В каком случае могут отказать в ипотеке под материнский капитал


Материнский капитал и ипотека

Опубликовано: 30.11.2014. Рубрика: Недвижимость

Материнский капитал, который выделяет государство при рождении второго и каждого последующего ребенка, можно потратить на различные нужды – образование, покупку или строительство жилья. О том, как это сделать написано немало статей. Но у каждой семьи бывают разные обстоятельства, а значит и варианты использования материнского капитала могут быть не совсем «классическими». Рассмотрим некоторые нестандартные ситуации.

Может ли банк отказать в ипотеке на средства материнского капитала?

Ситуация 1: Владелец сертификата хочет взять ипотечный кредит в банке, но боится, что ему «все равно откажут». Действительно ли ПФ РФ или банк могут отказать в получении ипотеки на средства материнского капитала? 

Как показывает практика, случаи отказа в использовании материнского капитала на ипотеку действительно имеют место быть, но бояться этого абсолютно не стоит. Поскольку и банк, и ПФ РФ отказывают только недобропорядочным гражданам, причем на совершенно законных основаниях, предусмотренных федеральным законодательством.

Причины отказа в ипотечном кредитовании

Руководитель отдела ипотечного кредитования «Юни Кредит банк» назвал следующие критерии «отказников»:

  • граждане, ограниченные в родительских правах или лишенные родительского права;
  • граждане, совершившие против своего ребенка преступление, приравнивающееся к преступлению против личности;
  • граждане, которым отказано в усыновлении ребенка, либо ребенка забрали социальные органы защиты несовершеннолетних.

Как видите, причины для отказа должны быть очень серьезными.

Также, по информации руководителя отдела ипотечного кредитования «Промсвязьбанка», отказ может быть получен в случае указания недостоверных сведений в документах, поданных в ПФ РФ или не целевого использования средств (например, если не был предоставлен договор купли-продажи жилья).

Также нередки случаи, когда семья действительно хочет купить жилье, но не может оформить на него ипотеку, поскольку жилье не соответствует требованиям банка (например, если это недостроенный частный дом), вот и оформляет кредит на потребительские нужды. Но ПФ должен иметь полную уверенность в целевом использовании средств, и убедить его в этом могут только документы, что, впрочем, вполне логично.

ПФ может отказать в использовании средств материнского капитала на ипотеку или погашение существующего долга, если вдруг выяснится, что квартира оформлена не только на родителей и детей, но и на третьих лиц - бабушек, дедушек, дядь, теть или других родственников (согласно ст. 10 ФЗ №256 «О средствах государственной поддержки семей, имеющих детей»).

Также иногда ПФ отказывает заемщикам по причине банальной невнимательности. Ни ПФ, ни банк не позволит использовать материнский капитал, если в документах заемщика будут найдены ошибки или недостоверные данные.

Но какова бы ни была причина отказа, заемщики могут попробовать отстоять свои права. Например, если причина отказа является несущественной, то заемщик может обжаловать решение в вышестоящем органе ПФ или через суд. Если заемщику удастся отстоять свою правоту и доказать право на использование материнского капитала, денежные средства обязательно поступят в банк.

При этом нужно учитывать, что банки также имеют определенные ограничения на использование материнского капитала. Они касаются преимущественно оформления нового кредита. Если ПФ перечисляет средства материнского капитала на погашение уже существующего ипотечного займа, то банк не в праве в этом отказать. Причем деньги списываются банком на погашение основного долга в тот же день (день в день).

Если ПФ объявляет о своей готовности перечислить деньги на открытие нового займа, то банк может найти массу отговорок, чтобы этого не делать. Например, банку может показаться, что собственных средств заемщика недостаточно (как правило, заемщик должен внести хотя бы 5-10% стоимости жилья), или были нарушены сроки (после одобрения кредита заемщик получает определенный срок на поиск жилья и оформление документов), или сделка купли-продажи носит сомнительный характер (если есть подозрения о нецелевом использовании средств). Банк может отказать, если заемщик хочет купить квартиру у своих родственников. И хотя законодательство не запрещает такие сделки, многие банки устанавливают подобные ограничения, чтобы пресечь мошеннические схемы обналичивания материнского капитала. Причем степень родства устанавливается каждым банком на свое усмотрение. Такой запрет распространяется на сделки с супругами, родителями, бабушками, дедушками, братьями, сестрами, усыновителями. Но если ваша сделка купли-продажи абсолютно «прозрачна», то бояться вам нечего.

Может ли ребенок, самостоятельно зарабатывающий,  стать созаемщиком по ипотеке

Ситуация 2: Первый ребенок уже взрослый и официально трудоустроен. Если в семье появляется второй или третий ребенок, первый может быть уже вполне взрослым человеком и зарабатывать самостоятельно. Если его зарплату  учитывать  в общем доходе семьи при расчете ипотечного кредитования, то сумма займа может быть увеличена. Но может ли ребенок участвовать в ипотеке наравне со своими родителями, если квартира приобретается, в том числе, на средства материнского капитала? И на кого в таком случае оформляется жилье?

