Возврат страховки по ипотеке при досрочном погашении


Возврат страховки при досрочном погашении кредита через страховую компанию или банк

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Через страховую компанию

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

  • подтвержденное 100% погашение долга банку;
  • наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
  • предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

  • прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
  • страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
  • страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

  • изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
  • если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
  • направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • действующий бланк полиса страхования;
  • документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
  • подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

  • задолженность по выплате страховки;
  • отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
  • неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Видео

­

sovets.net

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении: реальность или миф?

Получая банковский кредит, заемщик вынужден покупать страховые полисы. Банки и страховые компании – игроки на рынке финансовых услуг, они сконцентрированы на получении прибыли. Что касается заемщиков, в большинстве случаев, страховкой по кредиту они не пользуются. Возникает вопрос, можно ли вернуть свои деньги за страховку? В статье мы обсудим возможность возврата страховки по кредиту при досрочном погашении и расскажем о способах взыскания страховой премии.

Содержание статьи:

Как будем страховаться? Обязательное и добровольное страхование

Сразу отметим, что оформляя залоговый кредит, нужно застраховать объект от порчи и утраты. Это обязательное требование, оно определяется законом. Поэтому, подавая заявку на ипотечный займ, стоит быть готовым к покупке полиса страхования имущества на весь период кредитования.

В банке предложат застраховать титул и жизнь. Важно знать, что это делается добровольно. Приобретать такую страховку или нет – заемщик решает самостоятельно.

Титульное страхование гарантирует возврат долга кредитору в случае потери заемщиком прав на объект ипотеки.

Страховка жизни дает уверенность в возврате кредита при преждевременной потери трудоспособности. Об этом страховании мы расскажем подробнее в следующем разделе.

Подведем итог: заемщики ипотечных кредитов обязательно страхуют приобретаемый объект недвижимости. Страховка жизни и титула при ипотеке оформляется по желанию, на добровольной основе.

Получая потребительский заем, страховать жизнь и здоровье не обязательно, любое требование кредитора на покупку полиса не законно.

Виде на эту тему:

Страховка жизни по кредиту: что это такое?

Простыми словами, страховка по кредиту – это гарантии банку в возврате долга в случае непредвиденных ситуаций. Заемщик покупает эту гарантию у страховой компании. Компания (страховщик) заключая договор страхования и оценивая риски, назначает страховую премию. Это и есть цена полиса, страховки, гарантии банку.

Приведем пример: заключая договор потребительского кредита на 1 млн. рублей сроком на 5 лет, заемщику могут предложить страховой полис стоимостью 50 тысяч рублей. Сумму премии он будет вносить частями, в течение всего срока кредитования. Таким образом, кредит станет дороже на 5%, и это без учета банковских процентов.

Закономерный вопрос: что получит заемщик за эти деньги?

Страховка жизни и здоровья клиента, оформляемая для кредита, гарантирует банку возврат суммы долга с процентами, в случаях:

  • потери жизни;
  • потери здоровья (инвалидность)
  • потери работы по причинам, не зависящим от заемщика.

То есть, уплачивая страховой компании определенную сумму, заемщик страхует риски невозврата долга кредитору в случае своей смерти, потери здоровья или дохода. Страховщик примет на себя обязательства и выплатит банку компенсацию в полном объеме.

Здравый смысл подсказывает, что ситуации полной потери здоровья и работы маловероятны для человека в трудоспособном возрасте и без тяжелых патологий. Поэтому, страховые случаи наступают крайне редко. Чтобы подтвердить такую статистику, достаточно обратиться к опыту друзей и знакомых: кто из них пользовался страховкой по кредиту? За кого банк получил страховые выплаты?

Интересы банка понятны: он страхует свои риски. Зная, что страхование жизни – это добровольное решение заемщика, банки «навязывают» такую услугу, повышая проценты при отсутствии полиса. Зачастую банк и страховая компания принадлежат к одной финансовой группе, поэтому результаты такого подхода очевидны: прибыль остается в «семье».

Интересы заемщика неоднозначны. В банке расскажут мифы о необходимости страховки жизни, о том, как она необходима. Но будем реалистами: кто из клиентов, оформляя кредит на длительную перспективу, задастся целью получить инвалидность? Или стать безработным?  Страховка жизни для заемщика – это определенное «спокойствие» за возврат долга кредитору в любых случаях. Многие готовы за это платить, и это их выбор.

Сколько стоит страховка по кредиту

Нужно знать, что страховой полис приобретается на время действия кредита. Что касается тарифов, то они различны и зависят от ряда условий. В 2017 году можно найти предложения от 0,5% до 5% в год от стоимости кредита.

На размер страховой премии влияет много условий: сумма кредита, «партнерство» компании с банком, возраст и состояние здоровья заемщика, род его занятий.

Как вернуть страховую премию

Возвращается ли страховка, и в каких случаях?

Важно знать: взаимоотношения клиента и страховой компании регламентируются законом, ст. 958 ГК РФ. Эта статья дает заемщику право отказаться от страхового полиса в срок до 30 дней после заключения договора. Нужно подать заявление на расторжение договора страхования. Страховщики обычно не готовы сразу удовлетворять такие желания клиентов, поэтому стоит заручиться поддержкой адвоката, подготовить иск в суд.

Наиболее частый вопрос о возврате страховой премии возникает после досрочного погашения кредита. Мы рекомендуем заемщику сначала провести перерасчет страховки. Это можно сделать самостоятельно, важно узнать примерную сумму возврата.

Если досрочный возврат ссуды прошел в начале периода, и срок действия полиса более 11 месяцев, есть вероятность получения денежной компенсации в полном объеме.

Если полис действителен более половины срока, то можно получить аналогичное возмещение. Например: годовая сумма премии составляет 10 тысяч рублей. При погашении кредита в первой половине года, полис действителен более 6 месяцев, можно вернуть страховку в размере 5 тысяч рублей.

При меньшем сроке действия страховки, в выплате откажут.

После определения суммы возмещения, можно подавать заявление страховщику. Это обычная процедура, образец заявления получают в офисе страховой либо на сайте. Потребуются документы: справка из банка о досрочном возвращении суммы кредита, копия договора, паспорт.

