америке


Народная ставка. Ипотека в России обходится дороже чем в Европе и США | Цены и рынок | Недвижимость

Банкиры, строители, риелторы всеми силами стараются вернуть клиентов на этот рынок - снижают проценты по ипотеке, удлиняют срок кредита, дают мебель в подарок. Везде, только не у нас. 

Город Условия ипотеки Цена  квадрат­ного метра* Средняя стоимость 2-комнатной квартиры** Средняя зарплата  (с вычетом  налогов)*** Сколько лет понадобится, чтобы  выкупить  квартиру****
1. Нью-Йорк (США) 3-6% годовых при первоначаль­ном взносе от 25 до 35%. Срок кредитования - до 30 лет. 176 тыс. руб. 5 млн 380 тыс. руб. 128 тыс. руб. 3 года
2. Берлин (Германия) 2,5-4% при первоначальном взносе 30%. Срок - до 20 лет. от 100 до 120 тыс. руб. 5 млн 330 тыс. руб.  75 тыс. руб. 4,5 года
3. Рига (Латвия) 2,5-4% при первоначальном взносе от 20%. Срок - до 25 лет. от 30 до 40 тыс. руб. 1 млн  600 тыс. руб. 22 тыс. руб. 5 лет
4. Прага (Чехия) 5-6% годовых, кредит до 80% оценочной стоимости недвижимости. Срок кредита - 10-28 лет. от 70 до 100 тыс. руб. 3 млн 150 тыс. руб. 42 тыс. руб. 5,3 года
5. Мадрид (Испания) 5,5-6% годовых при займе до 70% от стоимости жилья сроком до 35 лет. от 80 до 90 тыс. руб. 4 млн 200 тыс. руб.  60 тыс. руб.  6 лет
6. Ростов-на-Дону 12-16%, до 90% от стоимости жилья. Срок выплаты - до достижения пенсионного возраста. от 50 до 72 тыс. руб. 3 млн руб. 21 тыс. руб. 9,5 года
7. Москва 12-16%, до 90% от стоимости жилья. Срок выплаты - до достижения пенсионного возраста. от 140 до 200 тыс. руб. 6 млн руб. 53 тыс. руб. 10,5 года
8. Екатеринбург 12-16%, до 90% от стоимости жилья. Срок выплаты - до достижения пенсионного возраста. Более выгодные условия при первоначальном взносе в 50%. от 65 до 75 тыс. руб. 3,5 млн руб. 28 тыс. руб. около 11 лет

*Из расчёта 1 евро - 42 руб., 1 доллар - 32 руб. 

** Мы брали в расчёт квартиры на окраинах и в спальных районах на вторичном рынке площадью в 50 м2. Стоит учитывать, что квартиры, например, в Мадриде или Берлине чаще всего входят в состав кондоминиумов, где во дворе детские площадки, иногда бассейны, подземные парковки и проч.

*** Информация из открытых источников, данные Росстата за 2012 г.

**** Мы взяли для примера семью с двумя работающими супругами, которые взяли кредит 70% от стоимости жилья, получают среднюю зарплату и половину дохода платят за ипотеку. Учитывались и выплаты по страховке (от 0,5-2% от суммы кредита).

Мнение эксперта

Ирина Радченко, в­ице-президент Международной академии ипотеки и недвижимости:

- Модель ипотечного кредитования, которая используется в нашей стране, совершенно нам не подходит. Она просто разорительна для граждан и с каждым годом делает жильё ещё более недоступным.

Например, в Москве уровень дохода на человека немного превышает 1 тысячу евро в месяц. А цена одного квадратного метра московской недвижимости - 4 тысячи евро! Сколько лет надо копить хотя бы на 25-процентный первоначальный взнос? А сколько потом платить? Жизнь проходит! А в том же Берлине при среднемесячном доходе среднестатистического немца 2,5-3 тысячи евро и гораздо меньшей стоимости «квадрата» этот срок накопления на первоначальный взнос - 4,5 года. Более того, у немца, взявшего ипотечный кредит на 15 лет, в итоге переплата не превысит 40%. У россиянина она составит почти 200%!

ело в том, что в той же Германии совершенно другая модель ипотечного кредитования. Там, как и у нас, на начальном этапе застройщик привлекает деньги населения на строительство, но государство поддерживает каждого частного инвестора, выплачивая ему процент, как будто бы человек положил деньги в банк на срочный вклад. Получается, что государ­ство помогает каждому гражданину, вложившемуся в новостройку. Поэтому в Германии так много строят, и поэтому ипотека там не является столь тяжким бременем, как для наших соотечественников. 

России как государству с переходной экономикой нужна аналогичная модель ипотечного кредитования. Но камень пре­т­к­новения - банки. Они обдирают нас как липку, зная, что других способов приобрести жильё у нас просто нет... И мы впрягаемся в эту ипотеку из последних сил.

www.aif.ru

Что будет с рынком недвижимости, если ставки по ипотеке в США и Европе вырастут

В последние годы ставки по ипотеке в Европе и США снижались, опустившись до рекордного минимума к 2017 году, а цены на недвижимость росли ускоренными темпами.

Однако с 2015 года Федеральная резервная система (ФРС) США начала поэтапно повышать учётную ставку. Многие предполагают, что вслед за этой ставкой начнут подниматься и проценты по ипотеке (причём как в Штатах, так и в Европе), и это окажет давление на стоимость недвижимости, так как инвесторы будут ожидать более высокой доходности на вложенный капитал.

Действительно ли стоит опасаться ценовой коррекции?