В данном случае все зависит от возраста ребенка, который работает (кстати, он может и не быть таким уж ребенком). Кредитные организации, как правило, устанавливают возрастные ограничения для заемщика, созаемщика или поручителя на момент оформления заявки на ипотеку. Учитывая, что созаемщик несет с заемщиком солидарные обязательства по возврату долга, то банки не рассматривают в качестве созаемщиков несовершеннолетних лиц, не достигших гражданской дееспособности. Согласно ст.21 ГК РФ, полная гражданская дееспособность возникает при достижении совершеннолетия, т.е. с 18-летнего возраста, поэтому большинство банков выдают кредиты, начиная с этого возраста. При этом некоторые кредитные организации устанавливают возрастные ограничения от 21 года, а то и от 23 лет.

Так, например, «Абсолют банк» отказывает в получении займа лицам, не достигшем 21–летнего возраста, даже имеющего постоянный источник дохода. Лица младше 21 года в качестве заемщиков этим банком вообще не рассматриваются. Поэтому если работающий ребенок достиг установленного банком возраста, он может участвовать в ипотечном кредитовании в качестве созаемщика, в том числе с использованием средств материнского капитала. Но если ребенок по банковским меркам слишком молод, он может помогать родителям на добровольных началах, т.е. не являясь официальным созаемщиком. При этом ребенок должен быть обязательно зарегистрирован в приобретаемой квартире.

Согласно действующим законам, если жилье приобретается за средства материнского капитала, то оно должно быть оформлено на всех членов семьи (владельца сертификата, супруга, всех детей). При этом при оформлении жилой недвижимости в собственность несовершеннолетних лиц может потребоваться разрешение органов опеки и попечительства. Получить такое разрешение довольно затруднительно т.к. согласно ст.60 СК РФ и ст. 37 ГК РФ, ипотека дается под залог недвижимости и может подлежать взысканию. А совершение сделок, приводящих к уменьшению имущества несовершеннолетнего недопустимо.

В связи с этим органы опеки не дают своего согласия, чтобы не иметь проблем с законом в будущем. Исключения составляют сделки по программе «Социальная ипотека». В остальных случаях родители письменно подтверждают свое обязательство в течение шести месяцев после покупки жилого помещения оформить его в собственность всех членов семьи. При этом если дети уже являются совершеннолетними, они автоматически становятся собственниками долей наравне с родителями, сразу после покупки жилого имущества.

Привлечение третьих лиц в качестве созаемщиков для получения ипотеки с использованием материнского капитала

Ситуация 3: Семья хочет купить квартиру в ипотеку с использованием материнского капитала, но у нее не хватает для этого средств. Однако у семьи имеются родственники или друзья, готовые помочь материально в качестве созаемщиков. Могут ли они быть созаемщиками по ипотеке с использованием материнского капитала? На кого в таком случае оформляется квартира?

Согласно действующему законодательству, в качестве созаемщиков по кредитному договору могут выступать лица, не являющиеся родственниками заемщика, если они отвечают другим требованиям банка. Условия получения ипотеки позволяют привлекать два-три созаемщика, не состоящих в родственных связях. Между тем, некоторые банки не допускают к участию в кредитном договоре лиц без родственных связей и дальних родственников, кроме родителей и детей.

Необходимо также учитывать, что при ипотечном кредитовании с использованием материнского капитала созаемщики (кроме супруга и детей) не получают жилье в собственность, поэтому можно сказать, что они помогают безвозмездно. Согласно действующему законодательству, жилая недвижимость, приобретаемая на материнский капитал, должна быть оформлена в общую долевую собственность на родителей и детей сразу после приобретения квартиры или не позднее 6 месяцев после полного погашения задолженности. Но созаемщикам, не являющимся членами семьи владельца сертификата, не достанется доля в выплачиваемой квартире. Далеко не все готовы пойти на этот шаг, но только на таком условии можно привлекать третьих лиц в качестве созаемщиков.

Чаще всего распространена такая ситуация, когда при получении ипотечного кредита с использованием средств материнского капитала созаемщиками выступают супруги (родители) или усыновители ребенка, на которого был получен материнский капитал.

Кроме того, закон предусматривает, что если родители ребенка состоят в официальном браке, они должны быть созаемщиками в обязательном порядке. Но главным заемщиком может быть как мать ребенка, так и ее супруг, если на момент оформления кредита мать ребенка не имеет официального источника дохода.

Жилье, приобретаемое по ипотеке, сначала оформляется в собственность супругов, при этом супруги дают письменное обязательство передать доли квартиры в собственность детей после полного погашения займа. Это условие приходится выполнять, поскольку некоторые банки выступают против долевого участия детей в приобретаемой недвижимости, т.к. участие в сделках несовершеннолетних детей приносит банкам дополнительные риски (такую недвижимость невозможно продать без разрешения органов опеки в случае дефолта заемшика).

Можно ли использовать материнский капитал для погашения чужого кредита

Ситуация 4: Например, молодая семья проживает в квартире, купленной родителями в ипотеку. Соответственно – заемщиками являются их родители. С появлением второго ребенка в семье молодые получают право на материнский капитал и решают погасить задолженность родителей средствами материнского капитала. Можно ли это сделать?