Подводные камни: что помешает вернуть деньги по страховке

Как уже отмечалось выше, страховая компания попытается отказать в возврате денег. Статья 958 (п3) содержит условие, при котором страховщик вправе не возвращать премию, если договор расторгается по инициативе заемщика.

Здесь помогут консультации юристов и изучение договора кредитования.

Документ должен содержать пункт о необходимости заключения договора страхования на период пользования кредитными средствами. Можно использовать это в переговорах со страховщиком, сославшись на неразрывность условий кредита и страховки. Если долга перед банком нет, то и страховой полис не нужен. Судебная практика знает подобные примеры.

Гораздо сложнее вернуть деньги при досрочном погашении кредита, если страховка оформлялась в банке, в виде пакета финансовых услуг кредитора. В этом случае нужно внимательно изучить договор: добропорядочный банк обязательно включит пункт о возврате части суммы при досрочном погашении долга. Если такого условия нет, застрахованному лицу придется через суд доказывать права на выплату.

Заключение

Возврат страховой премии – процесс хлопотный и не всегда результативный. Регламенты расчетов с застрахованными лицами после погашения кредита или его части обычно определены в договоре страхования. Если в вашем документе их нет, приготовьтесь к тяжбе со страховщиком. Мы рекомендуем читателям на этапе заключения договоров с банками и страховыми компаниями учитывать такие нюансы и отстаивать свои интересы.

infozaimi.ru

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении: действия

Возвращается ли страховка, если произошло досрочное погашение кредита – определенную часть страховки при досрочном погашении кредита возвращают после перерасчета.

Если заемщик погасил займ досрочно, то он имеет право вернуть себе страховой взнос, но на это идут не все банки. По этой причине требуется знать весь порядок возврата страховых средств и меры воздействия на кредитора, а также, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита.

Почему необходимо страхование жизни и здоровья

В большинстве банков заем выдается только при условии его страхования, то есть большинство финучреждений занимается навязыванием заемщикам страховки. Однако, по закону, заемщик вправе отказаться от обязательного страхования жизни и здоровья.

При подписании договора клиенту должны объяснить, что страхование является полностью добровольной услугой, и отказ от него не должен никак повлиять на принятие решения о выдаче кредита. При этом, перед принятием решения о страховании, заемщику необходимо тщательно обдумать свое решение и взвесить все риски.

Важно! По закону, страхование является обязательным только в случае, если происходит страхование заложенного залогодателем имущества.

Остальные варианты должны рассматриваться заемщиком лично, так как большая часть страховок рассчитана на снижение потенциальной потери прибыли банком. При страховых взносах лицо получает возможность получить кредит на более льготных условиях. Например, для почти любого кредита в Сбербанке существует две ставки, но для получения лучшего варианта потребуется страховка.

Страховать без ведома заемщика банк не имеет права. Для того чтобы понять, как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, требуется знать все условия, при которых положен возврат страховых средств.

Можно ли вернуть страховку, если был взят кредит в Сбербанке и погашен досрочно – да, если при погашении кредита были соблюдены все условия договора.

Условия досрочного прекращения договора страхования

Подробно условия возврата страховки по кредиту при досрочном погашении описаны в ст. 958 ГК РФ.

Однако имеется ряд моментов, на которые необходимо обратить снимание:

  1. Действие страхового договора может быть прекращено до срока его окончания при условии, что рисков возникновения страхового случая нет (уничтожение застрахованного имущества, прекращение предпринимательской деятельности).
  2. Клиент имеет право в любой момент написать заявление о прекращении действия соглашения, при условии, что указанные выше обстоятельства не произошли до момента отказа.
  3. Банк имеет право получить долю из премии, если это было прописано в договоре или же при преждевременном погашении с причинами, указанными выше.

Важно! В соответствии с законом, компания страховщик имеет полное право отказаться от выплаты средств, если кредит погашен раньше указанного срока. То есть, если заемщик досрочно выплачивает кредит и расторгает договор, то компания может отказать в возврате страховки.

При отказе в возвращении части страховки можно обратиться в контролирующие органы и оспорить данное решение. Но все моменты по невыплате страховки должны быть прописаны в кредитном договоре, и, если соблюдать все его условия, то на вопрос: можно ли вернуть страховку, банк ответит положительно. В противоположном случае можно обращаться в контролирующие органы.

Например, если после кредита в Сбербанке (при условии, что погашен кредит досрочно) клиенту отказали в возвращении средств, которые пошли на страхование, то можно написать заявление в орган, регулирующий финансовую деятельность банка.

Основные моменты, которые требуется знать каждому заемщику для возвращения выплат по страховке:

  1. Кредитный договор предусматривает включение в себя страхового варианта, который будет входить либо в пакет дополнительных услуг, либо станет оплачиваться страховщиком, то есть страховой организацией. Возврат в данных случаях различается. Пакетные услуги могут иметь вид комиссии, и вернуть ее может быть не реально, если только не окажутся найдены нарушения в документации при заключении кредитного соглашения. При другом варианте возврат средств вполне реален и даже обязателен, если, конечно, было произведено досрочное погашение.
  2. Вся необходимая информация расположена в кредитном договоре, поэтому, при кредитовании, следует внимательно перечитать все условия. При желании, можно сразу отказаться от дополнительного пакета, а также от ряда условий кредитной организации.
  3. Почти во всех кредитных организациях, в том числе в Сбербанке, часто встречаются условия по комиссии из страховых выплат. Это стоит учитывать.
  4. При полном пакете документации страховщики обязаны возвращать страховую сумму при досрочных выплатах кредита. Требуется помнить, что договор на момент возврата должен еще действовать, то есть после полного погашения следует сразу обращаться за возвратом страховки.

Таким образом, требуется всего два условия, которые могут обеспечить возврат страховой части займа – правильно составленное соглашение, не включающее в себя невозврат страховых средств, а также полный пакет документации, необходимый для подтверждения возможности возвращения части ссуды.