Как ставки по ипотеке влияли на стоимость недвижимости

С 2009 года США и европейские страны реализовывали политику дешёвых денег, чтобы активизировать экономику.

В результате за последние пять лет в мировой экономике произошло беспрецедентное явление: стоимость денег снизилась практически до нуля, а в некоторых странах — до отрицательных значений.

Ипотечные кредиты стали почти бесплатными. Например, по данным сайта Statista, с 2007 по 2016 годы ставки по ипотеке в Германии снизились с 5,2 до 1,5 %.

В 2017 году в Германии инвестор-резидент может купить квартиру на 80 % за счёт заёмных средств под 1 % годовых, далее сдать её в аренду и получать доходность 3–4 % в год. Собственник может оплачивать ипотеку с помощью арендного дохода и наслаждаться ежегодным приростом стоимости объекта на 2–5 % в зависимости от локации. Стоимость финансирования существенно дешевле арендных ставок.

Также банковские депозиты перестали приносить доход и даже стали убыточными, поскольку большинство европейских банков берёт с клиентов плату за хранение денег. Люди вынуждены искать альтернативные инструменты размещения капитала и всё чаще выбирают недвижимость, так как это понятный и надёжный способ инвестирования с относительно высокой доходностью.

Всё это привело к ситуации, при которой владельцы недвижимых активов не хотят продавать объекты по разумной цене: если инвесторы «перейдут в кэш», то деньги нужно будет снова во что-то вложить, а предложений очень мало. Если положить полученные средства на счёт в банке, то придётся платить отрицательные ставки. Это ещё больше сужает количество предложений на рынке.

Низкие ставки подстегнули спрос на недвижимость, привели к росту цен на стабильных рынках и остановили падение цен в странах, значительно пострадавших от кризиса 2008-го. По данным Eurostat, с 2013 по 2016 годы недвижимость в Германии и Австрии подорожала на 20 %, а отдельные рынки (например, Берлин и Мюнхен) выросли ещё более стремительно. За тот же период достигли дна и начали повышаться цены в Испании и Португалии. Параллельно активно росли рынки Австралии, Венгрии, Ирландии, Канады, Польши и США.Сегодняшний рынок недвижимости Европы можно охарактеризовать такой метафорой: Германия — это ванна, а вода — это капитал. Ванна переполнена, и вода переливается на второстепенные рынки — Венгрию, Ирландию, Испанию, Польшу, Португалию и Чехию.

С другой стороны, низкие ставки повысили и предложение, поскольку появилось больше капитала для строительства. За последние шесть лет за счёт дешёвой ипотеки мировой рынок получил огромное количество метров, которые никогда не были бы построены, если бы не столь дешёвая стоимость финансирования. Девелоперы не взялись бы за реализацию многих проектов, а конечные клиенты никогда бы не купили построенные объекты.

Приведёт ли повышение ставок к снижению цен

За последнюю пару лет ситуация на рынке кредитования начала меняться. С 2015 года ФРС поднимала учётную ставку трижды и, возможно, сделает это ещё два раза до конца 2017 года — в июне и декабре.

Федрезерв поднимает учётную ставку осторожно. Его задача — эффективно балансировать между рисками низких ставок и желанием не остановить рост экономики.От учётной ставки зависят ставки по ипотечным кредитам. Причём за повышением процентов в США может последовать рост ставок в Великобритании и континентальной Европе. И неизвестно, как поведет себя рынок, если ставки начнут расти.

Если ставки по кредитам существенно вырастут, инвесторы потеряют покупательную способность. Депозиты начнут снова приносить пусть и минимальную, но доходность. Скорее всего, к этому моменту объёмы строительства достигнут пика, и на рынке увеличится предложение недвижимости: владельцы захотят зафиксировать прибыль или отказаться от обременительной ипотеки и потерявших ликвидность объектов.

Всё это может остановить агрессивный рост покупок и даже вызвать снижение цен на недвижимость в периферийных локациях.

Например, в США объект приносил инвестору 5 % годовых при доходности казначейских облигаций (treasury yield) в 1 %. Спред (или компенсация рисков инвестора) составлял 4 % годовых. Затем общий уровень ставок вырос, и доходность казначейских облигаций поднялась до 3 %. Логично, что инвесторы (потенциальные покупатели этого объекта) будут требовать такой же компенсации за риск, как и раньше. То есть доходность такого объекта должна подняться до 7 %. Это может произойти или при соответствующем увеличении арендного потока, или за счёт снижения стоимости квадратного метра. Долгосрочные арендные контракты пересматриваются редко, поэтому остаётся второе — снижение стоимости.

Тем не менее, по нашим оценкам, когда и если регуляторы начнут поднимать ставки, то будут делать это не молниеносно, а постепенно, поэтому ожидать стремительной коррекции цен не стоит. Но справедливо отметить, что запас роста во многих развитых странах уже исчерпан. Многие инвесторы понимают, что цены могут снизиться. Такой риск наиболее вероятен в локациях, где не растёт население, не увеличиваются доходы и количество рабочих мест.

www.ludiipoteki.ru

5 стран с самыми низкими ставками по ипотеке

Источник фотографии

Недавно в Дании был выдан ипотечный кредит с отрицательной ставкой: банк доплачивает клиенту за пользование капиталом. Насколько это распространено на развитых ипотечных рынках, в авторской колонке рассказал директор по финансовым сервисам Tranio Кирилл Шмидт

В последнем квартале 2015 года пара из Дании оплачивала ипотеку по отрицательной ставке -0,0562%, то есть не заемщики тратились на взносы по кредиту, а банк ежемесячно платил им 249 датских крон ($38). Об ипотеке с отрицательной ставкой на прошлой неделе сообщила газета The Wall Street Journal. Эта новость вызвала бурную дискуссию среди российских ипотечных заемщиков. Однако важно понимать, что далеко не все заемщики в Дании получают кредиты и возможность заработать. Во-первых, описанный в статье WSJ случай — это, скорее, исключение, чем правило, а во-вторых, речь идет о плавающей ставке ипотечного кредита, взятого несколько лет назад.