Если воспринимать все буквально, то заемщиками по кредиту являются родители, а молодая семья просто проживает в их квартире, соответственно материнский капитал не может быть использован для погашения займа. Если заемщик не является владельцем сертификата или его супругом, то погасить долг средствами материнского капитала не представляется возможным. Такое возможно лишь в случае, если собственник квартиры переоформит долг на владельца сертификата или его супруга, имеющего право на материнский капитал.

Но есть один нюанс – владельцами сертификата могут являться не только родители ребенка, но и его усыновители.  Таким образом, если родственники владельца сертификата (бабушка, дедушка и т.д.), являющиеся заемщиками по ипотечному кредитованию, усыновят ребенка, то они смогут получить сертификат на материнский капитал и использовать для погашения задолженности. При этом необходимо учитывать, что у родственника-усыновителя должен быть как минимум 1 ребенок, поскольку материнский капитал выдается на каждого второго и последующего ребенка. Кроме того, вы должны учитывать, что не так то и легко усыновить ребенка при дееспособных живых родителях.

Как построить дом на деньги материнского капитала в кредит

Ситуация 5: Семья нуждается в улучшении жилищных условий, но покупать жилье не хочет, а хочет построить дом. Только собственных накоплений недостаточно, нужен материнский капитал и ипотека. Есть ли в банках такие программы, которые разрешают использовать материнский капитал в качестве аванса по кредиту на строительство жилья?

К сожалению, банки сегодня не предоставляют кредиты на строительство жилых домов, тем более с использованием средств материнского капитала. Между тем, законодательство не запрещает использовать материнский капитал для получения или погашения кредита на строительство дома. Но как показывает практика, банки соглашаются принимать материнский капитал только в качестве первоначального взноса при покупке квартиры в новостройках или жилья вторичном рынке. Причем в первом случае приобретаемой недвижимостью может быть только городское жилье, а во втором – городская квартира или загородный дом.

Но возможно в будущем что-то изменится, и владельцы сертификата получат больше возможностей для использования материнского капитала.

www.moslaws.ru

Материнский капитал и ипотека: разбираем нестандартные ситуации

Ситуация 1: причины для отказа и можно ли их преодолеть Владелец сертификата на материнский (семейный) капитал (МСК) не хочет воспользоваться своими правами, так как «все равно откажут». Вопрос: действительно ли банк или Пенсионный фонд РФ может отказать в использовании материнского капитала для получения ипотеки или погашения уже существующей задолженности?

И банк, и Пенсионный фонд в самом деле могут отказать в использовании материнских денег на покупку ипотечного жилья, вот только бояться этого совершенно не стоит, потому что причин для отказа совсем немного.

В первую очередь Пенсионный фонд отказывает мошенникам и весьма недобропорядочным гражданам, причем основания отказа изложены в федеральном законодательстве. К таковым относятся, например:

- люди, лишенные родительских прав или ограниченные в этих правах;

- семьи, в отношении которых принято решение об отмене усыновления или ребенка забрали органы защиты прав несовершеннолетних;

- совершившие в отношении своего ребенка преступление, относящегося к преступлениям против личности. Понятно, что описанные выше ситуации относятся к категории «из ряда вон выходящие».

Также отказ почти неизбежен, если в пакете документов, которые требуется подать в Пенсионный фонд, будут выявлены недостоверные сведения. «Отказывают и в тех случаях, когда при использовании материнского капитала на покупку жилья не просматривается целевая направленность использования средств, то есть не предоставлен договор купли-продажи жилой недвижимости или кредит нецелевой», - рассказывает Николай Алтунин, начальник отдела ипотечного кредитования Промсвязьбанка. Вполне возможно, что заемщик действительно собирается купить на полученные в долг средства жилье, вот только не может оформить на него ипотеку (например, квартира не подходит под требования банка, предъявляемые к жилым помещениям, либо это недостроенный частный дом, покупка которого по ипотеке в наших реалиях фактически невозможна), поэтому берет кредит на потребительские нужды, однако Пенсионный фонд должен быть уверен в целевом использовании средств, а уверить его могут лишь документы, что в общем-то справедливо.

«Также согласно статье 10 Закона № 256 «О средствах господдержки семей, имеющих детей» Пенсионный Фонд РФ может отказать в направлении средств МСК на погашение долга или новый заем в случае, если квартира оформлена не только на супругов и детей, но и на других родственников (родителей, братьев, сестер и т.п.)», - отмечает Мария Полякова, директор департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК.

Еще одна причина отказов со стороны Пенсионного фонда - банальная невнимательность потенциального заемщика. Как сообщает Наталья Коняхина, начальник управления ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка, материнский капитал не разрешат использовать в ипотечных целях, если с заявлением на его использование будет предоставлен неполный комплект документов, либо в бумагах будут ошибки и неточности.

Но стоит отметить, что какой бы не была причина отказа, можно отстаивать свои права: «Факт отказа не является критическим и может быть обжалован в вышестоящий орган Пенсионного фонда Российской Федерации или в установленном порядке в суд». Если заемщик сумеет доказать свою правоту и право на использование материнского капитала, деньги в банк обязательно поступят.