В документационный пакет обязательно входят копии всех документов. При этом они должны быть заверены. Кроме того, договор не должен быть разорван. Также понадобится документ, подтверждающий, что выплаты завершены досрочно, и займ полностью погашен.

Кто поможет вернуть деньги

Если после подачи заявления, которое было основано на п. 3, статьи 958 ГК РФ,  кредитору или страховой компании, заемщиком был получен отказ, то в таком случае ему необходимо обратиться к опытному юристу.

Он поможет найти выход из данной ситуации. Всего их существует два:

  1. Для банка – при заключении договора займа в нем прописывается о необходимости страхования на время действия сделки. Если произошло расторжение договорных отношений, то автоматически должен быть расторгнут и договор о страховании.
  2. Для страховой компании – в данном случае предметом страхования является риск, который может повлиять на неуплату займа. Однако, если ссуда была возвращена досрочно, то страховой риск уходит автоматически.

По этой причине страховое лицо обязано провести перерасчет и вернуть заемщику оставшуюся страховую сумму от ссуды. Если правильно выплаченная ссуда с досрочным погашением и полной оплатой не предусматривает причин для отказа в возврате средств, то она должна выплачиваться в любом случае. Для этого требуется знать алгоритм действия и все возможности для юридического давления на кредитора.

Если платежи вносились своевременно и просрочек по платежам не было, то есть возможность для погашения займа досрочно и возврата страхового взноса, если только это не противоречит договоренностям, указанным в договоре.

Это стоит помнить, поэтому данный документ следует изучать перед подписанием. Погасив кредит, также рекомендуется сразу взять необходимый подписанный документ о том, что все выплаты произведены, так как это понадобится при выдвигании требований о возврате средств.

Особенности и алгоритм

Страхование производится в обязательном порядке при ипотеке. При этом, если наступает страховой случай, то выгоду из страхования получает не клиент, а сам банк. После полного погашения кредита лицо, бравшее заем, имеет полное право расторгнуть договор страхования с банком, потому что в данном случае имущество переходит в полное пользование заемщика и больше не является залогом. При выплате страховых премий ежемесячно клиент имеет права прекратить их выплату. При этом расторжение происходит автоматически. Также существует возможность перерасчета.

Важно! Перед прекращением выплат необходимо внимательно ознакомиться с договором страхования, так как он может содержать в себе пункты, которые предусматривают выплату неустойки и пени.

В алгоритм по возвращению страховых средств входит несколько этапов, но первым является прямое обращение в банк со всеми необходимыми документами, в том числе с личными данными.  Если выплата числится за другой организацией, то связываться необходимо с ней.

Кроме того, заявление о возврате средств можно отправить заказным письмом с указанным в нем сроком рассмотрения, который устроит обе стороны. При личной подаче заявления требуется зарегистрировать данный запрос совместно с сотрудником банка.

Если ответ был отрицательный, то всю документацию, совместно с копией заявления, следует передать в Роспотребнадзор. В дальнейшем будет вынесен вердикт по данному делу.

Если и в этом случае ответ не устроит клиента, то он имеет право обратиться в судебные инстанции с приложенными к доказательной базе исковыми требованиями.

В суд можно обращаться и сразу после отказа банка компенсировать страховой взнос. Дела с суммой компенсации до пятидесяти тысяч рассматривает Мировой суд. Это также стоит учитывать. При небольших суммах важно помнить, что расходы на затянувшееся дело могут быть выше требуемой суммы, поэтому для обращения в суд пригодится полный набор документов.

 

Также желательно предварительно просмотреть со специалистом весь договор, так как хороший юрист сразу может найти в документах возможность для давления на банк. Это позволяет решить все досудебным способом.

Срок возможности для взыскания с банка или страховщика необходимой суммы равен трем годам, поэтому, по истечении этого срока, подавать заявление бессмысленно.

Стоит помнить, что все требования к банку должны иметь под собой реальные расчеты. Также можно использовать возможность того, что банк должен будет оплатить все судебные издержки, но такую процедуру суд может не одобрить.

Важно! Все документы, которые подтверждают досрочную оплату, должны быть приложены к иску. Кроме того, документационный пакет обязательно содержит в себе и отказ банка (организации) от выплаты.

С помощью юриста можно предварительно разобраться, есть ли возможность взыскать с банка необходимые средства. Также он сможет проконсультировать насчет первичного обращения. Это сократит время возврата средств в несколько раз.

Вывод

Страховка при досрочном погашении является возвращаемыми средствами, если только это не противоречит условиям соглашения. Для того чтобы вернуть деньги, потребуется правильно заключить первичное соглашение.

Помимо банковской организации, обратиться за помощью можно в надзорные органы, а также в судебные инстанции. Стоит помнить, что страхование является обязательным только при оформлении жилищных вопросов. В остальных случаях клиент сам выбирает: соглашаться на предлагаемые условия или нет.

praktikaprava.ru

Заявление на возврат страховой премии: как вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита или ипотеки

Rating: 5.0. From 2 votes.

Please wait...

 

Практически в каждом российском банке, оформляя документы по кредиту, заемщики сталкиваются с попытками навязать страховку.

У представителей кредитных организаций для этого имеются серьезные причины:

  • Стремление к снижению рисков потерь по безвозвратным кредитам;
  • Увеличение доли собственных доходов и прибыли.

Об обоснованности первой говорят факты роста просроченной кредитной задолженности. К примеру, Объединенное Кредитное Бюро, говоря о ее росте, приводит такие цифры по результатам 2016 года:

  • по кредитам наличными – увеличение 15%;
  • по автокредитам – рост на 25%;
  • по ипотеке – прирост на 14%.

Ранее банки могли позволить себе покрытие проблемной задолженности за счет клиентов, добросовестно выполняющих собственные обязательства – для этого достаточно было поднять процентную ставку. С 01.07. 2015 г, с вводом в действие положений закона «О потребительском кредите (займе)» такую возможность они утратили, поскольку полная стоимость кредита оказалась ограничена законодательно, а все, входящие в ее состав выплаты должны быть открыты клиенту.