Плавающие ставки в Европе рассчитываются из величины Euribor (ставки межбанковского кредитования в Европе), к которой прибавляется маржа отдельного банка (1,5–2,0%). Поскольку Euribor постоянно колеблется, покупатели, взявшие кредиты по плавающей ставке, берут на себя и определенные риски: так, если в конце 2015 года пара из Дании платила по отрицательной ставке, то нет гарантии, что через несколько лет им не придется платить 2–3% годовых или выше в зависимости от того, что будет происходить с общим уровнем процентных ставок в Европе.

В некоторых европейских странах, например в Германии, больше распространены займы с фиксированными ставками. Покупатель, взявший в ФРГ кредит на 15 лет под 1,9% годовых сегодня, может быть уверен, что и через 10 лет он продолжит осуществлять выплаты по той же ставке (если кредиты станут еще дешевле, возможно рефинансирование, но это уже другая история).

В некоторых случаях плавающие ставки бывают ниже фиксированных, что и привлекает к ним рискованных заемщиков. Фиксированная ставка в Дании отнюдь не отрицательная: ее среднее значение — около 3% годовых. Самые низкие фиксированные ставки по ипотеке по состоянию на апрель 2016 года наблюдаются в Японии, Швейцарии, Финляндии, Германии и Люксембурге. Их среднее значение не превышает 2% годовых.

Топ-5 стран с самыми низкими странами по ипотечным кредитам

Место в рейтингеСтранаСредняя фиксированная ставка по ипотеке, %

1Япония1,68

2 Швейцария1,75

3Финляндия1,83

4Германия1,90

5Люксембург2,00

Данные: Numbeo и Tranio

Столь низкие ставки в Японии и перечисленных европейских странах объясняются незначительной инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих государств. По данным сайта Trading Economics, в еврозоне инфляция нулевая, в Японии — чуть выше нулевой отметки (+0,30%), в Швейцарии — отрицательная (-0,90%). Для сравнения, в России инфляция составляет +7,30%, а средняя ставка по ипотечным кредитам — 13%.

В Японии мало банков, специализирующихся на выдаче кредитов иностранцам, и в большинстве случаев для получения ипотеки требуется иметь постоянное место жительство или даже гражданство страны. Помимо этого, нужно зарабатывать Ґ2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.). Срок кредитования составляет от 1–5 до 35 лет, размер займа — до 90% от стоимости объекта, а сумма кредита — от Ґ 1–10 млн до Ґ200 млн.

В Швейцарии и Германии практикуется выплата тела кредита уже после истечения срока кредитования. То есть срок выплаты процентов может составлять 10 лет, и в течение еще 10–20 лет выплачивается тело кредита. Если инвестор покупает коммерческую недвижимость, то доходы по объекту также будут учтены. В Швейцарии кредиты выдаются чаще всего на срок до 10 лет, сумма займа — до 80% от стоимости недвижимости. В Германии постоянные резиденты и граждане могут получить кредит в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 20 лет. Доход заемщика должен составлять не меньше €20 тыс. в год, а ежемесячные взносы по кредитам не могут превышать 35% от его заработка.

В Финляндии максимальная сумма займа — 75% от стоимости недвижимости. При дополнительных гарантиях и страховании выдаются займы на 100% стоимости сроком до 25 лет.

В Люксембурге кредиты выдаются в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 30 лет.

Российские резиденты могут получить кредит для покупки недвижимости за рубежом в стране покупки на менее выгодных условиях, чем граждане этой страны. Ставка будет немного выше, а объем выданных средств составит в среднем не более 50–60% от стоимости объекта.

В европейских странах для получения ипотечного кредита обычно требуются документы, подтверждающие платежеспособность (справки о доходах), информация о регулярных расходах (аренда, алименты, другие кредиты) и данные о приобретаемом объекте.Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Эксперты/Мнения», может не совпадать с мнением редакции

news.ners.ru

Ипотека и цены на недвижимость в США и Европе

16.05.2017

Ипотека вновь может привести к падению цен на недвижимость в США и Европе

В последние годы ставки по ипотеке в Европе и США снижались, опустившись до рекордного минимума к 2017 году, а цены на недвижимость росли ускоренными темпами.

Однако с 2015 года Федеральная резервная система (ФРС) США начала поэтапно повышать учетную ставку. Многие предполагают, что вслед за этой ставкой начнут подниматься и проценты по ипотеке (причем как в Штатах, так и в Европе), и это окажет давление на стоимость недвижимости, так как инвесторы будут ожидать более высокой доходности на вложенный капитал. Действительно ли стоит опасаться ценовой коррекции?

Как ставки по ипотеке влияли на стоимость недвижимости

С 2009 года США и европейские страны реализовывали политику дешевых денег, чтобы активизировать экономику.

В результате за последние пять лет в мировой экономике произошло беспрецедентное явление: стоимость денег снизилась практически до нуля, а в некоторых странах — до отрицательных значений.