У банков тоже есть определенные причины не принимать материнский (семейный) капитал, но правда, только при выдаче нового кредита. «Если же Пенсионный фонд готов перевести средства материнского капитала в счет оплаты уже существующего ипотечного займа, банк не может в этом отказать, причем он обязан списать поступившие средства в счет оплаты основного долга в тот же день (т.е. день в день)».

Ну а при выдаче нового кредита причинами отказа могут стать: недостаточная сумма собственных средств (даже если в качестве первоначального взноса выступает материнский капитал, как правило, заемщику нужно иметь накопления хотя бы в размере 5-10% от стоимости жилья), нарушение сроков (после предварительного одобрения кредита будущему заемщику всегда дается определенный срок на поиск жилья и окончательное оформление ипотеки), сомнительный характер сделки купли-продажи, когда есть подозрения в нецелевом использовании средств МСК.

«Например, вряд ли получится купить квартиру у своих родственников (родителей, братьев-сестер, племянников и т.п.). Законодательного запрета на подобные сделки нет, но многие кредиторы устанавливают такие ограничения, чтобы избежать мошеннических схем по обналичиванию материнского капитала. При этом степени родства, для которых действуют подобные ограничения, устанавливаются кредитными организациями по своему усмотрению. В АИЖК они действуют для сделок между супругами, родителями и детьми, полнородными и сводными братьями и сестрами, усыновителями и усыновленными, бабушками и дедушками».

Таким образом, законопослушным заемщикам с прозрачными и понятными сделками купли-продажи жилья, бояться отказов не стоит.

Ситуация 2: взрослый ребенок пошел на работу В семье появляется второй или третий ребенок, а первый уже сам зарабатывает, и вполне неплохо. Если учесть его доход при расчете ипотечного кредита вместе с доходами родителей, то можно увеличить сумму займа и купить бОльшую жилплощадь. Вопрос: может ли зарабатывающий ребенок быть созаемщиком по ипотеке вместе с родителями, если квартира приобретается с использованием материнского капитала? И на кого в таком случае оформляется жилье?

Здесь все дело в возрасте работающего ребенка (который, кстати, может быть уже совсем и не ребенком). Как объясняет Алексей Ситишев (ЮниКредит Банк), банки всегда устанавливают минимально допустимый возраст заемщиков, созаемщиков и поручителей на момент подачи заявки на получение ипотечного кредита. «И не рассматривают в качестве созаемщиков несовершеннолетних, ведь созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком по возврату долга. А как спросить с несовершеннолетнего, не достигшего гражданской дееспособности?».

В силу ст. 21 Гражданского кодекса РФ, гражданская дееспособность в полном объеме возникает с наступлением совершеннолетия, т.е. с 18 лет, поэтому банки начинают выдавать кредиты обычно лишь с этого возраста. «А многие кредитные учреждения готовы оформить заем лицам, достигшим даже не 18 лет, а 21 года, а иногда и 23».

«По условиям кредитных программ Абсолют Банка, заемщиком могут выступать лица, достигшие 21 года, имеющие постоянный источник дохода в регионе присутствия банка. Лица младше 21 года заемщиком выступать не могут и собственностью не наделяются». 

Поэтому если зарабатывающий ребенок достиг минимального возраста, указанного в требованиях банка к заемщикам, он вполне может стать созаемщиком по кредиту, который оформляется с учетом средств МСК, ну а если ребенок с точки зрения банка еще слишком молод, он имеет возможность помогать родителям в погашении долга на добровольных началах, не будучи созаемщиком.

Но при этом он, как и другие дети, обязательно получит долю в покупаемой квартире. По закону, если на приобретение жилья используются средства материнского капитала, недвижимость должна быть оформлена на всех членов семьи - на лицо, получившее сертификат (как правило, это мама), его супруга (супругу) и всех детей. Правда, есть один нюанс: при оформлении жилья в собственность несовершеннолетних, банки просят разрешение органа опеки и попечительства. А этот орган такого разрешения, как правило, не дает: «Ипотека - это всегда залог недвижимости, на который может быть обращено взыскание. А в силу ст. 60 СК РФ и ст. 37 ГК РФ недопустимо совершение сделок, влекущих уменьшение имущества несовершеннолетнего». Вот органы опеки и не дают согласие, опасаясь возможных проблем и реализации заложенного имущества, что оставит несовершеннолетних собственников без жилья. Исключения бывают лишь в программе «Социальная ипотека». А в остальных случаях родители дают письменное обязательство в течение 6 месяцев после снятия обременения с жилого помещения оформить его в собственность всех членов семьи. Впрочем, если в семье есть дети, уже достигшие совершеннолетия (неважно, зарабатывающие или нет), то они становятся собственниками долей в квартире вместе с родителями сразу же после покупки жилья.

Ситуация 3: в созаемщики пустят альтруистов Семья решила купить жилье в ипотеку, и для этого использовать материнский (семейный) капитал, но доходы супругов не позволяют приобрести ту недвижимость, которую хочется. Вместе с тем у них есть близкие родственники, готовые выступить созаемщиками. Вопрос: если квартира приобретается с использованием материнского капитала, могут ли в качестве созаемщиков по кредиту выступать родственники распорядителя МСК (например, мать, отец, братья, сестры, двоюродные братья и сестры, тети и т.п.)? А могут ли быть созаемщиками чужие люди? На кого в таких случаях оформляется квартира?