Альтернативным методом уменьшения рисков кредиторов стало страхование. При этом такой договор заключается в пользу кредитной организации, покрытие обязательств заемщика производится из средств страховой компании. Фактически, риски банка страхуются за счет клиента, получающего кредит.

Что же касается дополнительных доходов банка, то и эта сторона вопроса обязательно учитывается:

  • при оформлении страхового полиса организация, привлекшая клиента (в данном случае – банк) или ее конкретные сотрудники получают от страховщика (компании, представляющей услуги страхования) комиссионное вознаграждение;
  • как правило, страховка оформляется в компании, для которой банк, предоставляющий кредит, входит в число учредителей (другой вариант – обе финансовых организации являются представителями одной бизнесс-группы), что автоматически приводит к получению кредитной организацией части прибыли страховщика.

Для клиента, которому навязан подобный договор страхования, неизбежным оказывается появление обязательных дополнительных расходов. Их доля в долгосрочных кредитах на крупные суммы (например, для покупки автомобиля или недвижимости), чаще всего, укладываются в 10% стоимости кредита, но в программах потребительского кредитования страховые сборы могут достигать и трети.

Следует отметить, что во многих случаях такое навязывание страховых услуг является незаконным, а клиентам банков (страховых компаний) на законодательном уровне предоставляется возможность отказаться них. Реализовать свои права и расторгнуть договор страхования можно в определенный нормами законов «период охлаждения». Такие права закреплены Указанием Банка России №3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», обязательным к исполнению финансовыми организациями с 01.01.2016.

Но отказ от страховки навязанной страховки – лишь одна сторона проблемы. Большинство заемщиков подписывает кредитный договор, принимая приведенные там условия, в том числе и продиктованные правила .страхования. Для таких клиентов финансовых организаций важным и актуальным становится возвращение страховки по кредиту при досрочном его погашении.

Сам факт такого погашения приводит к выполнению условий кредитного договора и его завершению, причем до истечения срока указанного в договоре страхования. Соответственно вопрос, можно ли вернуть страховку после выплаты кредита, интересует большинство добросовестных заемщиков.

 

Возврат страховки по потребительскому кредиту и другим видам займов – законодательная база

Гражданский кодекс Российской Федерации (ред. от 23.05.2016) рассматривает в ст. 958 возможность и условия досрочного отказа от договора страхования. Одним из таких поводов считается случай, когда страховые риски прекратились. В этом контексте досрочное прекращение действия кредитного договора становится основанием для исчезновения страховых рисков и, соответственно, досрочного расторжения договора, заключенного с СК.

Ч.3 этой же статьи закрепляет право страховщика получить часть страховых взносов, пропорциональную времени действия договора. В то же время, если условия явно не оговаривают возврат части взносов при досрочном отказе от договора, страхователю рассчитывать на такие выплаты не приходится.

Таким образом, решение вопроса при досрочном погашении кредита возвращается ли страховка, зависит только от условий, содержащихся в заключенном с СК договоре.

Кроме того, следует отметить, что важную роль играет и разновидность программы страхования. Сегодня банки предлагают клиентам-заемщикам такие варианты:

  • страхование по индивидуальному договору;
  • присоединение к программам коллективного страхования.

В любом случае положения регламентируются действующим законодательством, но коллективное страхование оставляет большую свободу маневра для финансовых организаций

 

Возврат страховки по кредиту Сбербанка и других банков РФ

Заемщики сегодня сталкиваются с различным отношением к вопросу о возврате страховых взносов.

Так, клиентов Сбербанка обслуживают по вопросам страхования при кредитовании компании «Сбербанк Страхование» и «Сбербанк Страхование Жизни». Их полисные условия позволяют вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанка:

  • страховые взносы полностью в срок до 14 дней с момента подписания клиентом договора о присоединении к коллективной программе;
  • частично, за вычетом сумм, составляющих расходы СК по обслуживанию договора и платы за время фактического пользования страховкой при досрочном погашении кредита.

В случае, если клиент осуществляет досрочное погашение кредита в Сбербанке возврат страховки не превышает 56.7% (остальное относится на расходы страховщика).

В условиях договоров компании «Ренессанс Жизнь», предоставляющей услуги заемщикам банка «Ренессанс Кредит», также оговорен возврат сумм. Осуществляет «Ренессанс Жизнь» возврат страховки по кредиту за вычетом расходов на ведение дел страховщика (установленная норма по полисным условиям — 23% страхового взноса) и с учетом фактического времени, прошедшего со дня уплаты последнего страхового взноса.

В ВТБ 24 действуют программы коллективного страхования «Лайф», «Лайф+» и «Профи». Услуги предоставляются компанией «ВТБ Страхование». В условиях договора о возможности возврата при досрочном погашении не сказано, соответственно такие выплаты клиентам ВТБ 24 (по положениям ГК РФ) не предусмотрены.

Аналогичная картина наблюдается и при поучении займов в большинстве российских банков – страховые компании, за некоторыми исключениями, не оговаривают условия возврата страховых взносов при расторжении договора по желанию страхователя (вариант досрочного погашения кредита не рассматривается) и средства клиентам банков не возвращают.

 

Как вернуть страховку по потребительскому кредиту

Учитывая, что страхование заемщиков при потребительском кредитовании возможно только на добровольной основе и производится, чаще всего, путем присоединения к действующим коллективным программам, большинство из них имеет возможность вернуть страховку по кредиту.

Если период охлаждения минул, рассчитывать можно только на частичный возврат средств при досрочном погашении кредита, даже если полисные условия этого не предусматривают.

Основанием может считаться ст. 428 ГК РФ. По пп. 1 и 3, практически любой договор, предлагаемый СК, а тем более договор коллективного страхования соответствует признакам договора присоединения. В этом случае можно обратиться к положениям п. 2. При досрочном погашении кредита продолжение страховки может считаться условиями, обременительными для клиента присоединившегося к договору и нарушающими «разумно понимаемые интересы». Справедливо утверждение, что заемщик не принял бы их, если бы у него была возможность обсуждать и корректировать полисные условия. Соответственно, появляются законные причины для принудительного (а не добровольного по заявлению клиента) расторжения договора и обращения с претензиями о возврате части сумм, уплаченных страховщику.