Ипотечные кредиты стали почти бесплатными. Например, по данным сайта Statista, с 2007 по 2016 год ставки по ипотеке в Германии снизились с 5,2 до 1,5%.

В 2017 году в Германии инвестор-резидент может купить квартиру на 80% за счет заемных средств под 1% годовых, далее сдать ее в аренду и получать доходность 3–4% в год. Собственник может оплачивать ипотеку с помощью арендного дохода и наслаждаться ежегодным приростом стоимости объекта на 2–5% в зависимости от локации. Стоимость финансирования существенно дешевле арендных ставок.

Также банковские депозиты перестали приносить доход и даже стали убыточными, поскольку большинство европейских банков берет с клиентов плату за хранение денег. Люди вынуждены искать альтернативные инструменты размещения капитала и все чаще выбирают недвижимость, так как это понятный и надежный способ инвестирования с относительно высокой доходностью.

Все это привело к ситуации, при которой владельцы недвижимых активов не хотят продавать объекты по разумной цене: если инвесторы «перейдут в кэш», то деньги нужно будет снова во что-то вложить, а предложений очень мало. Если положить полученные средства на счет в банке, то придется платить отрицательные ставки. Это еще больше сужает количество предложений на рынке.

Цены на недвижимость, ставки по ипотеке и разрешения на строительство в Германии (1994 = 100) Фото: ОЭСР, Destatis.de, Deutsche Bundesbank, Statista

Низкие ставки подстегнули спрос на недвижимость, привели к росту цен на стабильных рынках и остановили падение цен в странах, значительно пострадавших от кризиса 2008-го. По данным Eurostat, с 2013 по 2016 год жилье в Австрии и Германии подорожало на 20%, а отдельные рынки (например, Берлин и Мюнхен) выросли еще более стремительно. За тот же период достигли дна и начали повышаться цены в Испании и Португалии. Параллельно активно росли рынки Австралии, Венгрии, Ирландии, Канады, Польши и США.

Сегодняшний рынок недвижимости Европы можно охарактеризовать такой метафорой: Германия — это ванна, а вода — это капитал. Ванна переполнена, и вода переливается на второстепенные рынки — Венгрию, Ирландию, Испанию, Польшу, Португалию и Чехию.

С другой стороны, низкие ставки повысили и предложение, поскольку появилось больше капитала для строительства. За последние шесть лет за счет дешевой ипотеки мировой рынок получил огромное количество метров, которые никогда не были бы построены, если бы не столь дешевая стоимость финансирования. Девелоперы не взялись бы за реализацию многих проектов, а конечные клиенты никогда бы не купили построенные объекты.

Приведет ли повышение ставок к снижению цен

За последнюю пару лет ситуация на рынке кредитования начала меняться. С 2015 года ФРС поднимала учетную ставку трижды и, возможно, сделает это еще два раза до конца 2017 года — в июне и декабре.

Федрезерв поднимает учетную ставку осторожно. Его задача — эффективно балансировать между рисками низких ставок и желанием не остановить рост экономики.

От учетной ставки зависят ставки по ипотечным кредитам. Причем за повышением процентов в США может последовать рост ставок в Великобритании и континентальной Европе. И неизвестно, как поведет себя рынок, если ставки начнут расти.

Если ставки по кредитам существенно вырастут, инвесторы потеряют покупательную способность. Депозиты начнут снова приносить пусть и минимальную, но доходность. Скорее всего, к этому моменту объемы строительства достигнут пика, и на рынке увеличится предложение недвижимости: владельцы захотят зафиксировать прибыль или отказаться от обременительной ипотеки и потерявших ликвидность объектов.

Все это может остановить агрессивный рост покупок и даже вызвать снижение цен на недвижимость в периферийных локациях.

Например, в США объект приносил инвестору 5% годовых при доходности казначейских облигаций (treasury yield) в 1%. Спред (или компенсация рисков инвестора) составлял 4% годовых. Затем общий уровень ставок вырос, и доходность казначейских облигаций поднялась до 3%. Логично, что инвесторы (потенциальные покупатели этого объекта) будут требовать такой же компенсации за риск, как и раньше. То есть доходность такого объекта должна подняться до 7%. Это может произойти или при соответствующем увеличении арендного потока, или за счет снижения стоимости квадратного метра. Долгосрочные арендные контракты пересматриваются редко, поэтому остается второе — снижение стоимости.

Тем не менее, по нашим оценкам, когда и если регуляторы начнут поднимать ставки, то будут делать это не молниеносно, а постепенно, поэтому ожидать стремительной коррекции цен не стоит. Но справедливо отметить, что запас роста во многих развитых странах уже исчерпан. Многие инвесторы понимают, что цены могут снизиться. Такой риск наиболее вероятен в локациях, где не растет население, не увеличиваются доходы и количество рабочих мест.

Рекомендации

Рост ставок — это риск, о котором грамотному инвестору нужно подумать заранее. Мы советуем предпринять конкретные шаги, чтобы обезопасить капиталовложения.

Как инвестировать, чтобы не потерять деньги:

покупайте качественные активы в локациях, где растут население и доходы. В отличие от периферии, в центральных или приближенных к центру районах цены меньше падают во время рецессии и быстрее растут во время подъема на рынке;приобретайте объекты с длинными (10–20 лет) фиксированными арендными контрактами. Такие договоры позволяют спокойно пережить период коррекции цен;не перекредитовывайте проекты и фиксируйте ставку.