«Созаемщиками по кредитному договору могут быть любые лица, которые удовлетворяют требованиям банка, даже не родственники». На рынке есть ипотечные программы, позволяющие привлекать 2-3 созаемщиков, не имеющих родственных связей. «Например, по условиям кредитного продукта АИЖК «Материнский капитал» супруги-заемщики дополнительно могут привлечь еще двух заемщиков, и состоять с ними в родстве не обязательно».

«Однако зачастую банки ограничивают круг лиц, которые могут выступать созаемщиками по кредитному договору, и не допускают, чтобы ими были лица без родственных связей или более дальние родственники, помимо родителей и детей».

Кроме того, если при ипотечном кредитовании привлекается материнский капитал, созаемщики (кроме супругов) должны быть немного альтруистами: они будут платить по кредиту, но не получат жилье в собственность. «По закону квартира, приобретаемая с использованием средств материнского капитала, должна оформляться в общую собственность родителей и детей с определением размера их долей по соглашению сразу при приобретении квартиры или же спустя не более 6 месяцев после полного погашения ипотечного кредита и снятия обременения поэтому и созаемщикам-родственникам (кроме супругов и совершеннолетних детей) и созаемщикам - не родственникам придется отказаться от своей доли в квартире». Только при таком условии можно будет использовать средства МСК, но далеко не все созаемщики готовы пойти на этот шаг.

«Поэтому на практике распространен лишь следующий вариант: при получении ипотечного кредита с участием средств МСК заемщиком и созаемщиком выступают супруги, т.е. родители ребенка, рождение (усыновление) которого позволило получить материнский капитал».

«Более того, оба родителя, состоящие в официальном браке, должны стать созаемщиками в обязательном порядке. Но, правда, основным заемщиком может выступать как супруга, которая в основном является получательницей материнского капитала, так и супруг, например, если в момент оформления кредита мама ребенка не имеет подтвержденного дохода».

«При этом приобретаемое жилье сначала оформляется в собственность супругов, но они дают нотариальное обязательство после погашения кредита передать доли квартиры в собственность детей». Так приходится поступать, потому что многие банки, несмотря на то, что официально это не прописано, выступают против наделения детей долей собственности в приобретаемом жилье, ведь присутствие в числе собственников несовершеннолетних создает для кредитных учреждений дополнительные риски: в случае дефолта заемщика, такую недвижимость будет очень сложно реализовать из-за вмешательства органов опеки. Ситуация 4: можно ли гасить средствами МСК чужой кредит? Семья проживает в квартире, приобретенной в ипотеку, но не супругами, а их родственниками (например, их родителями, сестрами, братьями, тетями и т.п.), соответственно заемщиками по кредиту выступают тоже родственники. И вот в семье появляется второй ребенок, а с ним и право на материнский капитал. Вопрос: можно ли в таком случае погасить часть долга по ипотечному кредиту с помощью материнского капитала?

Если оставить все, как есть: родственники - заемщики по кредиту и собственники жилья, а семья просто проживает в квартире, то, увы, направить материнский капитал на погашение долга не получится: «Если заемщик по кредиту (и собственник недвижимости в рассматриваемом случае) не является обладателем сертификата на МСК или его супругом (супругой), погасить часть долга средствами материнского капитала не представляется допустимым. Такое возможно, только если собственник квартиры с согласия банка-кредитора переоформит право собственности на нее и переведет долг по кредиту на супругов (либо одно из них), имеющих право на материнский капитал».

Но есть и еще один весьма нетривиальный путь: «Владельцами сертификата на материнский капитал могут быть не только родители ребенка, но и его усыновители. Поэтому если родственники (бабушка дядя, тетя ребенка и прочие), являющиеся собственниками жилья и заемщиками по кредиту, усыновят родившегося ребенка в соответствие с законом, то они смогут получить сертификат на МСК и использовать эти средства на погашение ипотеки». Здесь, правда, тоже есть нюансы. Во-первых, в семье родственников уже должен быть хотя бы один ребенок (ведь право на средства МСК дает появление в семье второго, третьего и т.д. ребенка), но не должно быть использовано право на материнский капитал (семья ведь могла получить сертификат при рождении своего второго ребенка). А во-вторых, не так-то просто усыновить ребенка при живых дееспособных родителях.

Ситуация 5: можно ли построить дом с помощью кредита и маткапитала? Семья не хочет тратить средства материнского капитала на покупку квартиры, а хочет построить с их помощью индивидуальный дом. Вот только собственных накоплений и МСК маловато, поэтому семья задумывается об ипотеке. Но есть ли в банках такие продукты, которые позволяют использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по кредиту на строительство дома?