Несмотря на то, что страхование кредитов служит «подушкой безопасности» и для банка, и для самого заемщика, вернуть часть страховой суммы стремятся многие. Для этого может потребоваться несколько шагов:

  1. Подать претензию о перерасчете страховых выплат в финансовую организацию, являющуюся стороной договора. При подаче претензии и документов к ней (копии договора, документов с подтверждением уплаты страховых взносов, справки о полной выплате кредитной задолженности и т.д.) следует добиться того, чтобы она была официально зарегистрирована. В пакет документов необходимо включать заверенные копии, поскольку оригиналы могут потребоваться для дальнейшего разбирательства в других инстанциях. В банк или СК, находящиеся в другом городе, претензию отправляют почтой (заказным письмом или отправлением с уведомлением и обязательной описью вложений). В случае отказа в выплатах следует переходить к другим шагам.
  2. Оставить отзыв с описанием проблемы на одном из тематических сайтов с высокой посещаемостью. Одним из лучших вариантов является портал Банки.ру. Публикации на таких ресурсах регулярно проверяются ответственными сотрудниками финансовых организаций и позволяют достичь положительного результата, поскольку они дорожат своей репутацией.
  3. Отправить заявление с изложением сути претензии в контролирующие органы. Для разбирательства со страховыми выплатами такими могут служить Банк России и Роспотребнадзор. Именно они контролируют соблюдение на финансовом рынке прав потребителей. Претензия отправляется в письменном виде или в форме онлайн обращения. Необходимо приложить весь пакет документов, в том числе и отказ страховщика в выплате с указанием его причины.
  4. Предыдущий шаг является необязательным, если заемщик планирует обращение в суд. Выбор судебной инстанции зависит от суммы иска (при суммах менее 50 000 рассмотрения производится в мировом суде). К заявлению прикладывают полный пакет документов — кредитный договор, выписку по кредитному счету, договор страхования, документы подтверждающие оплату страховых взносов, историю переписки с финансовыми организациями, расчёт суммы иска и т. д.. Следует помнить, что обращение в суд потребует некоторых издержек, соответственно прибегать к этому средству стоит только в том случае, когда сумма иска достаточно велика.

 

Это может быть полезным:

calculator24.ru

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

При оформлении крупных денежных кредитов, ипотек и автокредитов все без исключения банки и кредитные союзы требуют заключения дополнительного договора страхования, причем нередко такая страховка предусматривается и не одна. Эксперты обуславливают это вопросами безопасности, а также тем, что страхование выгодно, прежде всего, самому человеку.

Ведь если наступит страховой случай, то заемщику или же его родственникам будет намного легче погасить оставшуюся сумму задолженности. Многих людей интересует вопрос, а происходит ли возврат страховки при досрочном погашении кредита? Сегодня мы подробно осветим данную тему.

КРАТКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ:

  1. Правомерность требования возврата страховки
  2. Какие страховки являются обязательными, а какие нет?
  3. Какие преимущества дает страхование жизни и здоровья?
  4. Можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении? Ответ утвердительный
  5. Что говорит закон о возврате страховки?

Правомерность требования возврата страховки

Итак, с самого начала следует сказать, что это вполне реально, однако на практике, чтобы этого добиться следует приложить немало стараний. Дело в том, что многие финансовые учреждения еще в кредитном договоре прописывают условия, при которых в случае досрочного погашения кредита сумма уплаченных наперед страховых платежей не возвращаются.

Так поступают не все банки, поэтому вернуть выплаты вполне реально, однако в некоторых случаях добиться этого непросто. Дело в том, что согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ возврату подлежат только те страховки, которые были оформлены человеком добровольно, а вот обязательную страховку компания может и не возвращать, на что имеет полное право.

Какие страховки являются обязательными, а какие нет?

Реалии таковы, что когда человек идет брать крупный займ, кредитный эксперт старается навязать ему как можно большее число страховок, однако человек должен знать, что далеко не все из них являются обязательными. Страховщики со своей стороны также стараются уговорить заемщика оформить как можно большее их число и в некоторых случаях это вполне оправдано.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ все граждане свободны в плане заключения договора, а поэтому вполне могут отказаться от некоторых страховок. По сути, единственной общеобязательной страховкой является страхование недвижимого имущества при ипотеке, что определяется ст. 31 закона РФ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке». Что же касается страховки жизни и здоровья человека, то они всегда являются добровольными, и ни банки, ни кредитные союзы не имеют никакого права их навязывать. Однако если человек все же заключил такой договора, то возврат страховки при досрочном погашении кредита вполне возможен.

Какие преимущества дает страхование жизни и здоровья?

Заключая долгосрочный кредит, который предусматривает его выплату на протяжении 10-15 лет человеку стоит крепко подумать над тем, какие риски его ожидают в ближайшее время. Дело в том, что никто, к сожалению, не застрахован от риска потери трудоспособности вследствие заболеваний, травм или прочих ситуаций. Однако заключая кредит, заемщик должен понимать, что погашать его необходимо будет при любых условиях.

Составление договора страхования жизни и здоровья имеет и свои преимущества, заключающиеся в том, что в случае наступления страхового случая платежи будет совершать уже не заемщик, а его страховая компания. Конечно, здесь тоже есть свои нюансы и особенности, заключающиеся в том, что человеку следует подробно рассказать и зафиксировать письменно имеющееся заболевания, однако в некоторых случаях такая страховка себя оправдывает.