Что делать, чтобы заработать:

находите микролокации, которые по каким-либо причинам (улучшение инфраструктуры, логистики, джентрификация) будут расти в цене быстрее соседних. Примеры таких районов — Побленоу в Барселоне, Лихтенберг в Берлине и Уинвуд в Майами;вкладывайте в такие типы недвижимости, которые будут наиболее востребованы на горизонте десяти лет и более, например микроапартаменты, отели, склады и дома престарелых;инвестируйте в объекты, арендная выручка и капитализация которых будет расти;вкладывайте в проекты добавленной стоимости (девелопмент или редевелопмент) — так вы выиграете на росте цены за квадратный метр.

При инвестициях в арендную недвижимость горизонт планирования опытного инвестора составляет десять лет и более. Поскольку любой рынок недвижимости подвержен цикличности, при долгосрочных вложениях коррекции цен не избежать.

Однако средняя доходность и рост цен на недвижимость на развитых рынках всегда опережают инфляцию и на горизонте 10–20 лет предстоящая коррекция будет компенсирована.

В 2017 году рекомендуем инвестировать в зарубежную недвижимость, руководствуясь такими критериями:

Макролокация

Город, где растут рынок труда и доходы местного населения

Микролокация

Примыкающий к центру район, где происходит джентрификация и в последующие десять лет цены будут расти быстрее, чем в городе в целомТип недвижимости Высоколиквидные объекты, спрос на которые будет расти на горизонте десяти лет, с выручкой на квадратный метр выше среднего (например, микроапартаменты)

Финансирование

Ипотечный кредит с долей заемного капитала 50–60 % и ставкой, зафиксированной на максимально длительный срок

Эти рекомендации помогут вам застраховать инвестиции от риска коррекции рынка, если ставки по кредитам повысятся.

Точка зрения авторов, статьи которых публикуются в разделе «Мнения», может не совпадать с мнением редакции

Источник: «РБК-Недвижимость»

snip1.ru

ставки от 2,5% до 7% годовых

Рейтинг стран по кредитным процентам: самые низкие – в Швейцарии, самые высокие – в Турции. Испания – «середнячок».

Рассуждения на тему ипотеки редко обходятся без сетований на ее дороговизну в России и киваний в сторону Запада, где кредиты раздают всего-то под 3-5%, что позволяет стать обладателем недвижимости не только богачу, но и среднеобеспеченному человеку. Такие цифры, конечно, реальны и заманчивы, однако вовсе не означают, что купить жилье за границей проще простого.

Чтобы оценить доступность иностранной ипотеки для российских покупателей, «Журнал о недвижимости MetrInfo.Ru» решил выяснить, какие условия приходится выполнять иностранным заемщикам, и так ли доступны кредиты в иностранных банках, как кажется на первый взгляд.

Кризисные тенденции

Как отмечает Валентина Нагиева, генеральный директор компании GFPI BECAR - Greenfiled Property International & Becar Alliance, нерезидентам получить кредит сегодня не так уж просто во всем мире, и в любом случае проблематичнее, чем это было до кризиса.

Мировой финансовый кризис отразился на ипотечном кредитовании: банки стали внимательнее относиться к заемщикам и повысили требования. Особенно это коснулось зарубежных клиентов, ведь проверить их финансовую состоятельность сложнее, чем у резидентов, а искать их в случае просрочек по кредиту дольше и дороже. Поэтому практически в каждом государстве сокращается количество банков, кредитующих нерезидентов, работать с иностранцами соглашаются обычно только крупнейшие кредитные учреждения и международные «монстры» вроде «Сити Банка» или Райффайзена.

По оценкам Станислава Зингеля, президента международного агентства недвижимости Gordon Rock, на Европу приходится абсолютное большинство кредитов, полученных россиянами в зарубежных банках, - около 95%. Евросоюз переживает кризис довольно сложно, и помимо общемировых проблем здесь наблюдается ряд специфических: угроза дефолта Греции, понижение экономических рейтингов Португалии, Испании, Италии и Кипра, опасения по поводу дальнейшей судьбы евро, да и всей еврозоны. «Сегодня имеют место две основные тенденции: с одной стороны, европейские банки «накачиваются» наличными деньгами, чтобы им было проще пройти через кризисный этап, и, как следствие, имеют даже излишек средств, позволяющий охотнее выдавать займы и снижать ставки, но, с другой стороны, ужесточились требования к заемщикам», - сообщает Станислав Зингель. «Большинство европейских банков были вынуждены минимизировать собственные риски за счет отказа от кредитов или ужесточения правил их выдачи», - поддерживает Кирилл Долгинский, управляющий директор компании Lowell Finance, отмечая, что ситуация ухудшилась даже для граждан еврозоны.

Таким образом, за ипотекой в европейский банк сегодня могут отправляться лишь те заемщики, которые, по мнению кредитных учреждений, являются наиболее надежными: с высокими доходами, подтвержденными официальными документами, перспективными профессиями и серьезными активами (квартира на родине, дорогой автомобиль, ценные бумаги, доля в бизнесе и пр.).