«Увы, на сегодняшний день не много банков вообще предоставляют кредиты на строительство индивидуального жилого дома, а тем более с использованием средств материнского капитала, хотя законодательство допускает возможность использования материнского капитала на погашение или получение кредита, выданного на строительство жилья». Таким образом, какие-либо юридические препятствия для разработки соответствующих ипотечных продуктов отсутствуют, но пока банки соглашаются принимать материнский капитал в качестве первоначального взноса в основном лишь при покупке жилья на вторичном рынке либо в новостройках. Причем в первом случае недвижимостью может быть и квартира, и загородный дом, а во втором - как правило, только городское жилье. В общем, остается надеяться на будущее.

Источник: orsn.rambler.ru  

www.tltonline.ru

может ли пф отказать в погашении ипотеки мат капиталом. купили дом с земельным участком

Уточнение клиента

20 ноября 1949 года рождения, место рождения: гор.Болохово Киреевского р-

на Тульской обл., паспорт серии 70 01 №398697, выдан УВД Центрального района г.Тулы 06 марта 

2002 года, код подразделения 712-001, состоящая на регистрационном учете по адресу: город Тула, 

улица Будённого, дом №94, квартира №101, именуемая в дальнейшем «ПРОДАВЕЦ», с одной 

стороны, и

АЛЕКСАНДРОВ Максим Николаевич, 01 августа 1983 года рождения, место рождения:  

город Тула, паспорт серии 70 03  №598139,  выдан  Зареченским РОВД  г.Тулы 04 июня 2004 года, 

код подразделения 712-004, состоящий на регистрационном учете по адресу: город Тула,  улица  

Ложевая,  дом №130, квартира №317, СКВОРЦОВА  Инна Васильевна,  01  февраля 1951 года 

рождения,  место рождения:  город Тула, паспорт серии 70 02  №769782,  выдан ОВД  Советского 

района г.Тулы 10 ноября 2002 года, код подразделения 712-002, состоящая на регистрационном 

учете по адресу: город Тула,  улица  Ложевая,  дом №130, квартира №317, именуемые в дальнейшем 

«ПОКУПАТЕЛИ», с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Продавец продал в общую долевую собственность Покупателям (АЛЕКСАНДРОВУ 

Максиму Николаевичу – ¾ доли в праве общей долевой собственности, СКВОРЦОВОЙ Инне 

Васильевне – 1/4 долю в праве общей долевой собственности) принадлежащие Продавцу на праве 

собственности: 

- земельный участок с кадастровым номером 71:14:040501:373, общей площадью 1 001 

кв.м., категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для 

индивидуального жилищного строительства, адрес (местонахождение) объекта: Тульская область, 

Ленинский район, Иншинское сельское поселение, дер.Хопилово, микрорайон «Солнечный», 

улица Парковая, участок №11, и 

- жилой дом, назначение: жилой дом, 2-этажный (подземных этажей-0), общей площадью 

100 кв.м., адрес (местонахождение) объекта: Тульская область, Ленинский район, Иншинское 

сельское поселение, дер.Хопилово, микрорайон «Солнечный», улица Парковая, дом №11. 

2. Продавцу вышеуказанный земельный участок принадлежат на праве собственности, на 

основании Договора купли-продажи земельного участка от  26 октября 2010 года №ЗУ-26/10, о чем 

в Едином  государственном реестре  прав на недвижимое имущество и сделок с ним 03  января 2013 

 года сделана запись регистрации №71-71-01/057/2012-686.     

3. Продавцу вышеуказанный жилой дом  принадлежит на праве собственности, на 

основании Договора купли-продажи земельного участка от  26 октября 2010 года №ЗУ-26/10, о чем 

в Едином  государственном реестре  прав на недвижимое имущество и сделок с ним 19 мая 2014  

года сделана запись регистрации №71-71-01/081/2014-663.     

4. Вышеуказанное недвижимое имущество продано за Один миллион рублей, из которых 

вышеуказанный земельный участок продан за Двести тысяч рублей, а вышеуказанный жилой дом 

продан за  Восемьсот тысяч рублей.  

           Сумму в размере Четырехсот пятидесяти тысяч рублей Покупатели полностью передали 

Продавцу, а Продавец получил полностью от Покупателей  до  подписания настоящего договора за 

счет личных средств Покупателей.  

            Сумму в размере Пятисот пятидесяти тысяч рублей Покупатели обязуются полностью 

передать Продавцу в течение пяти дней с момента государственной регистрации права общей 

долевой собственности за Покупателями за счет кредитных средств Открытого акционерного 

общества «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 Сбербанка России, полученных 

АЛЕКСАНДРОВЫМ Максимом Николаевичем по кредитному договору №1858243, 

предоставленному  для приобретения объектов недвижимости и оплату иных неотделимых 

улучшений к ним,  заключенному в г.Туле Открытым акционерным обществом «Сбербанк России»  

в лице Тульского отделения №8604 Сбербанка России с Александровой Инной Валерьевной, 

Александровым Максимом Николаевичем и Будариным Александром Александровичем  05 июня 

2014 года, на  срок 120 (сто двадцать) месяцев, считая  с даты  фактического предоставления 

кредита, с процентной ставкой за пользование кредитом в размере 12,25 (двенадцать целых  

двадцать пять сотых) процента годовых.  