Можно ли вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении? Ответ утвердительный

Как уже отмечалось выше, при досрочном погашении кредита возвратить страховку возможно, однако механизм и способы этого зависят от того, идет ли банк навстречу заемщику или нет. Погасив заем в Сбербанке досрочно, заемщик предпринимает следующие шаги для возврата страховки:

  1. Обращение в банк, где выдавался кредит. Этот этап представляет собой досудебное урегулирование вопроса, при котором человек пишет официальное заявление, после чего определяется с кредитным экспертом о перерасчете и сумме страховых выплат. Здесь важно добиться того, чтобы работник банка (или страховой компании, если страховка оформлялась там) обязательно зарегистрировал заявление и поставил на нем входящий номерок. В заявление также рекомендуется указать срок, в течение которого заемщик желал бы получить ответ, что имеет важное значение.
  2. Обращение в контролирующие инстанции. Говоря о том, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, нужно иметь в виду, что в случае затягивания решения вопроса со стороны банковского учреждения человек имеет полное право обратиться в орган, который контролирует деятельность банков. Таким органом является Роспотребнадзор, который также в любое время готов принять заявку на возврат страховки при досрочном погашении займа.
  3. Обращение в судебную инстанцию. В принципе., человек может минуя банк и Роспотебнадзор сразу же обратиться с исковым заявлением в суд, чтобы на его основании банк или страховая организация выплатила ему нужную сумму. Однако нужно быть готовым к тому, что судебные разбирательства могут длиться несколько месяцев, а поэтому денежные средства возвращаются не скоро.

Для возврата страховки при досрочном погашении кредита именно через суд, человеку потребуется собрать следующий пакет документов: кредитный договор, исковое заявление, расчет суммы иска, копию заявления в банк, договор страхования, платежные документы и чеки, подтверждающие досрочное погашение кредита, опись вложения в письмо банку, а также ответ банка (если таковое имеется).

Говоря о том, возвращается, ли, страховка при досрочном погашении кредита, можно с уверенностью сказать о том, что да. Однако в подавляющем большинстве случаев страховая компания стремится всеми силами избежать этого. Иногда заемщики сталкиваются с ситуациями, когда в договоре просто прописано о том, что средства не возвращаются. В таком случае даже суд не может помочь, так что перед тем, как заключить любой договор страхования следует с ним очень внимательно ознакомиться.

Что говорит закон о возврате страховки?

Если внимательно изучить ст. 958 Гражданского кодекса РФ то можно отметить несколько важных моментов, на которые стоит обратить свое внимании:

  1. Любой страховой договор может утратить свою силу до срока своего официального окончания, если устранены все риски, которые им предусмотрены. Например, в случае с ипотекой, страховке подлежат жизнь и здоровье человека (по желанию), а также своего имущества (обязательное) на случай непредвиденной порчи (пожар, обрушение, затопление) на время, пока человек им не владеет. После того, как заемщик все оплатил, он становится полноправным владельцем жилья, а поэтому сам договор уже просто теряет свой смысл, так как статус хозяина уже меняется.
  2. Подать заявление о расторжении договора страховании можно в любое время, на что человек имеет полное право. Ведь если погасить займ досрочно, то сам полис в принципе теряет сою силу, так как в принципе страховой случай, предусмотренный в нем, уже априори наступить не сможет
  3. Страховщик имеет право получить если не полностью, то часть страховой премии, тем более что при досрочном погашении кредита страхование для конкретных условий уже перестает быть актуальным.

В заключении следует отметить, что говоря о том, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении нужно добавить, что существуют специализированные фирмы, которые профессионально оказывают помощь по таким вопросам. При всем этом Москва далеко не единственный город, где предоставляются такие услуги, так что если заемщик досрочно погасил займ, то он вполне может и имеет полное право вернуть свою страховку.

Быстрые займы

Для 100%-го одобрения отправляйте сразу несколько заявок!

Самый быстрый займ!

без поручителей, справок и залогов

Отправить заявку

 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 1% в день

 Срок: 7-30 дней

 Способ: 

Займ онлайн на карту!

в самый короткий срок

Отправить заявку

 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 1,7% в день

 Срок: 7-21 день

Срочные займы онлайн!

быстрое решение

Отправить заявку

 

 Сумма: до 70 000 рублей

 Ставка: от 0,76% в день

 Срок: 5-126 дней

Робот онлайн займов!

работает без перерыва и выходных

Отправить заявку

 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 1% в день

 Срок: 7-30 дней

Займ онлайн на карту!

подтверждение по SMS

Отправить заявку

 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 0,9% в день

 Срок: 1-30 дней

Первый микрозайм бесплатно!

на сумму до 15 000 руб

Отправить заявку

 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 0 до 1,8% в день

 Срок: 5-30 дней

Микрокредит под честное слово!

без звонков оператора

Отправить заявку

 

 Сумма: до 10 000 рублей

 Ставка: от 1% в день

 Срок: 5-30 дней

 Способ: 

Деньги до зарплаты!

высокий процент одобрения

Отправить заявку

 

 Сумма: до 20 000 рублей

 Ставка: от 0,8% в день

 Срок: 1-90 дней

Микрозайм в один клик!

быстрая заявка

Отправить заявку

 

 Сумма: до 25 000 рублей

 Ставка: от 1,7% в день

 Срок: 6-21 день

Экспресс займ за 15 минут!

на выгодных условиях

Отправить заявку

 

 Сумма: до 12 000 рублей

 Ставка: от 0,8% в день

 Срок: 7-30 дней

Деньги в долг!

просто и удобно

Отправить заявку

 

 Сумма: до 30 000 рублей

 Ставка: от 1% в день

 Срок: 1-30 дней

Микрозайм на карту!

получение за 20 минут

Отправить заявку

 

 Сумма: до 20 000 рублей

 Ставка: от 1% в день

 Срок: 7-30 дней

 Способ: 

Потребительские кредиты

Кредит наличными в УБРиР

с возможностью снижения ставки!

Отправить заявку

 

 Сумма: до 600 000 рублей

 Ставка: от 22,5% годовых

 Срок кредитования: до 84 месяцев

 Возраст: от 21 до 75 лет

Восточный Экспресс банк

кредит без справок и поручителей!

Отправить заявку

 

 Сумма: до 1 000 000 рублей

 Ставка: от 15% годовых

 Срок кредитования: до 60 месяцев

 Возраст: от 21 до 65 лет

Кредит в Альфа-Банке

с быстрым решением!

Отправить заявку

 

 Сумма: до 1 000 000 рублей

 Ставка: от 13,99% годовых

 Срок кредитования: до 36 месяцев

 Возраст: от 21 до 60 лет

СовКомБанк - кредит наличными

от 12% годовых!