Немаловажным стало и то, какую именно недвижимость приобретают россияне: предпочтение отдается тем, кто выбирает более дорогие дома и квартиры. «Сейчас европейские банки (в первую очередь немецкие, французские и британские) гораздо охотнее кредитуют крупных заемщиков с объемом заимствований от 300 тыс. евро. В кредитных учреждениях считают, что такой клиент, покупающий, например, объект, за 500 тыс. евро и имеющий 200 тыс. евро собственных средств, более надежен. К тому же по трудозатратам выгоднее выдать один кредит на 300 тыс. евро (а лучше на 1 млн), чем «возиться» с пятью заемщиками по 60 тыс. евро», - говорит Станислав Зингель (Gordon Rock). В общем, увеличивается доля кредитов, приходящихся на крупные заимствования, а доля небольших займов сокращается. Это справедливо и для большинства других развитых стран, небольшие кредиты на покупку скромных апартаментов относительно просто получить там, где ипотечный рынок еще развивается, например, в Турции, Египте или ОАЭ, либо в тех странах, где строительная отрасль - ведущая и ее развитие поощряется государством, как, например, в Испании. Однако и в этих краях с ипотекой не все просто и доступно.

Внушительные взносы

Сегодня в мире нет такого кредитного учреждения, которое бы практиковало ипотеку для нерезидентов без первоначального взноса, да и займы с минимальным взносом 5-10% тоже ушли в небытие. «Например, до кризиса 2008 года в Англии можно было получить кредит с первоначальным взносом 5%, а сейчас ни один банк в Европе не рассматривает вариант даже с 10-процентным взносом», - говорит Игорь Индриксонс, управляющий инвестициями в недвижимость, основатель консалтингового портала indriksons.ru. Да и имея на своих счетах лишь 20-30% от стоимости приобретаемой недвижимости, с поиском кредитодателя надо очень постараться.

«Если еще год назад можно было получить кредит в странах Европы, располагая 20% от стоимости недвижимости, то сейчас таких программ у банков практически нет. Речь может идти только о специальных предложениях кредитных программ, например, в Испании, когда банк желает реализовать имеющуюся у него недвижимость - залоговые объекты. Если же говорить о большинстве стран Европы, то увеличился размер первоначального взноса для русскоговорящих заемщиков», - Кирилл Долгинский (Lowell Finance).

По данным эксперта, минимальный первоначальный взнос в 30% необходим сейчас в таких странах, как Великобритания, Испания, Кипр, Франция.

Взнос в 40% дает «пропуск» к недвижимости Италии, Германии, Греции, Португалии, Швейцарии. Впрочем, есть нюансы: «Сейчас успехом можно считать получение 60% финансирования, а нередко банки устанавливают планку в 50% от стоимости объекта», - утверждает Станислав Зингель (Gordon Rock).

Если в Италии, Испании, Германии и Греции получить от банка 60% от стоимости жилья сравнительно просто, то в Португалии и Швейцарии первоначальный взнос в 40% - только отправная точка, минимум. В США же дают в кредит не более 50%.

Не стоит забывать, что чем больше первоначальный взнос, тем ниже проценты, а банки более дружелюбны, так что внушительный собственный взнос, как отмечает Кирилл Долгинский (Lowell Finance), - это преимущество при оформлении кредита. Большинство банков будет рассматривать подобную заявку с наибольшим интересом и, скорее всего, не откажет, но, конечно, если с документами все будет в порядке.

Сложности процедуры

Бюрократии в большинстве западных стран ничуть не меньше, чем в России. Иностранные банки очень строго подходят к подтверждению доходов потенциального заемщика, не допуская справки в свободной форме (в большинстве стран и банков просят справку 2-НДФЛ), крайне серьезно относятся к проверке юридической чистоты сделки и к документам на недвижимость, поэтому не обойтись без хорошего риелтора, переводчика, нотариуса и юриста. Услуги этих специалистов стоят денег, и весьма не малых.

Процедура оформления ипотечного кредита, как правило, наиболее сложна там, где ипотека только начинает свое становление, либо, напротив, в хорошо развитых странах с отлаженным механизмом ипотечного кредитования, но не испытывающих нужды в привлечении инвестиций любыми способами. «Сложнее и трудозатратнее получить ипотеку в Англии, Франции, Австрии и Швейцарии. Например, согласно нашему законодательству все документы необходимо заверять у нотариуса, а в Англии могут потребовать еще и заверения у юриста», – говорит Игорь Индриксонс (indriksons.ru). Некоторые эксперты добавляют к этому списку еще Италию и США. А менее запутанные и простые процедуры ипотечного кредитования обычно там, где много строят и ждут иностранных покупателей, например, в Испании, Греции и на Кипре. Довольно проста, по мнению Кирилла Долгинского (Lowell Finance), и схема, существующая в Германии. «Правда, в этой стране функционирует система испытательного срока, в течение которого потенциальный заемщик обязан перечислять определенную сумму из своих доходов на счет в банке, где планирует получить кредит», - рассказывает Анна Козлова, руководитель портала SBEREX.RU (директор ООО «Сберэксперт»).

Привлекательные проценты

Но все трудности меркнут перед привлекательными ставками. В западных странах реально взять заем под 3-4% годовых. А если рассматривать особенные предложения, например, на продвигаемые банком проекты, то ставка может снизиться до 2 - 2,5%. Кроме того, сегодня в каждой стране есть ипотечные программы с плавающими ставками и с фиксированными, выбирая первые, в итоге тоже можно получить 2,5 - 3%.

Справедливости ради надо, правда, отметить, что для нерезидентов кредиты несколько дороже, но даже дорогой европейской или штатовской ипотеке до российской очень далеко. Вообще, «чем более развита страна, тем ниже проценты», - замечает Игорь Индриксонс (консалтинговый портал indriksons.ru).