           Вышеуказанное недвижимое имущество будет находится в залоге у Открытого 

акционерного общества «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 Сбербанка 

России с момента государственной регистрации права общей долевой собственности за 

Покупателями и до момента прекращения обязательств АЛЕКСАНДРОВА Максима Николаевича 

по вышеуказанному кредитному договору. 

            Залогодержателем по данному залогу будет являться вышеуказанный Банк.

            Права залогодержателя удостоверяются закладной.

            Вышеуказанное недвижимое имущество _____________будет находится в залоге у 

Продавца, до полного расчета между сторонами по настоящему договору. 

5. Продавец гарантирует, что до подписания настоящего договора земельный участок и 

жилой дом никому не проданы, не подарены, запрещения отчуждения и ареста нет. Судебного 

спора о них не имеется.

             Продавцу известно об ответственности за незаконные действия в отношении имущества, 

подвергнутого описи или аресту.

             6.  По вышеуказанному адресу на регистрационном учете на момент подписания настоящего 

договора никто не состоит.  Лица, сохраняющие за собой право пользования вышеуказанным 

жилым домом, отсутствуют.

     7. Продавец передал вышеуказанное недвижимое имущество Покупателям до подписания 

настоящего договора. Покупатели приняли его в том состоянии, в котором оно находится на 

момент подписания настоящего договора, и претензий относительно его качественного 

состояния и  оборудования не имеют. 

Настоящий договор является одновременно

актом приема-передачи.

8. Покупатели приобретают право общей долевой  собственности на вышеуказанное 

недвижимое имущество с момента его государственной регистрации.

9.  Покупатели принимают на себя обязанность по уплате налогов, ремонту и содержанию 

вышеуказанного недвижимого имущества, с момента государственной регистрации за ними права  

общей долевой собственности. 

10. Стороны подтверждают, что они в дееспособности не ограничены, под опекой, 

попечительством, а также под патронажем не состоят, по состоянию здоровья могут 

самостоятельно осуществлять и защищать свои права и исполнять свои обязанности, не страдают 

заболеваниями, препятствующими осознавать суть подписываемого договора, а также отсутствуют 

обстоятельства, вынуждающие совершать данную сделку на крайне невыгодных для них условиях.

 11. Настоящий договор содержит весь объем соглашений между сторонами в отношении 

предмета настоящего договора, отменяет и делает недействительными все другие обязательства и 

представления, которые могли быть приняты или сделаны сторонами, будь то в устной или 

письменной форме, до подписания настоящего договора.

 12. Содержание прав и обязанностей по настоящему договору сторонам известно и 

понятно.

Ответственность и права сторон, не предусмотренные настоящим договором, определяются 

в соответствии с законодательством РФ и другими нормативными актами.

 13. Расходы по заключению настоящего договора ___________стороны несут поровну.    

 14. Настоящий договор составлен и подписан в четырех экземплярах, имеющих одинаковую 

юридическую силу: один  – Продавцу, два – Покупателям, один экземпляр передается в 

Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по 

Тульской области.  

25 Июня 2014, 02:04

pravoved.ru

может ли банк забрать квартиру которая в ипотеке и в неё вложен материнский капитал

неисполнение обязательств по договору ипотеки неизбежно приведет к потере предмета ипотеки.Если Вы не внесете вовремя ануетентные платежи в течение года, после предъявления Вам письменной претензии, тобанк вправе обратиться в суд и обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк обратится в суд с иском (требованием) о взыскать с вас задолженности и обращении взыскания на квартиру. Вот нормы закона:По общему правилу п. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение, если для него и членов его семьи, совместно проживающих в данном помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания.Однако это правило не распространяется на имущество — предмет ипотеки, если на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.Согласно ст.50 Федерального закона от 16.07.98 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель (т.е. банк) вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, в частности при неуплате или несвоевременной уплате суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. В случаях, когда предметом ипотеки является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу, взыскание на него может быть обращено только в судебном порядке.НОсуд МОЖЕТ отказать банку в обращении взыскания на заложенное имущество, если допущенное вами нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ст. 348 ГК РФ, ст. 54.1 Закона об ипотеке). В названных нормах приводятся следующие условия, приодновременном соблюдении которых нарушение должником его кредитных обязательств однозначно признается незначительным:— сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке;— период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.При этом, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей болеетрех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.Поэтому в вашем случаев следует пытаться убедить суд в незначительности нарушения.

добавлю Если же решение об обращении взыскания на квартиру все же будет принято, то можно подать в суд, принявший такое решение, ходатайство об отсрочке его исполнения (на срок до одного года). Согласно п. 3 ст. 54 Закона об ипотеке суд может принять такое решение при наличии уважительных причин ипри условии, что залог не был связан с осуществлением гражданином-залогодателем предпринимательской деятельности.Какие причины являются уважительными, закон не оговаривает. На мой взгляд, следует объяснить причины, по которым пришлось нарушить свои кредитные обязательства (например, представить документы, подтверждающие сокращение, невыплату заработной платы, необходимость дорогостоящего лечения и пр.), и привести какие-либо гарантии своей будущей платежеспособности.При определении срока, на который предоставляется отсрочка, суд в том числе будет исходить из следующего правила: сумма требований залогодержателя (банка), подлежащих удовлетворению из стоимости заложенного имущества на момент истечения отсрочки, не должна превышать стоимость заложенного имущества по оценке, указанной в отчете независимого оценщика или решении суда на момент реализации такого имущества.Есливы в пределах срока отсрочки сможете погасить задолженность вполном объеме (включая штрафные санкции) и будете вовремя вносить регулярные платежи, то суд по вашему заявлению отменит решение об обращениивзыскания.Также нужно в любом случае попытаться договариваться с банком о реструктуризации долга и убедить его в том, что материальное положение должника вскоре улучшится, представить гарантии того, что через шесть месяцев появится возможность погасить задолженность и платить без нарушений. Возможно, банк пойдет навстречу и дело решится мировым соглашением.Удачи!!!