Отправить заявку

 

 Сумма: до 400 000 рублей

 Ставка: от 12% годовых

 Срок кредитования: до 60 месяцев

 Возраст: от 20 до 85 лет

Кредитные карты

Кредитная карта банка Тинькофф

решение о выдаче за две минуты!

Отправить заявку

 

 Сумма: до 300 000 рублей

 Ставка: от 19,9% годовых

 Льготный период: 55 дней

 Возраст: от 18 до 70 лет

Карта рассрочки Совесть

от 0% при выполнении условий

Отправить заявку

 

 Сумма: до 300 000 рублей

 Ставка: от 10% годовых

 Льготный период: 30 дней

 Возраст: от 18 до 70 лет

Кредитная карта Альфа-Банка

100 дней без процентов

Отправить заявку

 

 Сумма: до 300 000 рублей

 Ставка: от 26,99% годовых

 Льготный период: 100 дней

 Возраст: возраст от 18 до 60 лет

Кредитная карта Ренессанс Кредит

решение за 1 час

Отправить заявку

 

 Сумма: до 200 000 рублей

 Ставка: от 24,9% годовых

 Льготный период: 55 дней

 Возраст: возраст от 24 до 70 лет

xn--80adjieieofqvh4l.xn--p1ai

По кредиту как вернуть страховку при досрочном погашении долга?

Очень часто клиенту вместе с оформлением кредита оформляют и страхование. Конечно это необходимо банку, чтобы минимизировать возможные риски, с другой стороны — банк продает еще один продукт, что увеличивает прибыль финансового учреждения за счет клиента.

Но если страхование уже оформлено, как отказаться и получить обратно хотя бы часть своих средств?

Возврат страховки по кредиту как происходит – условия 2017

Если с заемщиком вдруг происходит страховой случай, часть страховой премии перечисляется на оплату долга по кредитной задолженности, — на руки наличные деньги заемщику не выдаются. Очевидно, страховка выгодна банку, для клиента же это шанс сохранить безупречную кредитную историю, в случае наступления временно потери нетрудоспособности либо других житейских неурядиц.

Может ли клиент отказаться от уже оформленного договора страхования? Согласно закону, это можно сделать в любой момент. Если отказ будет сделан в первые 30 дней с момента оформления, — будут полностью возвращены уплаченные средства (минус налог), если это будет сделано позднее — вернуть можно только половину.

Чтобы осуществить возврат, нужно обратиться в офис страховой компании, либо к ее официальному представителю и подать заявление на возврат уплаченных средств.

Если там отказываются возвращать деньги, можете смело идти в суд.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Нередко при оформлении займа сотрудники банка принуждают клиента к подписанию страхового договора. Наличие страховки делает ссуду дороже: к общей сумме долга добавляются страховые платежи. Но если учесть, что страховая сумма делиться по годам, то логичным будет потребовать вернуть переплаченную страховку при досрочной выплате займа.

Чтобы получить переплаченные деньги обратно, заемщику необходимо обратиться с заявлением на возврат средств по излишне уплаченной страховке. Сотрудники банка рассмотрят Ваше заявление и примут решение о возмещении излишне полученных денег, либо об отказе в нем.

Заявление на возврат страховки по кредиту – образец

Скачать заявление на возврат:

Как в Сбербанке вернуть страховку по кредиту?

Получается договор страхования можно расторгнуть как при действующем кредитном договоре, так и при досрочном погашении займа.

Чтобы вернуть часть денег, уплаченных в счет страховых взносов, в Сбербанке необходимо:

  • составить заявление на имя страховой компании и подать его в отделение Сбербанка (так как в основном кредиты, выданные этим банком страхуются в Сбербанк Страхование)
  • сотрудник должен принять заявление, поставив на нем соответствующую отметку
  • ожидайте рассмотрения Вашего документа
  • если Вы составили документ верно, Вам вернут деньги
  • если деньги возвращать отказываются, а с составленным заявлением все в порядке, Вы имеете право обратиться как к начальнику страховой компании, так и в вышестоящие инстанции (Роспотребнадзор или прокуратура)

Многим клиентам интересно досрочное погашение кредита в Сбербанке и возврат страховки. Этот интерес вполне понятен: ведь если кредит выплачен досрочно, почему бы не вернуть излишне переплаченные деньги по уже неактуальному договору страхования. Сначала нужно убедиться, что Вы имеете право на возврат страховых платежей согласно ст 958 ГК РФ. Иногда договор заключается так, что вернуть нельзя.

Дальше Ваши действия заключаются в составлении заявления на возврат (с приложением необходимых к нему документов) и отправкой его по почте (с уведомлением о вручении) в офис страховщика (если он находится далеко от Вашего места жительства). Дождитесь решения, — если компания отказывается возвращать деньги обращайтесь в прокуратуру либо ЦБ РФ.

ВТБ 24 возврат страховки по кредиту

Если Вы клиент ВТБ 24 и оформили кредит в этом банке, Вы также можете отказаться от страховки, если считаете, что она Вам не нужна. Сделайте это в течение 14 дней, пока Вами не был внесен первый платеж. Так Вы получите свои средства за минусом неустойки.

Будьте внимательны к договору, который подписываете: иногда там есть пункт о том, что отказаться от страховки клиент имеет право, но страховая сумма возврату не подлежит.

Возврат страховки по кредиту Ренессанс

Клиенты Ренессанс также имеют право на возмещение средств по страховому договору. Данный банк сотрудничает со СК Благосостояние, то и документы также необходимо подавать в офис данного агентства.

Возврат возможен согласно пункту договора «По соглашению сторон», решение принимается в течение 15 дней с момента подачи страховщику всех необходимых документов.

Главным условием возврата страховки является досрочное погашение займа.

В Хоум Кредит как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении ипотеки?

Если подписание договора страхования при получении потребительского займа вещь вовсе не обязательная и от него во многих банках можно отказаться, то в случае с ипотекой законом утверждена процедура обязательного личного страхования жизни и здоровья заемщика: ведь здесь и сумма крупная, и срок большой, поэтому риски банка здесь довольно высокие.