Самые низкие ставки, по данным наших экспертов, сегодня отмечены в Швейцарии. Кредит в швейцарских франках стоит от 2,1% годовых. «Также невысоки проценты в Монако: при кредитовании недвижимости во Франции банки предлагают займы от 2,5%», - рассказывает Кирилл Долгинский (Lowell Finance). Однако с точки зрения кредитования эти страны все-таки не относятся к числу самых доступных. Например, банки Монако лояльны только к покупателям элитной недвижимости. «А в швейцарских банках очень жесткие требования к заемщикам, так что получить кредит россиянам крайне сложно. Самые же низкие ставки по доступной иностранцам ипотеке предлагают банки Франции, где плавающие процентные ставки начинаются от 2,3% годовых, а фиксированные - от 3%», - рассказывает Анна Козлова (портал SBEREX.RU («Сберэксперт»)). По данным Игоря Индриксонса (консалтинговый портал indriksons.ru), примерно такие же проценты предлагаются в Великобритании, а в Германии и Австрии ставки выше, но ненамного – от 3,2 - 3,5%.

Правда, это минимальные значения, так же как и в России, они доступны только тем, кто претендует на кредит, располагая большим первоначальным взносом (более 50%), и не собирается растягивать выплаты более чем на 7-10 лет. Если же собственных средств всего 20-40% и заем оформляется на 20-30 лет, то, по оценкам Дениса Евсеева, управляющего партнера KINGSLAND, в Западной Европе средний процент составит 4 - 4,5%. «В Греции ставка составит от 5,3% до 8%, на Кипре - от 5,3%, в США – от 5,5%», - рассказывает Кирилл Долгинский (Lowell Finance). В Турции, где идет становление рынка ипотечного кредитования, проценты еще выше – до 7-8%. Но самые высокие ставки, по данным Игоря Индриксонса (indriksons.ru), в Латинской Америке – порядка 20-30% - они даже опережают российские показатели.

Ну а более подробно с размером ставок можно ознакомиться в таблице, предоставленной Станиславом Зингелем (Gordon Rock):

Естественно, низкие заграничные ставки крайне заманчивы, однако влезать в долги только потому, что кредиты дешевы, бессмысленно. Отваживаясь на ипотеку и выбирая страну и зарубежный банк, надо быть очень внимательным. Почему - об этом мы расскажем в следующий раз.

Резюме журнала www.metrinfo.ru

Ипотека за границей, несомненно, привлекает россиян: кредит на квартиру можно получить под смешные для нашего покупателя проценты. Правда, совсем уж обольщаться не стоит. За границей точно так же, как и у нас, потенциальные ипотечники проходят банковские проверки и оформляют внушительный пакет документов, причем относятся к иностранцам-нерезидентам всегда более настороженно. С ними работают далеко не все банки, а те, что работают, хотят гарантий платежеспособности и требуют внушительный первоначальный взнос.

ipocredit.ru

Ставки по ипотеке в европе и америке

Ставки по ипотеке в европе и америке

Дескать, в цивилизованной Америке практически все покупатели жилья пользуются ипотечными кредитами, а россияне еще не осознали всех выгод жизни в долг. Наши сограждане не загадывают надолго

Самый популярный в США вид жилищного кредитования — ипотека на 30 лет (максимальный срок).

Ипотека в США — особенности ипотеки в Америке

Использование такого способа позволяет банкам больше зарабатывать, но доставляет заемщикам ряд неудобств, поскольку размер ежемесячного платежа постоянно меняется и не всегда в сторону уменьшения. Также к особенностям ипотеки следует отнести возможность учета дохода заемщика не только в виде заработной платы и арендных платежей, но и личных пенсионных накоплений и дивидендов.

К сожалению, ипотечные банки США практически не кредитуют иностранных граждан.

Ипотека в США процент

тем, кто имеет здесь официально оформленное гражданство.

В том случае, если клиент — иностранец. то для него будут предложены ставки от 5 до 9% в год в том случае, если он выбирает упрощенную программу кредитования. Для него будет доступен период кредитования до 30лет, небольшой первой взнос от 10 до 20% и комиссия, которую нужно заплатить банку в размере 10% от общей суммы кредита.

В том случае, если россиянин хочет приобрести в ипотеку жилье в Америке, и готов собрать полный пакет документов, то в этом случае он сможет рассчитывать на следующие условия:

Таким образом, процент по ипотеке в США на начало 2016 года увеличился до 5-6% и продолжает свой рост

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке.

Ставки на рынках ипотечного кредитования Европы и США

Платежеспособность клиентов еще относительно не высока, и в связи с этим, получение ипотечного финансирования выглядит оправданным. Существуют и некоторые ограничения, как было отмечено в февральском отчете, греческие банки все больше сокращают количество возможностей для кредитования. В то же время на таких обширных рынках недвижимости как Болгария и США, которые пользуются спросом у покупателей из России, отмечаются некоторые положительные тенденции, позволяющие говорить о начале процессов восстановления рынков ипотечного кредитования в этих странах к 3 – 4 кварталу этого года. Международные финансовые рынки Экономика США постепенно идет на поправку, медленно, но ситуация выправляется, об этом говорят основные показатели, такие как: инфляция, дефицит бюджета, индексы рынка недвижимости, а также безработица.

Заморская ипотека»: ставки, о которых можно мечтать

В масштабе всего мира самые выгодные проценты по кредитам, по словам эксперта Tranio.ru Юлии Кожевниковой, зафиксированы в Сингапуре – около 1%, в Швейцарии, США и Франции – в среднем менее 3%. Также низкие ставки предлагают в банках Гонкога (2-3%), Испании (3,6%) и Великобритании (3,9%). Почему не в России?