pravoved.ru

Как оформить ипотеку под маткапитал

Оформление ипотеки по материнский капитал связано с непростой процедурой, установленной законом, поэтому на данный момент использовали материнский капитал менее 50% всех семей, которые имеют на это право.

Давайте разберём по этапам всю процедуру оформления ипотеки.  

  1. Определиться с вариантом оформления ипотеки под материнский капитал

Прежде всего, вам необходимо решить какой способ оформления ипотеки для вас наиболее удобный. В зависимости от возраста ребёнка возможны три варианта оформления ипотеки под материнский капитал.

Подробнее обо всех вариантах оформления ипотеки  

 

  1. Определиться с объектом недвижимости.

После того, как вы определились с вариантом оформления ипотеки, вам необходимо выбрать квартиру (или дом), которые вы хотите приобрести.

Как выбрать объект дом или квартиру

Остерегайтесь мошенников! В последнее время появилось множество риэлторских фирм, которые предлагают использовать часть средств материнского капитала на оплату своих услуг. Вам необходимо знать, что оплата риэторских услуг со средств материнского капитала недопустима, является прямым нарушением закона и уголовно наказуема.

Подробнее о мошенничестве с материнским капиталом

 

  1. Регистрация объекта недвижимости.

Если вы выбрали квартиру или дом и определились с вариантом оформления ипотеки под материнский капитал приступаем к ответственному этапу — оформлению документов на недвижимость.

Подробнее о регистрации   

  1. Заявление о распоряжении в Пенсионный фонд

После того, как документы на недвижимость оформлены необходимо обратиться с заявлением о распоряжении в Пенсионный фонд на погашение части основного долга и процентов по кредиту за счёт средств материнского капитала. К заявлению необходимо приложить следующие документы:

Документы для подачи заявления в ПФР

 

Важно знать. В заявлении о распоряжении обязательно нужно указать, что средства должны быть перечислены с учетом процентов по займу. Только в этом случае сумму процентов по ипотечному займу будет включена в общую сумму средств материнского капитала, то есть вы не будете тратить собственные средства.

Пенсионный фонд может отказать в удовлетворении заявления о распоряжении средствами сертификата в следующих случаях:

  • В заявлении неверно указана сумма для перечисления средств на расчётный счет.
  • Лишение или ограничение родительских прав владельца сертификата (в соответствии со статьей 8 ФЗ № 256 от 29 декабря 2006г. "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей"). В данном случае необходимо урегулировать вопрос с органами опеки, после повторно подавать заявление в ПФР.
  • Арест, нахождение под судом (обязательства заемщика перед заимодавцем на время ареста или нахождения под судом не прекращаются).

 

Мы рекомендуем в заявлении указывать почтовый адрес кредитной организации (банка) для отправки решения ПФР об удовлетворении заявления. Так сотрудники кредитной организации смогут контролировать ход рассмотрения заявления и, в случае принятия решения об отказе, своевременно внести необходимые корректировки (в зависимости от причины отказа).

Это поможет сэкономить ваши средства, так как если Пенсионный фонд принял решение об отказе, то нужно подавать повторное заявление. Срок перевода средств увеличивается, что ведет к увеличению суммы начисленных процентов по займу.

В Пенсионном фонде выдаётся расписка о принятии документов, которую необходимо предоставить в кредитную организацию (банк).

Пенсионный фонд рассматривает заявление о распоряжении средствами сертификата и принимает решение о его удовлетворении или об отказе в течение 30 дней со дня подачи заявления. Далее в течение 30 дней происходит перевод средств на расчётный счёт кредитной организации (банка, собственника недвижимости). То есть в общей сложности проходит не менее 2х месяцев с момента оформления договора купли-продажи до перевода средств материнского капитала.  

  1. Перевод средств материнского капитала кредитной организации (банку или собственнику недвижимости)

В случае удовлетворения заявления на распоряжение средствами сертификата Пенсионный фонд в течение 30 дней переводит деньги на расчётный счет кредитной организации (банка или собственника недвижимости).

После получения средств кредитная организация (банк) снимает с вас обременения — выдаёт справку о нулевой задолженности.

 

У вас остались вопросы? Задайте их нашему онлайн-консультанту или оставьте заявку на бесплатную консультацию, наши менеджеры свяжутся с вами в ближайшее время.

Поделится:

2016-03-14 21:14:00

dengimame.ru


Смотрите также