Но как вернуть деньги, если кредит по ипотеки в Хоум Кредит был досрочно выплачен?Необходимо обратиться в офис страховой компании, от имени которой был составлен страховой договор и подать заявление с документами о досрочном погашении ипотеки.

Важно!

Вернуть часть средств после выплаты ипотеки возможно, если это прописано в условиях договора страхования, а также если страховой случай не наступил.

Задать вопрос юристу

Следующая статья31.01.2017 - 20:23 Предыдущая статья 31.01.2017 - 19:45

fpolis.ru

комиссия при возврате страховки досрочно погашенного кредита — Sredstva.ru

Заемщик при досрочном погашении кредита по закону может вернуть себе часть уплаченной страховой премии. Однако на деле всё оказывается не так просто: комиссии за подключение к программе страхования могут и не вернуть. А они порой достигают 80% от самой страховой премии.

Погасил кредит раньше срока — получи обратно часть страховой премии (плату за присоединение к программе страхования). Вроде бы, все логично. Кредита больше нет — необходимости страхования, следовательно, тоже. Но в реальности заемщик, досрочно погасивший займ, может столкнуться с сюрпризом. Страховую премию, конечно, вернут, но за вычетом комиссии банка. Такие предложения банковское сообщество направило в Минюст.

Вернуть страховку при досрочном погашении кредита

При оформлении кредита банк, как правило, требует от будущего заемщика оформить страховку (здоровье, жизнь и потеря работы). От внезапного увольнения, болезни и даже смерти никто не защищен. И банку в этом случае грозит просрочка или вообще невозврат займа.

Страховка — идеальный вариант, но не для клиента. Ведь порой получить кредит без её оформления просто невозможно, и услуга просто навязывается потенциальному заемщику. В случае отказа от страховки при оформлении кредита условия могут измениться и не в лучшую для заемщика сторону — в частности, возрастет ставка. Да и при досрочном погашении вернуть часть уплаченной страховой премии не всегда удается.

Условия досрочного прекращения договора страхования описаны в пункте 3 статье 958 Гражданского кодекса РФ: «Страховщик имеет право на получение части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страховой полис, в случае досрочного прекращения договора страхования». То есть, если договор заключен на 2 года, а кредит вернули через год, то заплатить за пользование страхованием в течение одного года все-таки придется: а вот остальное СК должна вернуть.

Хотя невозвратным могут сделать так называемые комиссии — плату, которую банк оставляет себе за оформлении страховки. Таким предложения содержатся в отзыве банковского сообщества на законопроект Минюста.

Рекомендации банков к законопроекту о возврате части страховки при досрочном погашении кредита

Российские банки обозначили свое отношение к законопроекту Минюста о возврате части страховки при досрочном погашении кредита. Как пишет «Коммерсант», они не против возвратов, но лишь в том случае, если банк не лишится комиссий за заключение договоров страхования. Комиссии эти, по оценкам экспертов, составляют обычно 40–60% от страховой премии.

Ранее Минюст указывал, что заключение договора потребительского кредита и договора страхования, по сути, является единой сделкой, экономическая цель которой — получение кредита. И потому прекращение кредитного договора должно сопровождаться и прекращением договора страхования.

«Поскольку на практике в случае полного досрочного погашения кредита гражданам, как правило, отказывается в возврате части страховой премии за неистекший период страхования, несмотря на наличие взаимосвязи между договором потребительского кредита и договором страхования, заключение которых, с точки зрения заемщика, представляет собой единую сделку для достижения единой экономической цели — получения кредита (договор страхования не представляет для заемщика самостоятельной цели), предлагается предусмотреть право заемщика на возврат части уплаченной им страховой премии при досрочном прекращении договора страхования в связи с досрочным возвратом заемщиком всей суммы потребительского кредита, в том числе потребительского кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой», — говорится в документе, опубликованном на федеральном портале проектов нормативных правовых актов.

Фактически сразу после появления проекта идею возврата части страховой премии при досрочном прекращении кредита поддержали страховщики.

«Для имиджа отрасли важно, чтобы страхование воспринималось не навязанной услугой, а способом защиты самого ценного и дорогого. Уже сейчас доля добровольного страхования превышает объем сборов по обязательным видам страхования. Мы будем продолжать работу по повышению уровня финансовой грамотности и надеемся, что доля добровольных страховок продолжит расти», — сообщал президент Всероссийского союза страховщиков Игорь Юргенс.

Банкиры же приняли его, но с рядом принципиальных оговорок. Они не согласны с тем, что в проекте не оговорен вопрос возмещения расходов банков по заключению договоров страхования (комиссий за подключение к договорам коллективного страхования). Как следует из текста документа, клиент банка при досрочном погашении кредита может потребовать возврата части страховой премии (за вычетом той суммы, когда действовала страховка). Банкиры предлагают внести дополнение — «при этом не подлежат возврату денежные средства, уплаченные заемщиком кредитору в качестве компенсации его расходов на оформление договора страхования».

Представители страхового рынка указывают: поправки, предложенные банкирами, направлены на сохранение агентских доходов от продажи страховок. Банки не раскрывают информацию о размере комиссий, взимаемых за подключение клиентов к договорам страхования. Однако собеседники в крупных банках, специализирующихся на розничном кредитовании, отметили, что в зависимости от вида кредита она составляет 20–60% от размера страховой премии.

«Мне известны случаи, когда данная комиссия доходила до 80%»,— отмечает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктор Климов. Получается не самая приятная для заемщиков математика. Например, человек взял кредит на два года и за два года уплатил страховую премию 200 тыс. руб., погасил ровно через год и рассчитывает вернуть себе 100 тыс. руб., но получить может 20 тыс. руб.— остальное удержит банк как комиссию за подключение к программе коллективного страхования. И размер этой комиссии знают лишь банк и страховщик, для клиента это будет сюрпризом.

Из письма ассоциации «Россия» следует, что, по мнению банков, страховая премия должна возвращаться пропорционально лишь при условии отсутствия в период страхования событий, имеющих признаки страхового случая.

Источник: Средства.ру

www.sredstva.ru


Смотрите также