Возникает вопрос – почему в России нет дешевой ипотеки и с чем связано наличие таких привлекательных ставок «не у нас».

10 мифов об ипотеке в США

Все кредитные организации по закону обязаны взимать одинаковые сборы за оценку имущества и кредитоспособности

На самом деле такого закона нет. Некоторые банки отменяют такие сборы, чтобы сделать ставки более конкурентоспособными. И, напротив, есть организации, которые завышают расценки. Поэтому при поиске лучшего предложения стоит сравнивать скрытые расходы в разных банках.

4. Кредитополучатель обязан взять ипотеку у того банка, с которым было заключено предварительное соглашение

При заключении условного предварительного соглашения ( pre-approval ) оценивается размер кредита, который банк готов предоставить.

Вести Экономика

привел к серьезным потерям для их держателей. Доходность и стоимость облигаций находятся в обратной зависимости: при росте процентных ставок цены на облигации падают.

Наибольшее сходство в параметрах снижения эксперты установили с обвалами американского долгового рынка, которые произошли в 1994 и 2003 гг. – в этот период главой ФРС США оставался Алан Гринспен.

По оценкам аналитиков ФРС, падение на рынке облигаций США в 2013 г.

Ипотечный кредит на покупку недвижимости за рубежом в странах Карибского бассейна и Центральной Америки

В основном приобретают за счет собственных средств. Тем не менее, иностранцы могут получить ипотечный кредит на Сент-Люсии для покупки или реконструкции недвижимости. Максимальная сумма кредита ограничена 1,5 млн долл. США. Процентные ставки по кредитам примерно на 3% выше ставки LIBOR США. Для получения кредита на Сент-Люсии, заявитель должен обладать собственными средствами в размере от 30 до 40% стоимости приобретаемого недвижимого имущества.

Ипотека в Коста-Рике

Ипотечный кредит в Коста-Рике на покупку недвижимости иностранцам выдается.

Ставки по ипотеке в европе и америке

У половины ипотечных кредитов в Италии плавающая ставка, показывают данные ипотечного брокера Mutuionline.

Испанский Bankinter вынужден сокращать выплаты по кредитам, с тех пор как Euribor во франках снизился до отрицательной величины. Во время бума на жилищном рынке в середине 2000-х гг. Bankinter выдавал ипотечные кредиты по ставке, привязанной к месячному LIBOR во франках. Желающих было много: LIBOR во франках был ниже, чем Euribor.

«Повешу в рамочке банковскую выписку, что Bankinter платит мне проценты», – говорит заемщик из Мадрида.

На кого работает Сбербанк и ЦБ

А почему такие разные проценты выставляют разные «части» одного Сбербанка? Прежде чем ответить на этот вопрос, решим для себя еще одно принципиальное дело: говорить о патриотичности банкиров бесполезно. Эти люди мыслят категориями «прибыль», а не категориями «полезно для страны». И всегда будут выбирать прибыль, а не Родину. За очень редким исключением – в каждой среде есть достойные люди.

Так вот Сбербанк не потому выдает в России (где у него Родина) кредиты в три раза (!) дороже, чем в Чехии, где у него Родины нет, а есть лишь желание заработать прибыль, что хочет угробить российскую промышленность и закабалить граждан России.

Ставки по ипотеке в европе и америке

Это значительно удобнее, нежели откладывать деньги, подвергая значительные накопления инфляционным и иным рискам, или арендовать квартиру, так как размер ежемесячных платежей по кредиту сопоставим с месячной арендной платой за аналогичную квартиру. Еще одним преимуществом приобретения квартиры в кредит является возможность воспользоваться налоговыми льготами по подоходному налогу. В настоящий момент налоговый вычет можно произвести с суммы 2 000 000 рублей.

Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

Такая схема довольно выгодна для кредиторов, поскольку позволяет получить гарантированную прибыль. Дифференцированные выплаты встречаются реже, но с такой схемой погашения переплата оказывается существеннее меньше. Если при аннуитетных платежах выгоднее досрочно погашать кредит в первой половине срока, то при дифференцированных – в течение всего срока.

Учитывая текущий уровень инфляции в пределах 15-20% и ипотечные ставки в 12-14%, можно сказать, что погашать ипотеку досрочно нет смысла, поскольку настоящая стоимость денег больше, чем будущая.

Жилье в Нью-Йорке и Берлине доступнее, чем в Астане и Алматы

Срок кредитования 20 лет, размер первоначального взноса 30%.

Лидером рейтинга стали США с самым доступным жильем как в целом по стране, так и по отдельным городам. Так, житель Соединенных Штатов со средней зарплатой (4140 USD) сможет приобрести 3,34 кв.м недвижимости (1238 USD за кв.м), тогда как казахстанец со средней зарплатой (718 USD) купит лишь 0,6 кв.м жилья в Казахстане (1156 USD за кв.м).

По соотношению зарплаты к платежам по ипотеке Казахстан, к сожалению, находится далеко позади не только США, но и остальных шести стран участниц рейтинга.

Ставки по ипотеке в европе и америке

Доля задолженности населения по ипотечным кредитам США и России представлена на рисунке 1.

Определенно, в американской модели существует что-то, что делает ее более эффективной по сравнению с аналогами других стран.

Если проводить сравнение с российским ипотечным кредитованием, то сроки выдачи кредитов приблизительно одинаковы — от 1 года до 30 лет. Но существенным отличием является то, что только россияне стараются изо всех сил погасить задолженность как можно быстрее.

finans-ur.ru


Смотрите также